Politica sull'età del problema

Che cos'è una politica sull'età dei problemi?

Una polizza di emissione è una polizza sanitaria che ha una tariffa premium che dipende dall'età della persona che la acquista. Il prezzo dell'età di emissione entra spesso in gioco quando si valutano le politiche Medigap . Queste polizze sono più costose per le persone anziane che per gli assicurati più giovani.

Una volta acquistata, la polizza di emissione non aumenta ulteriormente di prezzo in base all'età. Tuttavia, i pagamenti dei premi in genere aumentano all'aumentare del costo dei servizi sanitari a causa di molti fattori. Molte aziende che offrono l'assicurazione medica supplementare Medicare (SMI), nota anche come assicurazione Medigap, utilizzeranno l'età di emissione come uno dei modelli di prezzo per i contratti che vendono.

Come funziona una politica sull'età dei problemi

I fornitori di assicurazioni che sottoscrivono polizze relative all'età di emissione legheranno il costo della polizza all'età di un individuo perché, statisticamente, è più probabile che gli assicurati più anziani necessitino di cure mediche.

Tutti i premi sanitari aumenteranno nel tempo. Alcuni di questi aumenti dei costi sono dovuti all'inflazione e al prezzo sempre crescente delle cure mediche. Altri possono indicare come colpevoli i cambiamenti normativi e la fine dei sussidi assicurativi sia a livello statale che nazionale.

Inoltre, in alcuni casi, uno stato può avere solo un numero limitato di fornitori che desiderano sottoscrivere un'assicurazione all'interno dei propri confini. Questa limitazione aumenterà il rischio per i fornitori perché coprono un gruppo più consistente di clienti. Anche il numero di polizze sottoscritte per le persone a basso reddito può aumentare il prezzo di tutte le polizze possedute da un fornitore. Le compagnie assicurative aggiornano continuamente i profili del rischio di sinistro medio che si aspettano di subire per regione e per età.

Poiché gli Stati Uniti, nel complesso, stanno invecchiando, il costo della cura della popolazione totale continuerà ad aumentare. La sottoscrizione medica continuerà a svolgere un ruolo nella definizione dei prezzi premium. Questo sistema valuta il rischio connesso alla fornitura di una copertura assicurativa sanitaria a un individuo. L'esame e l'analisi delle informazioni mediche aiutano il fornitore a determinare il rischio e fissare il premio.

Considerazioni speciali

Modelli di prezzo per premi annuali

Tuttavia, un altro fattore che può aumentare il premio annuo di un contraente si basa sul metodo di determinazione del prezzo in uso al momento dell'origine della polizza. I fornitori di assicurazioni sanitarie utilizzano i seguenti tre modelli di prezzo principali quando citano i premi annuali per le singole polizze. Anche le franchigie e i livelli di copay scelti influiranno sul premio indipendentemente dal metodo di determinazione del prezzo in uso. Gli acquirenti devono essere consapevoli del sistema in uso mentre confrontano le quotazioni assicurative di fornitori concorrenti.

Metodo dell'età del problema

Il metodo dell'età di emissione imposta i prezzi in base all'età di una persona al momento della sottoscrizione e dell'emissione della polizza. I premi aumentano solo se l'assicuratore aumenta tutte le polizze in un determinato stato su tutta la linea. La determinazione del prezzo in base all'età di emissione tende ad essere meno costosa rispetto ad altri metodi di determinazione del prezzo. Gli assicurati più giovani vedranno il massimo beneficio dalle polizze dell'età di emissione se si aspettano di mantenerle per molti anni.​​​​​​​

Premi per età raggiunta

per l'età raggiunta iniziano come i premi per l'età di emissione, in base all'età dell'individuo al momento dell'emissione. Tuttavia, questi premi aumenteranno con l'invecchiamento dell'assicurato. In media, questo aumento è di circa l'1,5% all'anno, ma alcune polizze potrebbero vedere aumenti dei premi molto più elevati a causa di problemi di salute e del numero di candeline sulla torta di compleanno.

Prezzi classificati dalla community

La tariffazione comunitaria prevede un premio di base, a parità di prezzo per tutti nell'area con franchigie e copay uguali, indipendentemente dall'età. Il premio non aumenterà a causa dell'età, del sesso, dell'occupazione o della storia di sottoscrizione medica dell'assicurato. Tuttavia, aumenterà con le modifiche generali che il provider sperimenta. La valutazione della comunità tende ad essere più costosa all'inizio delle politiche, ma si riequilibrerà nel tempo. In alcune situazioni, il premio iniziale può essere fino a tre volte superiore al premio per l'età di emissione o per l'età raggiunta.

I piani assicurativi per dipendenti o gruppi possono anche utilizzare la valutazione dell'esperienza come metodo di determinazione dei prezzi. Il fornitore esaminerà la cronologia dei sinistri del gruppo per prevedere se le spese mediche future del gruppo potrebbero aumentare.

Politiche Medigap e Issue-Age

L'American Association of Retired Persons (AARP) ha offerto suggerimenti per coloro che acquistano una politica Medigap. Un consiglio è quello di dare un'occhiata da vicino alla tua spesa sanitaria annuale, ogni anno e, "come meglio puoi, pensa a quali potrebbero essere i nostri futuri costi sanitari ed elenca anche questi".

Un'altra raccomandazione, ovviamente, è quella di dedicare del tempo a guardare le varie compagnie assicurative e scoprire che tipo di premi potrebbero addebitare.

"Uno dei motivi dell'ampia gamma di prezzi è il metodo di determinazione dei prezzi o di valutazione utilizzato dalla compagnia di assicurazione. Mentre una polizza può costare meno al primo acquisto, potrebbe costarti di più a lungo termine a causa del metodo di valutazione utilizzato", secondo all'AARP. "Potresti cercare polizze classificate per comunità e per emissione. Potrebbero essere l'acquisto migliore perché, anche se queste polizze potrebbero costarti di più all'età di 65 anni, ti costeranno meno man mano che invecchierai".

Mette in risalto

• Una polizza di emissione non aumenta di prezzo dopo l'acquisto, anche se l'assicurato invecchia, sebbene i pagamenti dei premi possano aumentare con il costo dei servizi sanitari a causa di molti fattori.

• In genere, più il contraente è anziano, più la polizza è costosa.

• Una polizza di emissione è una polizza sanitaria con un tasso di premio che dipende dall'età dell'assicurato.