अंक-आयु नीति

इश्यू-आयु नीति क्या है?

इश्यू-एज पॉलिसी एक हेल्थकेयर पॉलिसी है जिसकी प्रीमियम दर उस व्यक्ति की उम्र पर निर्भर करती है जो इसे खरीदता है। मेडिगैप नीतियों का मूल्य निर्धारण करते समय अंक-आयु मूल्य निर्धारण अक्सर चलन में आता है । ये पॉलिसी युवा पॉलिसीधारकों की तुलना में वृद्ध व्यक्तियों के लिए अधिक महंगी हैं।

एक बार खरीदने के बाद, इश्यू-एज पॉलिसी उम्र के आधार पर कीमत में और वृद्धि नहीं करती है। हालांकि, प्रीमियम भुगतान आमतौर पर बढ़ जाता है क्योंकि स्वास्थ्य सेवाओं की लागत कई कारकों के कारण बढ़ जाती है। कई कंपनियां जो मेडिकेयर सप्लीमेंट्री मेडिकल इंश्योरेंस (एसएमआई) की पेशकश करती हैं - जिसे मेडिगैप बीमा के रूप में भी जाना जाता है - वे अपने द्वारा बेचे जाने वाले अनुबंधों के लिए मूल्य निर्धारण मॉडल में से एक के रूप में इश्यू-एज का उपयोग करेंगी।

एक अंक-आयु नीति कैसे काम करती है

बीमा प्रदाता जो इश्यू-एज पॉलिसियों को अंडरराइट करते हैं, वे पॉलिसी की लागत को किसी व्यक्ति की उम्र से जोड़ देंगे, क्योंकि सांख्यिकीय रूप से, पुराने पॉलिसीधारकों को चिकित्सा उपचार की आवश्यकता होती है।

समय के साथ सभी स्वास्थ्य देखभाल प्रीमियम में वृद्धि होगी। इनमें से कुछ लागत वृद्धि मुद्रास्फीति और चिकित्सा देखभाल प्रदान करने की बढ़ती कीमत के कारण हैं। अन्य लोग नियामक परिवर्तनों और राज्य और राष्ट्रीय दोनों स्तरों पर बीमा सब्सिडी के अंत को अपराधी के रूप में इंगित कर सकते हैं।

इसके अलावा, कुछ मामलों में, एक राज्य में केवल सीमित संख्या में प्रदाता हो सकते हैं जो अपनी सीमाओं के भीतर बीमा को हामीदारी करना चाहते हैं। यह सीमा प्रदाताओं के लिए जोखिम को बढ़ाएगी क्योंकि वे ग्राहकों के अधिक महत्वपूर्ण समूह को कवर करते हैं। यहां तक कि निम्न-आय वाले व्यक्तियों के लिए अंडरराइट की गई पॉलिसियों की संख्या एक प्रदाता द्वारा धारित सभी पॉलिसियों की कीमत में वृद्धि कर सकती है। बीमा प्रदाता क्षेत्र और उम्र के अनुसार औसत दावा जोखिम के प्रोफाइल को लगातार अपडेट करते रहते हैं।

क्योंकि संयुक्त राज्य अमेरिका, कुल मिलाकर, बूढ़ा हो रहा है, कुल आबादी की देखभाल की लागत में वृद्धि जारी रहेगी। मेडिकल हामीदारी प्रीमियम मूल्य निर्धारित करने में भूमिका निभाती रहेगी। यह प्रणाली किसी व्यक्ति को स्वास्थ्य बीमा कवरेज प्रदान करने से जुड़े जोखिम का आकलन करती है। चिकित्सा जानकारी की जांच और विश्लेषण से प्रदाता को जोखिम निर्धारित करने और प्रीमियम निर्धारित करने में मदद मिलती है।

विशेष ध्यान

वार्षिक प्रीमियम के लिए मूल्य निर्धारण मॉडल

हालांकि, एक अन्य कारक जो पॉलिसीधारक के वार्षिक प्रीमियम को बढ़ा सकता है, पॉलिसी की उत्पत्ति के समय उपयोग की जाने वाली मूल्य निर्धारण पद्धति पर आधारित है। व्यक्तिगत नीतियों के लिए वार्षिक प्रीमियम का हवाला देते समय स्वास्थ्य बीमा प्रदाता निम्नलिखित तीन प्राथमिक मूल्य निर्धारण मॉडल का उपयोग करते हैं। उपयोग में मूल्य निर्धारण पद्धति की परवाह किए बिना चुने गए डिडक्टिबल्स और कोपे स्तर भी प्रीमियम को प्रभावित करेंगे। खरीदारों को पता होना चाहिए कि कौन सी प्रणाली उपयोग में है क्योंकि वे प्रतिस्पर्धी प्रदाताओं से बीमा उद्धरणों की तुलना करते हैं।

