Politique relative à l'âge d'émission
Qu'est-ce qu'une politique d'âge à l'émission ?
Une police d'assurance-âge à l'émission est une police de soins de santé dont le taux de prime dépend de l'âge de la personne qui l'achète. La tarification en fonction de l'âge d'émission entre souvent en jeu lors de la tarification des polices Medigap. Ces polices sont plus chères pour les personnes âgées que pour les jeunes assurés.
Une fois achetée, la politique d'âge à l'émission n'augmente plus de prix en fonction de l'âge. Cependant, les paiements de primes augmentent généralement à mesure que le coût des services de santé augmente en raison de nombreux facteurs. De nombreuses entreprises qui proposent une assurance médicale complémentaire Medicare (SMI), également connue sous le nom d'assurance Medigap, utiliseront l'âge d'émission comme l'un des modèles de tarification des contrats qu'elles vendent.
Comment fonctionne une politique d'âge d'émission
Les assureurs qui souscrivent des polices d'âge à l'émission lieront le coût de la police à l'âge d'un individu car, statistiquement, les assurés plus âgés sont plus susceptibles d'avoir besoin d'un traitement médical.
Toutes les primes de soins de santé augmenteront avec le temps. Certaines de ces augmentations de coûts sont dues à l'inflation et au prix sans cesse croissant des soins médicaux. D'autres peuvent désigner les changements réglementaires et la fin des subventions d'assurance au niveau des États et au niveau national comme le coupable.
De plus, dans certains cas, un État peut n'avoir qu'un nombre limité de prestataires souhaitant souscrire une assurance à l'intérieur de ses frontières. Cette limitation augmentera le risque pour les fournisseurs car ils couvrent un groupe plus important de clients. Même le nombre de polices souscrites pour les personnes à faible revenu peut augmenter le prix de toutes les polices détenues par un fournisseur. Les assureurs mettent continuellement à jour les profils du risque de sinistre moyen qu'ils s'attendent à subir par région et par âge.
Étant donné que les États-Unis, dans l'ensemble, vieillissent, le coût des soins pour l'ensemble de la population continuera d'augmenter. La souscription médicale continuera de jouer un rôle dans la fixation des prix des primes. Ce système évalue le risque lié à la fourniture d'une couverture d'assurance maladie à un individu. L'examen et l'analyse des informations médicales aident le fournisseur à déterminer le risque et à fixer la prime.
Considérations particulières
Modèles de tarification pour les primes annuelles
Cependant, un autre facteur susceptible d'augmenter la prime annuelle d'un titulaire de police repose sur la méthode de tarification utilisée au moment de la souscription de la police. Les assureurs soins de santé utilisent les trois principaux modèles de tarification suivants lorsqu'ils proposent des primes annuelles pour des polices individuelles. Les franchises choisies et les niveaux de quote -part auront également un impact sur la prime, quelle que soit la méthode de tarification utilisée. Les acheteurs doivent savoir quel système est utilisé lorsqu'ils comparent les devis d'assurance de fournisseurs concurrents.
Méthode de l'âge à l'émission
La méthode de l'âge d'émission fixe la tarification en fonction de l'âge d'une personne au moment de la souscription et de l'émission de la police. Les primes n'ont augmenté que si le fournisseur d'assurance augmente toutes les politiques dans l'état donné à tous les niveaux. La tarification selon l'âge d'émission a tendance à être moins chère que les autres méthodes de tarification. Les assurés plus jeunes tireront le meilleur parti des polices fondées sur l'âge d'émission s'ils s'attendent à les détenir pendant de nombreuses années.
Primes d'âge atteint
d'âge atteint commencent comme les primes d'âge à l'émission, basées sur l'âge de l'individu à l'émission. Cependant, ces primes augmenteront à mesure que l'assuré vieillit. En moyenne, cette augmentation est d'environ 1,5 % par an, mais certaines polices peuvent voir des augmentations de primes beaucoup plus importantes en raison de problèmes de santé ainsi que du nombre de bougies sur leur gâteau d'anniversaire.
Prix évalués par la communauté
La tarification communautaire a une prime de base, à un prix égal pour tout le monde dans la région avec des franchises et des quotes-parts égales, quel que soit l'âge. La prime n'augmentera pas en raison de l'âge, du sexe, de la profession ou des antécédents médicaux du titulaire de la police. Cependant, il augmentera avec les changements à tous les niveaux que connaîtra le fournisseur. La notation communautaire a tendance à être plus coûteuse au début des politiques, mais s'équilibrera avec le temps. Dans certaines situations, la prime initiale peut être jusqu'à trois fois plus élevée qu'une prime d'âge à l'émission ou d'âge atteint.
Les régimes d'assurance des employés ou de groupe peuvent également utiliser la tarification par incidence comme méthode de tarification. Le fournisseur examinera l'historique des réclamations du groupe pour prédire si les frais médicaux futurs du groupe pourraient augmenter.
Politiques Medigap et d'âge d'émission
L'American Association of Retired Persons (AARP) a proposé des suggestions à ceux qui achètent une politique Medigap. Une astuce consiste à examiner de près vos dépenses de santé annuelles, chaque année et, "du mieux que vous pouvez, réfléchissez à ce que nos futurs coûts de santé pourraient être et faites-en la liste également".
Une autre recommandation, bien sûr, est de prendre le temps de faire le tour des différentes compagnies d'assurance et de savoir quel type de primes elles pourraient facturer.
"L'une des raisons de la large fourchette de prix est la méthode de tarification ou de tarification utilisée par la compagnie d'assurance. Bien qu'une police puisse coûter moins cher lors de son premier achat, elle peut vous coûter plus cher à long terme en raison de la méthode de tarification utilisée", selon à l'AARP. "Vous voudrez peut-être rechercher des polices cotées par la communauté et en fonction de l'âge. Elles pourraient être le meilleur achat car, même si ces polices peuvent vous coûter plus cher à 65 ans, elles vous coûteront moins cher à mesure que vous vieillissez."
Points forts
Une politique d'âge d'émission n'augmente pas de prix après l'achat, même lorsque l'assuré vieillit, bien que les paiements de primes puissent augmenter avec le coût des services de santé en raison de nombreux facteurs.
Généralement, plus l'assuré est âgé, plus la police est chère.
Une police d'assurance-âge à l'émission est une police de soins de santé dont le taux de prime dépend de l'âge du preneur d'assurance.
