Udstedt Alderspolitik

Hvad er en alderspolitik?

En alderspolitik er en sundhedsforsikring, der har en præmiesats, der er afhængig af alderen på den person, der køber den. Aldersprissætning spiller ofte ind, når man prissætter Medigap - politikker. Disse forsikringer er dyrere for ældre end for yngre forsikringstagere.

Når den først er købt, stiger alderspolitikken ikke yderligere i pris baseret på alder. Præmiebetalinger stiger dog typisk, efterhånden som udgifterne til sundhedsydelser stiger på grund af mange faktorer. Mange virksomheder, der tilbyder Medicare Supplementary Medical Insurance (SMI) - også kendt som Medigap-forsikring - vil bruge udstedelsesalder som en af prismodellerne for de kontrakter, de sælger.

Hvordan en problem-alderspolitik fungerer

Forsikringsudbydere, der tegner udstedelsesalderpolitikker, vil binde omkostningerne ved forsikringen til en persons alder, fordi ældre forsikringstagere statistisk set er mere tilbøjelige til at kræve medicinsk behandling.

Alle sundhedspræmier vil stige over tid. Nogle af disse omkostningsstigninger skyldes inflation og den stadigt stigende pris på at yde lægehjælp. Andre kan pege på reguleringsændringer og afslutningen af forsikringstilskud på både statsligt og nationalt plan som synderen.

Også i nogle tilfælde kan en stat kun have et begrænset antal udbydere, der ønsker at tegne forsikring inden for deres grænser. Denne begrænsning vil øge risikoen for udbyderne, fordi de dækker en større gruppe af kunder. Selv antallet af forsikringer, der tegnes for personer med lavere indkomst, kan øge prisen på alle forsikringer, en udbyder har. Forsikringsudbydere opdaterer løbende profilerne for den gennemsnitlige skadesrisiko, de forventer at opleve efter region og alder.

Fordi USA i det hele taget bliver ældre, vil omkostningerne ved at tage sig af den samlede befolkning fortsætte med at stige. Medicinsk underwriting vil fortsat spille en rolle i fastsættelsen af præmiepriser. Dette system vurderer risikoen forbundet med at yde sygeforsikringsdækning til en person. Undersøgelsen og analysen af medicinsk information hjælper udbyderen med at bestemme risikoen og fastsætte præmien.

Særlige overvejelser

Prismodeller for årlige præmier

En anden faktor, der kan hæve en forsikringstagers årlige præmie, er dog baseret på den prisfastsættelsesmetode, der var anvendt, da policen opstod. Udbydere af sundhedsforsikringer bruger følgende tre primære prismodeller, når de citerer årlige præmier for individuelle policer. Valgte selvrisiko og selvbetalingsniveauer vil også påvirke præmien uanset den anvendte prisfastsættelsesmetode. Købere skal være opmærksomme på, hvilket system der er i brug, da de sammenligner forsikringstilbud fra konkurrerende udbydere.

Issue-Age-metode

Emissions-aldersmetoden fastsætter prissætningen på en persons alder på tidspunktet for policens tegning og udstedelse. Præmier kun øges, hvis forsikringsudbyderen hæver alle forsikringer i den givne stat over hele linjen. Aldersprissætning har en tendens til at være billigere end andre prisfastsættelsesmetoder. Yngre forsikringstagere vil se den største fordel ved udstedelsesalderens politikker, hvis de forventer at holde dem i mange år.​

præmier for opnået alder

Opnået alderspræmier begynder som præmier for udstedelsesalder - baseret på individets alder ved udstedelsen. Disse præmier vil dog stige i takt med, at forsikringstageren bliver ældre. I gennemsnit er denne stigning omkring 1,5 % om året, men nogle forsikringer kan se meget højere præmiestigninger på grund af helbredsproblemer såvel som antallet af stearinlys på deres fødselsdagskage.

Fællesskabsbedømte priser

Samfundsbedømte priser har en basispræmie, prissat ens for alle i området med samme selvrisiko og selvbetaling, uanset alder. Præmien vil ikke stige på grund af forsikringstagerens alder, køn, erhverv eller medicinske tegningshistorie. Det vil dog stige med de overordnede ændringer, som udbyderen oplever. Fællesskabsvurdering har en tendens til at være dyrere, når politikker begynder, men vil balancere over tid. I nogle situationer kan begyndelsespræmien være op til tre gange højere end præmie for udstedelsesalder eller opnået alder.

Medarbejder- eller gruppeforsikringsplaner kan også bruge erfaringsvurdering som en prisfastsættelsesmetode. Udbyderen vil gennemgå gruppens skadehistorik for at forudsige, om gruppens fremtidige medicinske omkostninger kan stige.

Medigap og Issue-Age Politikker

American Association of Retired Persons (AARP) tilbød forslag til dem, der skulle købe en Medigap-politik. Et tip er at se nærmere på dine årlige sundhedsudgifter hvert år, og "så godt du kan, tænk over, hvad vores fremtidige sundhedsudgifter kan være, og angiv disse også."

En anden anbefaling er selvfølgelig at tage sig tid til at shoppe rundt til forskellige forsikringsselskaber og finde ud af, hvilken slags præmier de kan opkræve.

"En grund til det brede prisinterval er den pris- eller vurderingsmetode, forsikringsselskabet bruger. Selvom en police kan koste mindre, når du først køber den, kan den koste dig mere i det lange løb på grund af den anvendte ratingmetode," ifølge til AARP. "Du vil måske kigge efter politikker med fællesskabsbedømte og aldersbedømte politikker. De kan være det bedste køb, fordi selvom disse politikker måske koster dig mere i en alder af 65, vil de koste dig mindre, når du bliver ældre."

##Højdepunkter

• En aldersforsikring stiger ikke i pris efter køb, selvom forsikringstageren bliver ældre, selvom præmiebetalinger kan stige med udgifterne til sundhedsydelser på grund af mange faktorer.

• Typisk er det sådan, at jo ældre forsikringstageren er, jo dyrere er policen.

• En udstedelsesalderspolice er en sundhedsforsikring med en præmie, der er afhængig af forsikringstagerens alder.