Polityka dotycząca wieku wydania

Co to jest polityka dotycząca wieku wydania?

Emisyjna polisa wiekowa to polisa zdrowotna, której składka uzależniona jest od wieku osoby, która ją kupuje. Wycena według wieku emisji często wchodzi w grę przy wycenie polis Medigap . Polisy te są droższe dla osób starszych niż dla młodszych posiadaczy polis.

Po zakupie, polityka dotycząca wieku emisji nie powoduje dalszego wzrostu ceny w zależności od wieku. Jednak płatności składek zazwyczaj rosną wraz ze wzrostem kosztów usług opieki zdrowotnej z powodu wielu czynników. Wiele firm oferujących Medicare Supplementary Medical Insurance (SMI) – znane również jako ubezpieczenie Medigap – użyje wieku wydania jako jednego z modeli cenowych dla sprzedawanych umów.

Jak działa polityka dotycząca wieku wydania

Ubezpieczyciele, którzy ubezpieczają polisy z wiekiem emisyjnym, powiążą koszt polisy z wiekiem danej osoby, ponieważ statystycznie starsi ubezpieczający częściej wymagają leczenia.

Wszystkie składki na opiekę zdrowotną będą z czasem wzrastać. Niektóre z tych wzrostów kosztów są spowodowane inflacją i stale rosnącą ceną opieki medycznej. Inni mogą jako winowajcę wskazać na zmiany regulacyjne i zakończenie dopłat do ubezpieczeń zarówno na poziomie państwowym, jak i krajowym.

Ponadto w niektórych przypadkach państwo może mieć ograniczoną liczbę ubezpieczycieli, którzy chcą gwarantować ubezpieczenie na swoim terytorium. Ograniczenie to zwiększy ryzyko dla dostawców, ponieważ obejmują one większą grupę klientów. Nawet liczba polis gwarantowanych dla osób o niższych dochodach może podnieść cenę wszystkich polis, które posiada dostawca. Ubezpieczyciele stale aktualizują profile średniego ryzyka roszczenia, którego spodziewają się, według regionu i wieku.

Ponieważ Stany Zjednoczone generalnie się starzeją, koszt opieki nad całą populacją będzie nadal rósł. Ubezpieczenia medyczne będą nadal odgrywać rolę w ustalaniu cen składek. System ten ocenia ryzyko związane z objęciem jednostki ubezpieczeniem zdrowotnym. Badanie i analiza informacji medycznych pomaga dostawcy w określeniu ryzyka i ustaleniu składki.

Uwagi specjalne

Modele cenowe dla rocznych składek

Jednak inny czynnik, który może podnieść roczną składkę ubezpieczającego, ma podstawę w metodzie wyceny stosowanej w momencie powstania polisy. Dostawcy ubezpieczeń zdrowotnych stosują następujące trzy podstawowe modele wyceny przy ustalaniu rocznych składek dla poszczególnych polis. Wybrane franszyzy i poziomy współpłacenia również będą miały wpływ na składkę niezależnie od zastosowanej metody wyceny. Nabywcy muszą wiedzieć, który system jest w użyciu, porównując oferty ubezpieczeniowe od konkurencyjnych dostawców.

Metoda wieku wydania

Metoda wieku emisji ustala cenę w zależności od wieku danej osoby w momencie zawierania i wystawiania polisy. Składki wzrosły tylko wtedy, gdy ubezpieczyciel podniesie wszystkie polisy w danym stanie. Wycena według wieku emisji jest zwykle tańsza niż inne metody wyceny. Młodsi ubezpieczający odniosą największe korzyści z polis emisyjnych, jeśli spodziewają się ich posiadania przez wiele lat.​​​​​​​​

Premie za wiek osiągnięty

wiek osiągnięty zaczynają się od premii za wiek emisyjny – w oparciu o wiek danej osoby w chwili emisji. Składki te będą jednak wzrastać wraz ze starzeniem się ubezpieczającego. Średnio wzrost ten wynosi około 1,5% rocznie, ale niektóre polisy mogą odnotować znacznie wyższe podwyżki składki ze względu na problemy zdrowotne, a także liczbę świeczek na torcie urodzinowym.

Ceny oceniane przez społeczność

Ceny oceniane przez społeczność mają podstawową premię, wycenioną jednakowo dla wszystkich w okolicy z równymi odliczeniami i dopłatami do polisy, niezależnie od wieku. Składka nie wzrośnie ze względu na wiek, płeć, zawód lub historię ubezpieczenia medycznego ubezpieczającego. Jednak wzrośnie wraz z ogólnymi zmianami, jakich doświadcza dostawca. Ocena społeczności jest zwykle droższa, gdy wprowadzane są polityki, ale z czasem ulegnie wyrównaniu. W niektórych sytuacjach składka początkowa może być nawet trzykrotnie wyższa niż premia za wiek emisyjny lub wiek emerytalny.

Ubezpieczenia pracownicze lub grupowe mogą również wykorzystywać ocenę doświadczenia jako metodę wyceny. Dostawca dokona przeglądu historii roszczeń grupy, aby przewidzieć, czy przyszłe koszty leczenia grupy mogą wzrosnąć.

Medigap i zasady dotyczące wieku emisji

Amerykańskie Stowarzyszenie Osób Emerytowanych (AARP) zaoferowało sugestie dla tych, którzy kupują polisę Medigap. Jedną wskazówką jest dokładne przyjrzenie się rocznym wydatkom na opiekę zdrowotną każdego roku i „najlepiej, jak możesz, zastanów się, jakie mogą być nasze przyszłe koszty opieki zdrowotnej i również je wypisz”.

Inną rekomendacją jest oczywiście poświęcenie czasu na rozejrzenie się po różnych firmach ubezpieczeniowych i sprawdzenie, jakie składki mogą pobierać.

„Jednym z powodów szerokiego zakresu cen jest metoda wyceny lub ocena stosowana przez firmę ubezpieczeniową. Chociaż polisa może kosztować mniej przy pierwszym zakupie, może kosztować Cię więcej w dłuższej perspektywie ze względu na zastosowaną metodę oceny” do AARP. „Możesz poszukać polis ocenianych przez społeczność i uwzględniających wiek problemu. Mogą być najlepszym zakupem, ponieważ chociaż te polisy mogą kosztować cię więcej w wieku 65 lat, będą cię kosztować mniej, gdy się starzejesz”.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Cena polisy emisyjnej nie wzrasta po zakupie, nawet gdy ubezpieczający się starzeje, chociaż składki mogą wzrosnąć wraz z kosztami świadczeń zdrowotnych z wielu powodów.

• Zazwyczaj im starszy ubezpieczający, tym droższa polisa.

• Polisa na wiek emisyjny to polisa zdrowotna ze składką zależną od wieku posiadacza polisy.