Regressfri försäljning

Vad är en regressfri försäljning?

Regressförsäljning avser försäljning av en tillgång där köparen tar risken för att en tillgång är felaktig. Det hänvisar ofta till en långivares försäljning av obetalda skulder till en tredje part som sedan kan försöka tjäna pengar genom att framgångsrikt driva in den återstående skulden.

Förstå icke-regressförsäljning

En regressförsäljning är en transaktion mellan en köpare och en säljare där köparen accepterar ansvar till följd av ett fel i den sålda tillgången. Termen används vanligtvis för att beskriva villkoren i ett låneavtal, men det kan också syfta på en långivares försäljning av osäkra fordringar till en tredje part, till exempel en inkasserare.

Den tredje parten köper skulden med en betydande rabatt på skuldens nominella värde, och den kan dra nytta av transaktionen om den framgångsrikt kan driva in på skulden. Om det misslyckas kan den tredje parten inte försöka driva in från den säljande långivaren. Enligt IRS beror skatteeffekten av skuld på om det var regress eller icke-återvinning. Låntagaren ansvarar inte personligen för eventuella regressfordringar.

Fastighetsförsäljning utan regress

I fastigheter hänvisar regress till en långivares förmåga att söka återbetalning från en låntagare efter utmätning. När en låntagare misslyckas med att hålla jämna steg med bolånebetalningar har långivaren rätt att initiera utmätning genom att ta kontroll över fastigheten. Ofta kommer långivaren sedan sälja fastigheten för att få tillbaka lånet, men den försäljningen kanske inte helt täcker den utestående skulden.

Skillnaden mellan intäkterna från en utmätningsförsäljning och den utestående skulden kallas ett underskottssaldo. Om lånet stängdes i ett icke-regresstillstånd, kan långivaren inte fullfölja bristen från låntagaren. I ett regressläge kan långivaren söka slutlig återbetalning genom beslag av egendom eller kontanta tillgångar från låntagaren. Denna distinktion innebär ytterligare risker för en långivare i en icke-regresstransaktion.

Regresslagar varierar från stat till stat, särskilt med hänsyn till i vilken utsträckning innehavaren av skulden kan driva indrivning från låntagaren. Engångsstater, såsom Kalifornien, tillåter skuldinnehavaren att göra ett försök, vanligtvis en utmätning eller rättegång. Andra stater, som Florida, har antagit begränsningar för insamlingsinsatser.

Dessa regler är utformade för att skydda låntagaren från trakasserier eller aggressiva inkassoåtgärder. I vissa stater utan regress är endast köppengarlån skyddade. Refinansierade bolån, eller hemlånekrediter (HELOC), kan bli föremål för regress.

Regressfria lån är mer attraktiva för låntagare, men de tenderar att ha högre räntor för att kompensera för den risk som långivaren tar.

Exempel på en regressfri försäljning

Priya köper ett hem för 200 000 USD i ett trevligt område och tar ett lån utan regress på 160 000 USD från sin lokala bank. Men hon blir av med jobbet efter tre år och kan inte hålla jämna steg med bolånebetalningarna. Hon misslyckas med lånet strax efter.

Under tiden har fastighetspriserna för grannskapet kraschat och hennes hem är nu värt bara 150 000 dollar. Priyas bank utestänger hemmet, säljer det för 150 000 dollar och tvingas absorbera förlusten på 10 000 dollar.

Höjdpunkter

• I vissa stater utan regress är bara köppengarlån skyddade. Refinansierade bolån, eller hemlånekrediter (HELOC), kan bli föremål för regress.

– Begreppet regressförsäljning syftar ofta på villkoren i ett låneavtal, men det kan också avse en långivares försäljning av osäkra fordringar till en tredje part, till exempel en inkasso.

• Regresslagar varierar från stat till stat, särskilt när det gäller i vilken utsträckning innehavaren av skulden kan bedriva indrivning från låntagaren.

– Regressfria lån är mer attraktiva för låntagare men tenderar att ha högre räntor för att kompensera för långivarens risk.

– En regressförsäljning är en försäljning av en tillgång där köparen tar risken för att en tillgång är felaktig.