अंक-आयु विधि

इश्यू-एज पद्धति पॉलिसी की हामीदारी और जारी करने के समय किसी व्यक्ति की उम्र पर निर्भर मूल्य निर्धारण निर्धारित करती है। प्रीमियम केवल तभी बढ़ता है जब बीमा प्रदाता बोर्ड भर में दिए गए राज्य में सभी पॉलिसियों को बढ़ाता है। इश्यू-एज मूल्य निर्धारण अन्य मूल्य निर्धारण विधियों की तुलना में कम खर्चीला होता है। युवा पॉलिसीधारक इश्यू-एज पॉलिसियों से सबसे अधिक लाभ देखेंगे यदि वे उन्हें कई वर्षों तक रखने की उम्मीद करते हैं। मैं

प्राप्त-आयु प्रीमियम

प्राप्त-आयु प्रीमियम जारी करने के समय व्यक्ति की उम्र के आधार पर जारी-आयु प्रीमियम की तरह शुरू होते हैं। हालाँकि, ये प्रीमियम पॉलिसीधारक की उम्र के रूप में बढ़ेंगे। औसतन, यह वृद्धि लगभग 1.5% प्रति वर्ष है, लेकिन कुछ नीतियों में स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के साथ-साथ उनके जन्मदिन के केक पर मोमबत्तियों की संख्या के कारण बहुत अधिक प्रीमियम वृद्धि देखी जा सकती है।

समुदाय-रेटेड मूल्य निर्धारण

कम्युनिटी-रेटेड प्राइसिंग का आधार प्रीमियम होता है, जिसकी कीमत समान पॉलिसी डिडक्टिबल्स और प्रतियों के साथ क्षेत्र में सभी के लिए समान रूप से होती है, चाहे वह किसी भी उम्र का हो। पॉलिसीधारक की उम्र, लिंग, व्यवसाय या मेडिकल अंडरराइटिंग इतिहास के कारण प्रीमियम में वृद्धि नहीं होगी। हालाँकि, यह प्रदाता के अनुभवों में व्यापक बदलाव के साथ बढ़ेगा। जब नीतियां शुरू होती हैं तो समुदाय-रेटिंग अधिक महंगी हो जाती है लेकिन समय के साथ संतुलित हो जाएगी। कुछ स्थितियों में, आरंभिक प्रीमियम इश्यू-आयु या प्राप्त-आयु प्रीमियम से तीन गुना अधिक हो सकता है।

कर्मचारी या समूह बीमा योजनाएँ मूल्य निर्धारण पद्धति के रूप में अनुभव-रेटिंग का भी उपयोग कर सकती हैं। प्रदाता यह अनुमान लगाने के लिए समूह के दावे के इतिहास की समीक्षा करेगा कि क्या समूह की भविष्य की चिकित्सा लागत बढ़ सकती है।

मेडिगैप और अंक-आयु नीतियां

अमेरिकन एसोसिएशन ऑफ रिटायर्ड पर्सन्स (AARP) ने मेडिगैप पॉलिसी के लिए खरीदारी करने वालों के लिए सुझाव दिए। एक टिप यह है कि प्रत्येक वर्ष अपने वार्षिक स्वास्थ्य देखभाल खर्च पर एक नज़र डालें और, "जितना सर्वोत्तम आप कर सकते हैं, इस बारे में सोचें कि हमारी भविष्य की स्वास्थ्य लागतें क्या हो सकती हैं और इन्हें भी सूचीबद्ध करें।"

एक और सिफारिश, निश्चित रूप से, विभिन्न बीमा कंपनियों के लिए खरीदारी करने के लिए समय निकालना और यह पता लगाना है कि वे किस प्रकार का प्रीमियम चार्ज कर सकते हैं।

"कीमत में व्यापक रेंज का एक कारण बीमा कंपनी द्वारा उपयोग की जाने वाली मूल्य निर्धारण या रेटिंग पद्धति है। जब आप पहली बार इसे खरीदते हैं तो पॉलिसी की लागत कम हो सकती है, लेकिन रेटिंग पद्धति के उपयोग के कारण लंबे समय में इसकी कीमत आपको अधिक हो सकती है," के अनुसार एएआरपी को। "हो सकता है कि आप कम्युनिटी-रेटेड और इश्यू-आयु-रेटेड नीतियों की तलाश करना चाहें। वे सबसे अच्छी खरीदारी हो सकती हैं, भले ही 65 साल की उम्र में ये नीतियां आपको अधिक खर्च कर सकती हैं, लेकिन जैसे-जैसे आप बड़े होते जाएंगे, वे आपको कम खर्च करेंगे।"

हाइलाइट्स

• एक निर्गम-आयु नीति खरीद के बाद कीमत में वृद्धि नहीं करती है, यहां तक कि पॉलिसीधारक की उम्र के रूप में, हालांकि कई कारकों के कारण स्वास्थ्य सेवाओं की लागत के साथ प्रीमियम भुगतान बढ़ सकता है।

• आमतौर पर, पॉलिसीधारक जितना पुराना होता है, पॉलिसी उतनी ही महंगी होती है।

• इश्यू-एज पॉलिसी एक प्रीमियम दर वाली हेल्थकेयर पॉलिसी है जो पॉलिसीधारक की उम्र पर निर्भर करती है।