Retningslinjer for problem-alder
Hva er en alderspolicy?
En alderspolise er en helseforsikring som har en premiesats som er avhengig av alderen til personen som kjøper den. Aldersprising spiller ofte inn når man priser Medigap - policyer. Disse forsikringene er dyrere for eldre personer enn for yngre forsikringstakere.
Når emisjonens alderspolicy først er kjøpt, øker ikke prisen ytterligere basert på alder. Premiebetalinger øker imidlertid vanligvis ettersom kostnadene for helsetjenester øker på grunn av mange faktorer. Mange selskaper som tilbyr Medicare Supplementary Medical Insurance (SMI) – også kjent som Medigap-forsikring – vil bruke utstedelsesalder som en av prismodellene for kontraktene de selger.
Hvordan en alderspolicy fungerer
Forsikringsleverandører som tegner utstedelsesalderpoliser vil knytte kostnadene for polisen til en persons alder fordi det statistisk sett er mer sannsynlig at eldre forsikringstakere trenger medisinsk behandling.
Alle helsepremier vil øke over tid. Noen av disse kostnadsøkningene skyldes inflasjon og den stadig økende prisen på medisinsk behandling. Andre kan peke på reguleringsendringer og slutten på forsikringstilskudd på både statlig og nasjonalt nivå som synderen.
I noen tilfeller kan en stat også ha bare et begrenset antall tilbydere som ønsker å tegne forsikring innenfor sine grenser. Denne begrensningen vil øke risikoen for tilbyderne fordi de dekker en mer betydelig kundegruppe. Selv antall poliser tegnet for personer med lavere inntekt kan øke prisen på alle poliser en leverandør har. Forsikringsleverandører oppdaterer kontinuerlig profilene for den gjennomsnittlige skaderisikoen de forventer å oppleve etter region og alder.
Fordi USA i det hele tatt blir eldre, vil kostnadene ved å ta vare på den totale befolkningen fortsette å øke. Medisinsk underwriting vil fortsette å spille en rolle i å sette premiumpriser. Dette systemet vurderer risikoen knyttet til å gi helseforsikring til en person. Undersøkelsen og analysen av medisinsk informasjon hjelper leverandøren med å bestemme risikoen og sette premien.
Spesielle hensyn
Prismodeller for årlige premier
En annen faktor som kan øke en forsikringstakers årlige premie har imidlertid grunnlag for prissettingsmetoden som var i bruk da polisen oppsto. Helseforsikringsleverandører bruker følgende tre primære prismodeller når de oppgir årlige premier for individuelle forsikringer. Valgte egenandeler og copay -nivåer vil også påvirke premien uavhengig av prismetoden som brukes. Kjøpere må være klar over hvilket system som er i bruk når de sammenligner forsikringstilbud fra konkurrerende leverandører.
Problem-alder metode
Metoden for emisjonsalder setter prisen avhengig av en persons alder på tidspunktet for forsikringens tegning og utstedelse. Premier bare økt hvis forsikringsleverandøren øker alle poliser i den gitte staten over hele linja. Aldersprising har en tendens til å være rimeligere enn andre prissettingsmetoder. Yngre forsikringstakere vil se mest nytte av forsikringsalder hvis de forventer å beholde dem i mange år.
Premie for oppnådd alder
Oppnådd alderspremie begynner som utstedelsesalderpremier - basert på individets alder ved utstedelse. Disse premiene vil imidlertid øke etter hvert som forsikringstakeren blir eldre. I gjennomsnitt er denne økningen omtrent 1,5 % per år, men noen forsikringer kan se mye høyere premieøkninger på grunn av helseproblemer samt antall lys på bursdagskaken.
Samfunnsrangerte priser
Samfunnsrangerte priser har en grunnpremie, priset likt for alle i området med like egenandeler og egenandeler, uavhengig av alder. Premien vil ikke øke på grunn av alder, kjønn, yrke eller medisinsk forsikringshistorie til forsikringstakeren. Det vil imidlertid øke med de gjennomgående endringene leverandøren opplever. Samfunnsvurdering har en tendens til å være dyrere når politikken begynner, men vil balansere ut over tid. I noen situasjoner kan begynnelsespremien være opptil tre ganger høyere enn en emisjonsalder eller oppnådd alderspremie.
Ansatt- eller gruppeforsikringsplaner kan også bruke erfaringsvurdering som prisingsmetode. Leverandøren vil gjennomgå gruppens skadehistorikk for å forutsi om gruppens fremtidige medisinske kostnader kan øke.
Retningslinjer for Medigap og Issue-Age
American Association of Retired Persons (AARP) ga forslag til de som ønsker å kjøpe en Medigap-policy. Et tips er å ta en nærmere titt på de årlige helseutgiftene dine, hvert år, og "så godt du kan, tenk på hva våre fremtidige helsekostnader kan være og skriv disse også."
En annen anbefaling er selvfølgelig å ta deg tid til å shoppe rundt til ulike forsikringsselskaper og finne ut hva slags premie de kan kreve.
"En grunn til det store prisspennet er pris- eller vurderingsmetoden forsikringsselskapet bruker. Selv om en polise kan koste mindre når du først kjøper den, kan den koste deg mer i det lange løp på grunn av vurderingsmetoden som brukes," ifølge til AARP. "Det kan være lurt å se etter forsikringer med fellesskaps- og aldersgrense. De kan være det beste kjøpet, fordi selv om disse forsikringene kan koste deg mer i en alder av 65, vil de koste deg mindre når du blir eldre."
Høydepunkter
- En alderspolise øker ikke i pris etter kjøp, selv om forsikringstakeren blir eldre, selv om premiebetalinger kan øke med kostnadene for helsetjenester på grunn av mange faktorer.
– Vanligvis er det slik at jo eldre forsikringstakeren er, jo dyrere er forsikringen.
– En utstedelsesalderpolise er en helseforsikring med en premiesats som er avhengig av forsikringstakerens alder.
