Ongelma-ikäkäytäntö

Mikä on ongelma-ikäpolitiikka?

Ikävakuutus on terveydenhuollon vakuutus, jonka lisähinta riippuu sen ostavan henkilön iästä. Emissioikähinnoittelu tulee usein esiin Medigap -käytäntöjen hinnoittelussa. Nämä vakuutukset ovat kalliimpia iäkkäille henkilöille kuin nuoremmille vakuutuksenottajille.

Kun liikkeeseenlasku ikä on ostettu, se ei nosta hintaa enää iän perusteella. Tyypillisesti vakuutusmaksut kuitenkin nousevat terveydenhuollon kustannusten noustessa monista tekijöistä johtuen. Monet yritykset, jotka tarjoavat Medicare Supplementary Medical Insurancea (SMI) – joka tunnetaan myös nimellä Medigap-vakuutus – käyttävät myöntämisikää yhtenä hinnoittelumalleistaan myymilleen sopimuksille.

Kuinka ongelma-ikäkäytäntö toimii

Vakuutuksenantajat, jotka myöntävät liikkeeseenlaskuikävakuutuksia, sitovat vakuutuksen kustannukset henkilön ikään, koska tilastollisesti iäkkäät vakuutuksenottajat tarvitsevat todennäköisemmin lääketieteellistä hoitoa.

Kaikki terveydenhuoltomaksut kasvavat ajan myötä. Osa kustannusten noususta johtuu inflaatiosta ja jatkuvasti nousevista sairaanhoidon hinnoista. Toiset voivat pitää syyllisenä sääntelyn muutoksia ja vakuutustukien päättymistä sekä valtion että kansallisella tasolla.

Lisäksi joissakin tapauksissa osavaltiolla voi olla vain rajoitettu määrä palveluntarjoajia, jotka haluavat ottaa vakuutuksen rajojen sisällä. Tämä rajoitus lisää riskiä palveluntarjoajille, koska ne kattavat suuremman asiakasryhmän. Jopa pienituloisille henkilöille myönnettyjen vakuutusten määrä voi nostaa kaikkien tarjoajan vakuutusten hintaa. Vakuutusyhtiöt päivittävät jatkuvasti profiilejaan keskimääräisestä vahinkoriskistä alueittain ja iän mukaan.

Koska Yhdysvallat kaiken kaikkiaan ikääntyy, koko väestön hoitokustannukset nousevat edelleen. Terveydenhuollon vakuutusyhtiöillä on jatkossakin rooli premium-hintojen määrittämisessä. Tämä järjestelmä arvioi riskin, joka liittyy henkilön sairausvakuutuksen tarjoamiseen. Lääketieteellisten tietojen tutkimus ja analysointi auttavat palveluntarjoajaa määrittämään riskin ja asettamaan palkkion.

Erityisiä huomioita

Vuosimaksujen hinnoittelumallit

Toinen tekijä, joka voi nostaa vakuutuksenottajan vuosivakuutusmaksua, perustuu kuitenkin vakuutuksen alkaessa käytettyyn hinnoittelutapaan. Terveydenhuollon vakuutusyhtiöt käyttävät seuraavia kolmea ensisijaista hinnoittelumallia ilmoittaessaan yksittäisten vakuutusten vuosimaksuja. Myös valitut omavastuut ja maksutasot vaikuttavat palkkioon käytetystä hinnoittelutavasta riippumatta. Ostajien on oltava tietoisia käytetystä järjestelmästä, kun he vertaavat kilpailevien palveluntarjoajien vakuutustarjouksia.

Issue-Age -menetelmä

Emissioikämenetelmä määrittää hinnoittelun henkilön iän mukaan vakuutuksen merkintä- ja liikkeeseenlaskuhetkellä. Vakuutusmaksut nousivat vain, jos vakuutusyhtiö nostaa kaikkia vakuutussopimuksia kyseisessä valtiossa. Emissioikähinnoittelu on yleensä halvempaa kuin muut hinnoittelutavat. Nuoremmat vakuutuksenottajat näkevät eniten hyötyä liikkeeseenlaskuikävakuutuksista, jos he odottavat pitävän niitä voimassa useita vuosia.​

Saavutettu ikäpalkkio

Saavutettu-iän vakuutusmaksut alkavat samaan tapaan kuin liikkeellelasku-iän vakuutusmaksut – henkilön iän perusteella. Nämä vakuutusmaksut kuitenkin nousevat vakuutuksenottajan ikääntyessä. Keskimäärin tämä nousu on noin 1,5 % vuodessa, mutta joissakin vakuutuksissa vakuutusmaksut voivat nousta paljon enemmän terveysongelmien vuoksi sekä kynttilöiden lukumäärän vuoksi heidän syntymäpäiväkakussaan.

Yhteisön arvioidut hinnat

Yhteisön hinnoittelussa on peruspalkkio, joka hinnoitellaan samalla tavalla kaikille alueen asukkaalle yhtäläisin omavastuuin ja vakuutusmaksuihin iästä riippumatta. Vakuutusmaksu ei nouse vakuutuksenottajan iän, sukupuolen, ammatin tai sairausvakuutushistorian vuoksi. Se kuitenkin kasvaa palveluntarjoajan kokemuksien yleisten muutosten myötä. Yhteisön luokitukset ovat yleensä kalliimpia politiikkojen alkaessa, mutta tasaantuu ajan myötä. Joissakin tilanteissa aloituspalkkio voi olla jopa kolme kertaa korkeampi kuin liikkeellelasku- tai ikääntymispalkkio.

Työntekijä- tai ryhmävakuutuksissa voidaan myös käyttää kokemusluokitusta hinnoittelumenetelmänä. Palveluntarjoaja tarkistaa ryhmän vahinkohistorian ennustaakseen, voivatko ryhmän tulevat sairauskustannukset nousta.

Medigap- ja Issue-Age-käytännöt

American Association of Retired Persons (AARP) tarjosi ehdotuksia niille, jotka ostavat Medigap-politiikkaa. Yksi vinkki on katsoa tarkkaan vuotuisia terveydenhuoltokulujasi joka vuosi ja "ajatella mahdollisimman hyvin tulevaisuuden terveyskulujamme ja luetella myös nämä."

Toinen suositus on tietysti varata aikaa käydä ostoksilla eri vakuutusyhtiöissä ja selvittää, millaisia vakuutusmaksuja ne saattavat periä.

"Yksi syy laajaan hintahaarukkaan on vakuutusyhtiön käyttämä hinnoittelu tai luokitusmenetelmä. Vaikka vakuutus voi maksaa vähemmän, kun ostat sen ensimmäisen kerran, se voi maksaa sinulle pitkällä aikavälillä enemmän käytetyn luokitusmenetelmän vuoksi", sanoo tiedotteessa. AARP:lle. "Saatat haluta etsiä yhteisön luokiteltuja ja ikäluokiteltuja käytäntöjä. Ne saattavat olla paras ostos, koska vaikka nämä vakuutukset saattavat maksaa sinulle enemmän 65-vuotiaana, ne maksavat sinulle vähemmän vanhetessasi."

Kohokohdat

• Liikkeeseenlaskuikävakuutuksen hinta ei nouse oston jälkeen edes vakuutuksenottajan ikääntyessä, vaikka vakuutusmaksut voivat monista tekijöistä johtua nousta terveydenhuollon kustannusten mukana.

• Yleensä mitä vanhempi vakuutuksenottaja on, sitä kalliimpi vakuutus on.

• Myöntämisikävakuutus on vakuutuksenottajan iästä riippuvainen maksullinen terveydenhuoltovakuutus.