Realkreditforsikring

Hvad er realkreditforsikring?

Realkreditforsikring er en forsikring, der beskytter realkreditinstituttet og betales af låntageren.

Normalt, når du køber en forsikring, er det for at give dig dækning. Realkreditforsikring giver dog dækning for din långiver. Med realkreditforsikring er långiveren eller ejendomsretten dækket, hvis du af en eller anden grund ikke er i stand til at betale realkreditlånet tilbage. Dette kan omfatte misligholdelse af betalinger, manglende opfyldelse af kontraktlige forpligtelser, død eller andre situationer, der forhindrer realkreditlånet i at blive helt tilbagebetalt.

Sådan fungerer realkreditforsikring

Generelt skal du betale for realkreditforsikring, hvis du lægger mindre end 20 procent ned på et boligkøb. Dette skyldes, at du har mindre investeret i boligen på forhånd, så långiveren har påtaget sig større risiko for at give dig et realkreditlån. Hvor meget du vil betale afhænger af den type lån du har og andre faktorer.

Selv med realkreditforsikring er du stadig ansvarlig for lånet, og hvis du kommer bagud med eller holder op med at betale, kan du miste dit hjem til tvangsauktion.

PMI vs. MIP og andre gebyrer

PMI

PMI, eller privat realkreditforsikring, er typisk påkrævet, hvis du får et konventionelt lån med mindre end 20 procent ned. Dette kan omfatte et konventionelt lån på 3 procent eller 5 procent eller en anden form for lavt udbetalingslån. De fleste låntagere betaler PMI med deres månedlige afdrag på realkreditlån. Omkostningerne kan variere baseret på din kreditscore, lån-til-værdi (LTV)-forhold og andre faktorer.

MIP

MIP er den realkreditforsikringspræmie, der kræves for et FHA-lån med mindre end 20 procent ned. Du betaler for denne realkreditforsikring på forhånd ved lukning og også årligt. Den forudgående MIP svarer til 1,75 procent af dit realkreditlån, mens den årlige MIP varierer fra 0,45 procent til 1,05 procent af dit realkreditlån baseret på det lånte beløb, LTV-forhold og længden af låneperioden.

USDA garantigebyr

USDA-garantigebyret er en af de omkostninger, du skal betale for at opnå et USDA-lån, som er tilgængeligt for låntagere i udpegede landdistrikter og ikke har noget krav om udbetaling. Garantigebyret betales på forhånd og årligt, med forhåndsgebyret på 1 procent af lånet og det årlige gebyr på 0,35 procent.

VA-finansieringsgebyr

VA-lån har heller ikke krav om udbetaling, men er udelukkende tilgængelige for servicemedlemmer, veteraner og efterladte. Selvom der ikke kræves en realkreditforsikring for disse lån, er der et finansieringsgebyr, der varierer fra 1,4 procent til 3,6 procent af lånet, afhængigt af om du foretager en udbetaling (og størrelsen af den, hvis det er tilfældet), og hvis det er første gang, du får et VA-lån. Dette finansieringsgebyr skal ikke betales under nogle omstændigheder.

Fordele og ulemper ved realkreditforsikring

Mens realkreditforsikring primært kommer långiveren til gode, tjener den et formål for låntageren, fordi den giver dig mulighed for at få et realkreditlån med begrænset udbetalingsbesparelse. At sætte 20 procent ned kan være udfordrende, især med boligværdier på vej op, så ved at betale for realkreditforsikring kan du stadig få et lån uden at skulle have en stor udbetaling.

Venter du, til du har en udbetaling på 20 procent, risikerer du også at gå glip af favorable realkreditrenter. Realkreditforsikring giver mulighed for at få disse satser nu, hvilket betyder, at du kan spare på renten over tid, på trods af at du låner flere penge med en mindre udbetaling i starten.

Der er dog også ulemper ved realkreditforsikring, primært at det er en ekstra udgift, du ellers ikke skulle betale, og som det kan være svært at komme ud af, hvis du har et FHA-lån.

Sådan slipper du af med realkreditforsikring

Hvis du har et konventionelt lån, kan du slippe af med realkreditforsikringen blot ved at betale ned på dit lån. I henhold til Homeowners Protection Act er långivere forpligtet til at annullere din realkreditforsikring, når din saldo når 78 procent af den oprindelige købspris, eller når du når halvvejs i din amortiseringsplan (så efter 15 år med et 30-årigt realkreditlån, f.eks. ).

Du kan også anmode om annullering før den automatiske fjernelse, når din saldo når 80 procent af den oprindelige værdi. Nogle långivere er modtagelige for dette, hvis du har et godt omdømme med dine betalinger.

Til sidst kan du forsøge at refinansiere dit realkreditlån for at komme ud af realkreditforsikringen, eller få din bolig omvurderet for at se, om den har fået værdi, og LTV-forholdet forbedres. Generelt kan disse strategier fungere, hvis dit hjem er blevet væsentligt værdsat, siden du første gang optog dit realkreditlån.

Højdepunkter

• Det må ikke forveksles med realkreditforsikring, som vedrører beskyttelse af arvinger, hvis låntager dør, mens han skylder afdrag på realkreditlån.

• Realkreditforsikring refererer til en forsikring, der beskytter en långiver eller rettighedshaver, hvis låntager misligholder betalinger, går bort eller på anden måde er ude af stand til at opfylde pantets kontraktlige forpligtelser.

• Tre typer af realkreditforsikring omfatter privat realkreditforsikring, kvalificeret realkreditforsikringspræmie og realkreditforsikring.