Gjaldlaus sala
Hvað er sala án endurkröfu?
Með endurkröfusölu er átt við sölu eignar þar sem kaupandi tekur áhættuna á að eign sé gölluð. Það vísar oft til sölu á ógreiddum skuldum af lánveitanda til þriðja aðila sem getur síðan reynt að hagnast með því að innheimta eftirstandandi skuldir.
Skilningur á sölu án endurgreiðslu
Gjaldlaus sala er viðskipti milli kaupanda og seljanda þar sem kaupandi tekur á sig ábyrgð vegna galla á seldri eign. Hugtakið er almennt notað til að lýsa skilmálum lánasamnings, en það getur einnig átt við sölu lánveitanda á óhagstæðum skuldum til þriðja aðila, svo sem innheimtumanns.
Þriðji aðilinn kaupir skuldina með verulegum afslætti miðað við nafnverð skuldarinnar og hann getur hagnast á viðskiptunum ef hann getur innheimt skuldina. Ef það tekst ekki getur þriðji aðili ekki reynt að innheimta hjá seljanda lánveitanda. Samkvæmt IRS eru skattaáhrif skulda háð því hvort um var að ræða endurkröfu eða ekki endurkröfu. Lántaki er ekki persónulega ábyrgur fyrir endurkröfulausum skuldum.
Fasteignasala án endurgreiðslu
Í fasteignum vísar endurkröfur til getu lánveitanda til að leita eftir endurgreiðslu frá lántaka eftir fjárnám. Þegar lántaki tekst ekki að standa við greiðslur af húsnæðislánum hefur lánveitandi rétt á að hefja fjárnám með því að taka yfir eignina. Oft mun lánveitandinn selja eignina til að endurheimta lánið, en sú sala gæti ekki staðið undir útistandandi skuldum að fullu.
Mismunurinn á ágóða af fullnustusölu og útistandandi skuld er þekktur sem skortstaða. Ef láninu var lokað í ríki án endurkröfu getur lánveitandinn ekki fylgst með skortinum frá lántakanum. Í endurkröfuástandi gæti lánveitandinn leitað eftir endanlega endurgreiðslu með því að leggja hald á eignir eða reiðufé frá lántakanda. Þessi aðgreining setur viðbótaráhættu á lánveitanda í viðskiptum án endurkröfu.
Lög um endurkröfu eru mismunandi eftir ríkjum, sérstaklega með tilliti til þess að hve miklu leyti handhafi skulda getur sótt um endurheimt frá lántaka. Einaðgerðarríki, eins og Kalifornía, leyfa skuldhafa að gera eina tilraun, yfirleitt fjárnám eða málsókn. Önnur ríki, eins og Flórída, hafa sett takmarkanir á innheimtuviðleitni.
Þessar reglur eru hannaðar til að vernda lántaka fyrir áreitni eða árásargjarnum innheimtuaðgerðum. Í sumum ríkjum án endurkröfu eru aðeins kaupgreiðslulán vernduð. Endurfjármögnuð húsnæðislán, eða heimalánalínur (HELOCs), kunna að vera háð endurkröfu.
Endurkröfulán eru meira aðlaðandi fyrir lántakendur, en þeir hafa tilhneigingu til að hafa hærri vexti til að bæta upp áhættuna sem lánveitandinn tekur á sig.
Dæmi um sölu án endurkröfu
Priya kaupir heimili fyrir 200.000 dali í fallegu hverfi og tekur 160.000 dala lán án endurgreiðslu hjá bankanum sínum. En hún missir vinnuna eftir þrjú ár og getur ekki staðið við afborganir af húsnæðislánum. Hún vanskilar lánið skömmu síðar.
Í millitíðinni hefur fasteignaverð í hverfinu hrunið og heimili hennar er nú aðeins 150.000 dollara virði. Banki Priya selur heimilið, selur það fyrir 150.000 dollara og neyðist til að taka á sig 10.000 dollara tapið.
Hápunktar
Í sumum ríkjum án endurkröfu eru aðeins kauplán vernduð. Endurfjármögnuð húsnæðislán, eða heimalánalínur (HELOCs), kunna að vera háð endurkröfu.
Hugtakið endurkröfusala vísar oft til skilmála lánasamnings, en það getur líka átt við sölu lánveitanda á vanskilum skuldum til þriðja aðila, svo sem innheimtumanns.
Lög um endurkröfu eru mismunandi eftir ríkjum, sérstaklega með tilliti til þess að hve miklu leyti handhafi skulda getur sótt um endurheimt frá lántaka.
Endurkröfulán eru meira aðlaðandi fyrir lántakendur en hafa tilhneigingu til að hafa hærri vexti til að vega upp á móti áhættu lánveitanda.
Endurkröfusala er sala á eign þar sem kaupandi tekur áhættuna á að eign sé gölluð.
