توازن النقص
ما هو رصيد النقص؟
رصيد النقص هو صافي الفرق بين المبلغ الذي يدين به المقترض على القرض المضمون والمبلغ الذي يتقاضاه الدائن بعد بيع الضمان الذي يؤمن القرض.
تشمل الأمثلة النموذجية على وقت حدوث نقص في الرصيد بعد استعادة المقرض لسيارة لأن المقترض فشل في سداد المدفوعات ، أو استحوذ على منزل في حبس الرهن.
سيحاول المقرض بعد ذلك استرداد رصيد القرض المتبقي عن طريق بيع العقار. ومع ذلك ، إذا لم يؤد البيع إلى استرداد المقرض لرصيد القرض بالكامل ، فإن العجز الناتج هو رصيد العجز. يجوز للمقرض أيضًا إضافة الرسوم الإدارية والتكاليف المرتبطة ببيع الضمان إلى إجمالي رصيد العجز.
كيف يعمل ميزان النقص
عادة ما يحدث نقص الرصيد في المواقف التي لا يستطيع فيها المقترض سداد المدفوعات. يقوم المقترض إما بالتفاوض على تسوية أقل على ما هو مستحق أو تخلف عن السداد بالكامل على كامل القرض. يشار إلى هذا أحيانًا على أنه "مقلوب" على القرض.
الدائن بزيادة الرصيد المسؤول المتبقي للمقترض لتغطية أي تكاليف قانونية إضافية قد تكون قد تكبدها أثناء عملية استعادة حيازة الضمان. يمكن للمقرض استيعاب رصيد النقص أو يمكن للمقرض نقل المسؤولية عن الدين إلى المقترض.
مع قروض السيارات ، عادة ما يتم إرجاع هذه المصروفات إلى المقترض وهي جزء من التملك. مع الرهون العقارية ، عادة ما يتم التفاوض على الطرف المسؤول عن التوازن بين صاحب القرض وصاحب المنزل. في بعض الأحيان يمكن التفاوض بشأنها من قبل وكيل خارجي يتصرف نيابة عن مالك المنزل. تُعرف هذه العمليات بحبس الرهن أو البيع على المكشوف.
كيف يؤثر رصيد النقص على تقرير الائتمان
عندما يفرض المُقرض مسؤولية المقترض عن الدين المتبقي ، سيستمر الحساب في الإبلاغ عن أنه مفتوح في تقرير الائتمان الخاص به حتى يتم سداده بالكامل. عندما لا يتم تمرير المبلغ إلى المقترض ، ويتنازل مقدم الخدمة عن الرصيد المتبقي للوفاء بالديون ، فسوف يعكس تقرير الائتمان الطريقة التي تم بها سداد القرض.
بشكل عام ، عندما يتم إغلاق القرض بشكل مرض ، سيظهر كما تم سداده كما هو متفق عليه. عندما يتم إغلاقها برصيد نقص ، يمكن الإبلاغ عنها بعدة طرق مختلفة ولكنها تُعرف في الغالب باسم الشحن أو التسوية أو الفعل بدلاً من حبس الرهن.
يجب أن يدرك المستهلكون أن دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) قد تحسب أوجه القصور المتنازل عنها على أنها دخل مكتسب ، ويجب استشارة أخصائي ضرائب معتمد لتحديد احتمال تحمل المقترض مسؤولية ضريبية إضافية.
أمثلة على توازن النقص
ضع في اعتبارك توازن النقص في مثال البيع على المكشوف. يمتلك جون وماري منزلاً برصيد رهن عقاري متبقٍ قدره 250 ألف دولار. لم يعد بإمكانهم دفع أقساط شهرية. تبلغ قيمة منزلهم 200000 دولار فقط ، وهو المبلغ الذي يمكنهم بيعه به. هذا يترك رصيدًا ناقصًا قدره 50000 دولار ، والذي لا يشمل أي تكاليف أو رسوم مرتبطة بتنفيذ بيع المنزل.
تفاوض جون وماري على بيع قصير مع خادم القرض ، الذي وافق على قبول أقل مما هو مستحق على العقار للوفاء بالرهن العقاري. بعد أن يتم الإغلاق ، يقوم الخادم بشطب الرصيد المتبقي البالغ 50،000 دولار وإغلاق الرهن العقاري دون تحمل المزيد من المسؤولية للمقترض.
قد يتخذ مقرض السيارات نهجًا مختلفًا. تخيل نفس الموقف مع السيارة التي لم يعد بإمكان جون وماري تحملها. مقرض السيارات يستعيد السيارة. يدين جون وماري بمبلغ 10000 دولار ، لكن المقرض قادر فقط على بيع السيارة مقابل 8500 دولار. رصيد النقص هو 1500 دولار ويقوم مقرض السيارات بإعادة هذه التكلفة إلى جون وماري. يتصل مقرض السيارات بمحام ويذهبون إلى المحكمة ليصدروا حكمًا بالنقص ضد جون وماري لرصيد 1500 دولار المتبقي و 500 دولار إضافية في الرسوم التي تكبدوها كجزء من إعادة الملكية.
يسلط الضوء
يحدث عجز في الرصيد عندما يفشل المقترض في سداد مدفوعات قرض مضمون بضمان ويبيع الدائن الضمان في محاولة لاسترداد رصيد القرض المتبقي.
عند إغلاق القرض بنقص في الرصيد ، يمكن أن ينعكس ذلك على تقرير الائتمان للمقترض بطرق مختلفة ، مثل الخصم أو التسوية أو سند بدلاً من الرهن.
يجوز للدائن استيعاب رصيد النقص ، أو إعادة رصيد النقص إلى المقترض ، أو التفاوض على تسوية مع المقترض.
رصيد النقص هو المبلغ المستحق للدائن عند بيع الضمان بمبلغ أقل مما يدين به المقترض على قرض مضمون.
