Vendita pro soluto
Che cos'è una vendita senza ricorso?
La vendita pro soluto si riferisce alla vendita di un bene in cui l'acquirente si assume il rischio che un bene sia difettoso. Si riferisce spesso alla vendita di un debito non pagato da un prestatore a una terza parte che può quindi tentare di trarre profitto riscuotendo con successo il debito residuo.
Comprensione delle vendite senza ricorso
Una vendita pro soluto è una transazione tra un acquirente e un venditore in cui l'acquirente si assume la responsabilità derivante da un difetto del bene venduto. Il termine è generalmente utilizzato per descrivere i termini di un contratto di prestito, ma può anche riferirsi alla vendita di crediti inesigibili da parte di un prestatore a terzi, come un esattore.
La terza parte acquista il debito con uno sconto significativo rispetto al valore nominale del debito ed è in grado di trarre profitto dalla transazione se riesce a riscuotere con successo il debito. In caso di insuccesso, la terza parte non può tentare di riscuotere dal prestatore di vendita. Secondo l'IRS, l'impatto fiscale del debito dipende dal fatto che si trattasse di regresso o pro-soluto. Il mutuatario non è personalmente responsabile per alcun debito pro soluto.
Vendite immobiliari senza ricorso
Nel settore immobiliare, il ricorso si riferisce alla capacità di un prestatore di chiedere il rimborso a un mutuatario dopo il pignoramento. Quando un mutuatario non riesce a tenere il passo con le rate del mutuo, il prestatore ha il diritto di avviare la preclusione assumendo il controllo della proprietà. Spesso, il prestatore venderà quindi la proprietà per recuperare il prestito, ma tale vendita potrebbe non coprire completamente il debito in sospeso.
La differenza tra i proventi di una vendita di preclusione e il debito residuo è nota come saldo di carenza. Se il prestito è stato chiuso in via pro soluto, il prestatore non è in grado di far valere la carenza dal mutuatario. In uno stato di ricorso, il prestatore potrebbe chiedere il rimborso finale attraverso il sequestro di proprietà o beni in contanti dal mutuatario. Questa distinzione pone un rischio aggiuntivo su un prestatore in una transazione pro-soluto.
Le leggi di ricorso variano da stato a stato, in particolare per quanto riguarda la misura in cui il detentore del debito può perseguire il recupero dal mutuatario. Gli stati di ricorso in un'azione, come la California, consentono al detentore del debito di fare un tentativo, generalmente un pignoramento o una causa. Altri stati, come la Florida, hanno emanato statuti di prescrizione sugli sforzi di raccolta.
Queste regole sono progettate per proteggere il mutuatario da molestie o azioni di raccolta aggressive. In alcuni stati pro soluto, sono protetti solo i prestiti con denaro di acquisto . I mutui rifinanziati o le linee di credito di equità domestica (HELOC) possono essere oggetto di regresso.
I prestiti pro soluto sono più attraenti per i mutuatari, ma tendono ad avere tassi di interesse più elevati per compensare il rischio assunto dal prestatore.
Esempio di vendita pro soluto
Priya compra una casa per $ 200.000 in un bel quartiere e prende un prestito pro soluto per $ 160.000 dalla sua banca locale. Ma dopo tre anni perde il lavoro e non riesce a tenere il passo con le rate del mutuo. Lei va in default sul prestito subito dopo.
Nel frattempo, i prezzi degli immobili per il quartiere sono crollati e la sua casa ora vale solo $ 150.000. La banca di Priya preclude la casa, la vende per $ 150.000 ed è costretta ad assorbire la perdita di $ 10.000.
Mette in risalto
In alcuni stati pro-soluto, sono protetti solo i prestiti in denaro di acquisto. I mutui rifinanziati o le linee di credito di equità domestica (HELOC) possono essere oggetto di regresso.
Il termine vendita pro soluto si riferisce spesso ai termini di un contratto di prestito, ma può anche riferirsi alla vendita di crediti inesigibili da parte di un prestatore a terzi, come un esattore.
Le leggi di ricorso variano da stato a stato, in particolare per quanto riguarda la misura in cui il detentore del debito può perseguire il recupero dal mutuatario.
I prestiti pro soluto sono più attraenti per i mutuatari, ma tendono ad avere tassi di interesse più elevati per compensare il rischio del prestatore.
Una vendita pro soluto è la vendita di un bene in cui l'acquirente si assume il rischio che un bene sia difettoso.
