Vente sans recours

Qu'est-ce qu'une vente sans recours ?

La vente sans recours fait référence à la vente d'un bien dans laquelle l'acheteur assume le risque qu'un bien soit défectueux. Il fait souvent référence à la vente d'une dette impayée par un prêteur à un tiers qui peut alors tenter de tirer profit en réussissant à recouvrer la dette restante.

Comprendre les ventes sans recours

Une vente sans recours est une transaction entre un acheteur et un vendeur où l'acheteur accepte la responsabilité résultant d'un défaut de l'actif vendu. Le terme est généralement utilisé pour décrire les conditions d'un accord de prêt, mais il peut également faire référence à la vente d'une créance irrécouvrable par un prêteur à un tiers, tel qu'un agent de recouvrement.

Le tiers achète la dette avec une décote importante par rapport à la valeur nominale de la dette, et il est en mesure de tirer profit de la transaction s'il parvient à recouvrer la dette. En cas d'échec, le tiers ne peut tenter de recouvrer auprès du prêteur vendeur. Selon l'IRS, l'impact fiscal de la dette varie selon qu'il s'agit d'un recours ou d'un non-recours. L'emprunteur n'est personnellement responsable d'aucune dette sans recours.

Ventes immobilières sans recours

Dans l'immobilier, le recours fait référence à la capacité d'un prêteur à demander le remboursement à un emprunteur après la saisie. Lorsqu'un emprunteur ne parvient pas à faire face aux versements hypothécaires, le prêteur a le droit d'engager une saisie en prenant le contrôle de la propriété. Souvent, le prêteur vendra ensuite la propriété pour récupérer le prêt, mais cette vente peut ne pas couvrir entièrement l'encours de la dette.

La différence entre le produit d'une vente de forclusion et l'encours de la dette est connue comme un solde déficitaire. Si le prêt a été fermé dans un état sans recours, le prêteur n'est pas en mesure de poursuivre le déficit de l'emprunteur. Dans un état de recours, le prêteur pourrait demander le remboursement final en saisissant les biens ou les liquidités de l'emprunteur. Cette distinction place un risque supplémentaire sur un prêteur dans une transaction sans recours.

Les lois sur les recours varient d'un État à l'autre, en particulier en ce qui concerne la mesure dans laquelle le détenteur de la dette peut poursuivre le recouvrement auprès de l'emprunteur. Les États à recours en une seule action, comme la Californie, autorisent le créancier à faire une seule tentative, généralement une forclusion ou une action en justice. D'autres États, comme la Floride, ont adopté des délais de prescription pour les efforts de collecte.

Ces règles sont conçues pour protéger l'emprunteur contre le harcèlement ou les actions de recouvrement agressives. Dans certains États sans recours, seuls les prêts au titre de l'achat sont protégés. Les prêts hypothécaires refinancés ou les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) peuvent faire l'objet de recours.

Les prêts sans recours sont plus attrayants pour les emprunteurs, mais ils ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus élevés pour compenser le risque assumé par le prêteur.

Exemple de vente sans recours

Priya achète une maison pour 200 000 $ dans un quartier agréable et contracte un prêt sans recours de 160 000 $ auprès de sa banque locale. Mais elle perd son emploi au bout de trois ans et est incapable de faire face aux versements hypothécaires. Elle fait défaut sur le prêt peu de temps après.

Entre-temps, les prix de l'immobilier du quartier se sont effondrés et sa maison ne vaut plus que 150 000 $. La banque de Priya saisit la maison, la vend pour 150 000 $ et est obligée d'absorber la perte de 10 000 $.

Points forts

• Dans certains États sans recours, seuls les prêts au titre de l'achat sont protégés. Les prêts hypothécaires refinancés ou les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) peuvent faire l'objet de recours.

• Le terme vente sans recours fait souvent référence aux conditions d'un contrat de prêt, mais il peut également désigner la vente d'une créance irrécouvrable par un prêteur à un tiers, tel qu'un agent de recouvrement.

• Les lois sur les recours varient d'un État à l'autre, notamment en ce qui concerne la mesure dans laquelle le détenteur de la dette peut poursuivre le recouvrement auprès de l'emprunteur.

• Les prêts sans recours sont plus attrayants pour les emprunteurs mais ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus élevés pour compenser le risque du prêteur.

• Une vente sans recours est la vente d'un bien dans laquelle l'acheteur assume le risque qu'un bien soit défectueux.