Política de edad de emisión
¿Qué es una póliza de edad de emisión?
Una póliza de edad de emisión es una póliza de atención médica que tiene una tasa de prima que depende de la edad de la persona que la compra. La fijación de precios según la edad de emisión entra en juego con frecuencia al fijar el precio de las pólizas Medigap . Estas pólizas son más caras para las personas mayores que para los asegurados más jóvenes.
Una vez comprada, la póliza de edad de emisión no aumenta más de precio en función de la edad. Sin embargo, los pagos de primas generalmente aumentan a medida que aumenta el costo de los servicios de atención médica debido a muchos factores. Muchas compañías que ofrecen Seguro Médico Suplementario de Medicare (SMI), también conocido como seguro Medigap, utilizarán la edad de emisión como uno de los modelos de precios para los contratos que venden.
Cómo funciona una póliza de edad de emisión
Los proveedores de seguros que suscriben pólizas de edad de emisión vincularán el costo de la póliza a la edad de un individuo porque, estadísticamente, es más probable que los asegurados mayores requieran tratamiento médico.
Todas las primas de atención médica aumentarán con el tiempo. Algunos de estos aumentos de costos se deben a la inflación y al precio cada vez mayor de brindar atención médica. Otros pueden señalar los cambios regulatorios y el fin de los subsidios de seguros tanto a nivel estatal como nacional como los culpables.
Además, en algunos casos, un estado puede tener solo un número limitado de proveedores que deseen suscribir un seguro dentro de sus fronteras. Esta limitación aumentará el riesgo para los proveedores porque cubren un grupo más importante de clientes. Incluso la cantidad de pólizas suscritas para personas de bajos ingresos puede aumentar el precio de todas las pólizas que posee un proveedor. Los proveedores de seguros actualizan continuamente los perfiles del riesgo de reclamo promedio que esperan experimentar por región y por edad.
Debido a que Estados Unidos, en general, está envejeciendo, el costo de cuidar a la población total seguirá aumentando. La suscripción médica seguirá desempeñando un papel en la fijación de los precios de las primas. Este sistema evalúa el riesgo relacionado con la provisión de cobertura de seguro de salud a un individuo. El examen y análisis de la información médica ayuda al proveedor a determinar el riesgo y fijar la prima.
Consideraciones Especiales
Modelos de precios para primas anuales
Sin embargo, otro factor que puede aumentar la prima anual de un titular de póliza se basa en el método de fijación de precios en uso cuando se originó la póliza. Los proveedores de seguros de salud utilizan los siguientes tres modelos de precios primarios cuando cotizan primas anuales para pólizas individuales. Los deducibles y los niveles de copago elegidos también afectarán la prima, independientemente del método de fijación de precios que se utilice. Los compradores deben saber qué sistema está en uso cuando comparan las cotizaciones de seguros de los proveedores de la competencia.
Método de edad de emisión
El método de edad de emisión establece el precio en función de la edad de una persona en el momento de la suscripción y emisión de la póliza. Las primas solo aumentan si el proveedor de seguros aumenta todas las pólizas en el estado dado en todos los ámbitos. La fijación de precios según la edad de emisión tiende a ser menos costosa que otros métodos de fijación de precios. Los titulares de pólizas más jóvenes verán el mayor beneficio de las pólizas en edad de emisión si esperan mantenerlas durante muchos años.
Primas por edad cumplida
por edad alcanzada comienzan como las primas por edad de emisión, según la edad del individuo en el momento de la emisión. Sin embargo, estas primas aumentarán a medida que el titular de la póliza envejezca. En promedio, este aumento es de aproximadamente 1.5 % por año, pero algunas pólizas pueden experimentar aumentos de primas mucho más altos debido a problemas de salud y al número de velas en su pastel de cumpleaños.
Precios calificados por la comunidad
El precio calificado por la comunidad tiene una prima base, con el mismo precio para todos en el área con deducibles y copagos de póliza iguales, independientemente de la edad. La prima no aumentará debido a la edad, el sexo, la ocupación o el historial médico de suscripción del titular de la póliza. Sin embargo, aumentará con los cambios generales que experimente el proveedor. La calificación de la comunidad tiende a ser más costosa cuando comienzan las pólizas, pero se equilibrará con el tiempo. En algunas situaciones, la prima inicial puede ser hasta tres veces superior a la prima de la edad de emisión o de la edad alcanzada.
Los planes de seguro de empleados o colectivos también pueden utilizar la calificación por experiencia como método de fijación de precios. El proveedor revisará el historial de reclamos del grupo para predecir si el costo médico futuro del grupo puede aumentar.
Pólizas Medigap y de edad de emisión
La Asociación Estadounidense de Personas Jubiladas (AARP, por sus siglas en inglés) ofreció sugerencias para quienes buscan una póliza Medigap. Un consejo es observar de cerca sus gastos anuales de atención médica, cada año y, "lo mejor que pueda, piense en cuáles serán nuestros costos de salud futuros y anótelos también".
Otra recomendación, por supuesto, es tomarse el tiempo para comparar varias compañías de seguros y averiguar qué tipo de primas podrían cobrar.
"Una de las razones de la amplia gama de precios es el método de fijación de precios o calificación que usa la compañía de seguros. Si bien una póliza puede costar menos cuando la compra por primera vez, puede costarle más a largo plazo debido al método de calificación utilizado", según a AARP. "Es posible que desee buscar pólizas clasificadas por la comunidad y clasificadas por edad. Podrían ser la mejor compra porque, aunque estas pólizas pueden costarle más a los 65 años, le costarán menos a medida que envejezca".
Reflejos
El precio de una póliza con edad de emisión no aumenta después de la compra, incluso cuando el titular de la póliza envejece, aunque los pagos de primas pueden aumentar con el costo de los servicios de atención médica debido a muchos factores.
Por lo general, cuanto mayor es el titular de la póliza, más cara es la póliza.
Una póliza de edad de emisión es una póliza de atención médica con una tasa de prima que depende de la edad del titular de la póliza.
