البيع بدون حق الرجوع
ما هو البيع بدون حق الرجوع؟
يشير البيع بدون حق الرجوع إلى بيع الأصل الذي يفترض فيه المشتري أن يكون الأصل معيبًا. غالبًا ما يشير إلى بيع الديون غير المسددة من قبل المقرض إلى طرف ثالث يمكنه بعد ذلك محاولة الربح من خلال تحصيل الدين المتبقي بنجاح.
فهم المبيعات بدون حق الرجوع
البيع بدون حق الرجوع هو معاملة بين المشتري والبائع حيث يقبل المشتري المسؤولية الناتجة عن عيب في الأصل المباع. يستخدم المصطلح عمومًا لوصف شروط اتفاقية القرض ، ولكن يمكن أن يشير أيضًا إلى بيع المقرض للديون المعدومة إلى طرف ثالث ، مثل محصل الديون.
يشتري الطرف الثالث الدين بخصم كبير على القيمة الاسمية للدين ، ويكون قادرًا على الربح من المعاملة إذا تمكن من تحصيل الدين بنجاح. في حالة عدم النجاح ، لا يمكن للطرف الثالث محاولة التحصيل من المقرض البائع. وفقًا لمصلحة الضرائب الأمريكية ، يعتمد التأثير الضريبي للديون على ما إذا كان حق الرجوع أم لا. لا يتحمل المقترض المسؤولية الشخصية عن أي ديون لا يحق لها حق الرجوع.
مبيعات العقارات المحظورة
في العقارات ، يشير اللجوء إلى قدرة المقرض على طلب السداد من المقترض بعد حبس الرهن. عندما يفشل المقترض في مواكبة مدفوعات الرهن العقاري ، يحق للمقرض الشروع في حبس الرهن من خلال السيطرة على الممتلكات. في كثير من الأحيان ، يقوم المُقرض بعد ذلك ببيع العقار لاسترداد القرض ، ولكن هذا البيع قد لا يغطي الدين المستحق بالكامل.
يُعرف الفرق بين عائدات بيع الرهن والديون القائمة باسم رصيد النقص. إذا تم إغلاق القرض في حالة عدم حق الرجوع ، فلن يكون المقرض قادرًا على متابعة النقص من المقترض. في حالة الرجوع ، يمكن للمقرض أن يسعى إلى السداد النهائي من خلال مصادرة الممتلكات أو الأصول النقدية من المقترض. يضع هذا التمييز خطرًا إضافيًا على المقرض في معاملة عدم حق الرجوع.
تختلف قوانين اللجوء من دولة إلى أخرى ، لا سيما فيما يتعلق بالمدى الذي يمكن لحامل الدين متابعة استرداده من المقترض. تسمح حالات اللجوء ذات الإجراء الواحد ، مثل كاليفورنيا ، لصاحب المورث بالقيام بمحاولة واحدة ، عادة ما تكون حبس رهن أو دعوى قضائية. سنت ولايات أخرى ، مثل فلوريدا ، قوانين تقادم على جهود الجمع.
تم تصميم هذه القواعد لحماية المقترض من المضايقات أو إجراءات التحصيل العدوانية. في بعض الدول التي لا يحق لها حق الرجوع ، تكون قروض أموال الشراء فقط محمية. الرهون العقارية المعاد تمويلها ، أو خطوط ائتمان الأسهم العقارية (HELOCs) ، قد تكون عرضة للطعن.
تعتبر القروض بدون حق الرجوع أكثر جاذبية بالنسبة للمقترضين ، ولكنها تميل إلى الحصول على معدلات فائدة أعلى للتعويض عن المخاطر التي يتحملها المقرض.
مثال على بيع بدون حق الرجوع
تشتري بريا منزلاً مقابل 200000 دولار في حي لطيف وتحصل على قرض بدون حق الرجوع بمبلغ 160 ألف دولار من بنكها المحلي. لكنها فقدت وظيفتها بعد ثلاث سنوات وغير قادرة على مواكبة مدفوعات الرهن العقاري. تخلفت عن سداد القرض بعد فترة وجيزة.
في غضون ذلك ، انهارت أسعار العقارات في الحي وأصبح منزلها الآن بقيمة 150 ألف دولار فقط. يحجز بنك بريا المنزل ويبيعه مقابل 150 ألف دولار ويضطر لاستيعاب خسارة 10 آلاف دولار.
يسلط الضوء
في بعض الدول التي لا يحق لها حق الرجوع ، تكون قروض أموال الشراء فقط محمية. الرهون العقارية المعاد تمويلها ، أو خطوط ائتمان الأسهم العقارية (HELOCs) ، قد تكون عرضة للطعن.
غالبًا ما يشير مصطلح البيع بدون حق الرجوع إلى شروط اتفاقية القرض ، ولكن يمكن أن يشير أيضًا إلى بيع المقرض للديون المعدومة إلى طرف ثالث ، مثل محصل الديون.
تختلف قوانين الانتصاف من دولة إلى أخرى ، لا سيما فيما يتعلق بمدى قدرة حامل الدين على التعافي من المقترض.
تعتبر القروض بدون حق الرجوع أكثر جاذبية للمقترضين ولكنها تميل إلى ارتفاع معدلات الفائدة للتعويض عن مخاطر المقرض.
البيع بدون حق الرجوع هو بيع أصل يفترض فيه المشتري أن يكون الأصل معيبًا.
