发行年龄政策

什么是问题年龄政策？

问题年龄政策是一种医疗保健政策，其保费率取决于购买它的个人的年龄。在为Medigap保单定价时，问题年龄定价经常发挥作用。这些保单对老年人来说比年轻的保单持有人更贵。

一旦购买，发行年龄政策不会根据年龄进一步增加价格。然而，由于许多因素，医疗保健服务成本上升，保费支付通常会增加。许多提供 Medicare 补充医疗保险 (SMI)（也称为 Medigap 保险）的公司将使用发行年龄作为其销售合同的定价模型之一。

问题年龄政策如何运作

承保问题年龄保单的保险公司会将保单费用与个人年龄挂钩，因为从统计上看，年龄较大的保单持有人更有可能需要医疗。

所有医疗保健保费都将随着时间的推移而增加。其中一些成本增加是由于通货膨胀和提供医疗服务的价格不断上涨。其他人可能会指出监管变化以及州和国家层面保险补贴的结束是罪魁祸首。

此外，在某些情况下，一个州可能只有数量有限的提供者希望在其境内承保保险。这种限制将增加供应商的风险，因为它们涵盖了更多的客户群体。即使是为低收入个人承保的保单数量也可能会增加提供者持有的所有保单的价格。保险提供商不断更新他们预计按地区和年龄划分的平均索赔风险概况。

因为美国整体上正在老龄化，照顾总人口的成本会不断增加。医疗承保将继续在设定溢价方面发挥作用。该系统评估与向个人提供健康保险相关的风险。医疗信息的检查和分析有助于提供者确定风险并设定保费。

特别注意事项

年度保费定价模型

然而，另一个可能提高投保人年度保费的因素是基于保单制定时使用的定价方法。医疗保险提供商在为个别保单报价时使用以下三种主要定价模型。无论使用何种定价方法，选择的免赔额和共付额水平也会影响保费。购买者在比较竞争供应商的保险报价时，必须了解正在使用的系统。

问题-年龄方法

发行年龄方法根据个人在承保和发行保单时的年龄设定定价。只有当保险提供商全面提高给定州的所有保单时，保费才会增加。发行年龄定价往往比其他定价方法便宜。如果年轻的保单持有人希望持有保单多年，他们将从问题年龄保单中受益最大。

达到年龄保费

达到年龄保费开始时就像发行年龄保费一样——基于个人在发行时的年龄。但是，这些保费会随着投保人年龄的增长而增加。平均而言，这一增幅约为每年 1.5%，但由于健康问题以及生日蛋糕上蜡烛的数量，一些保单的保费增幅可能会更高。

社区定价

社区评级定价有一个基本保费，该地区每个人的定价均相同，保单免赔额和共付额相同，无论年龄大小。保费不会因投保人的年龄、性别、职业或医疗承保历史而增加。但是，它会随着提供商体验的全面变化而增加。当政策开始时，社区评级往往会更昂贵，但会随着时间的推移而平衡。在某些情况下，初始保费可能比发行年龄或达到年龄保费高出三倍。

员工或团体保险计划也可以使用经验评级作为定价方法。提供者将审查该团体的索赔历史，以预测该团体未来的医疗费用是否会增加。

Medigap 和问题年龄政策

美国退休人员协会 (AARP) 为那些购买 Medigap 政策的人提供了建议。一个提示是仔细查看您每年的年度医疗保健支出，并且“尽可能地考虑我们未来的医疗保健费用可能是多少，并列出这些费用。”

当然，另一个建议是花时间向各个保险公司货比三家，看看他们可能收取什么样的保费。

“价格范围广泛的一个原因是保险公司使用的定价或评级方法。虽然第一次购买保单时可能会花费较少，但从长远来看，由于使用的评级方法，它可能会花费更多，”根据给美国退休人员协会。 “您可能想要寻找社区评级和问题年龄评级的政策。它们可能是最好的选择，因为即使这些政策可能会让您在 65 岁时花费更多，但随着年龄的增长，它们的花费会减少。”

＃＃强调

即使保单持有人变老，问题年龄保单的价格在购买后也不会增加，尽管由于许多因素，保费支付可能会随着医疗保健服务的成本而增加。
通常情况下，投保人年龄越大，保单价格越高。
问题年龄保单是一种医疗保健保单，其保费率取决于投保人的年龄。