Ikke-regresssalg

Hva er et ikke-regresssalg?

Regresssalg refererer til salg av en eiendel der kjøperen påtar seg risikoen for at en eiendel er mangelfull. Det refererer ofte til salg av ubetalt tredjegjeld av en långiver til en part som deretter kan forsøke å tjene penger ved å lykkes med å samle inn den gjenværende gjelden.

Forstå ikke-regresssalg

Et regresssalg er en transaksjon mellom en kjøper og en selger hvor kjøperen påtar seg ansvar som følge av en mangel ved den solgte eiendelen. Begrepet brukes vanligvis for å beskrive vilkårene i en låneavtale, men det kan også referere til en långivers salg av dårlig gjeld til en tredjepart, for eksempel en inkassator.

Tredjeparten kjøper gjelden med en betydelig rabatt i forhold til gjeldens pålydende, og den er i stand til å tjene på transaksjonen hvis den klarer å samle inn på gjelden. Hvis det ikke lykkes, kan ikke tredjeparten forsøke å kreve inn fra den selgende långiveren. I følge IRS avhenger skatteeffekten av gjeld av om det var regress eller ikke-regress. Låntaker er ikke personlig ansvarlig for eventuell regressgjeld.

Eiendomssalg uten regress

I fast eiendom refererer regress til en långivers evne til å søke tilbakebetaling fra en låntaker etter foreclosure. Når en låntaker ikke klarer å holde tritt med boliglånsbetalinger, har utlåner rett til å sette i gang foreclosure ved å ta kontroll over eiendommen. Ofte vil utlåner da selge eiendommen for å få tilbake lånet, men det kan hende at salget ikke fullt ut dekker utestående gjeld.

Forskjellen mellom inntektene fra et tvangssalg og den utestående gjelden er kjent som en mangelbalanse. Hvis lånet ble lukket i en ikke-regresstilstand, er långiveren ikke i stand til å forfølge mangelen fra låntakeren. I en regressstat kan långiveren søke endelig tilbakebetaling gjennom beslag av eiendom eller kontante eiendeler fra låntakeren. Denne forskjellen legger i tillegg risiko på en långiver i en ikke-regresstransaksjon.

Regresslover varierer fra stat til stat, spesielt med hensyn til i hvilken grad gjeldsinnehaveren kan søke om inndrivelse fra låntakeren. En-handlings regressstater, for eksempel California, lar gjeldshaveren gjøre ett forsøk, vanligvis en foreclosure eller søksmål. Andre stater, som Florida, har vedtatt begrensninger på innsamlingsinnsats.

Disse reglene er utformet for å beskytte låntakeren mot trakassering eller aggressive innkrevingshandlinger. I noen stater uten regress er bare kjøpslån beskyttet. Refinansierte boliglån, eller boliglån (HELOCs), kan være gjenstand for regress.

Ikke-regresslån er mer attraktive for låntakere, men de har en tendens til å ha høyere renter for å kompensere for risikoen som utlåner påtar seg.

Eksempel på et ikke-regresssalg

Priya kjøper et hjem for 200 000 dollar i et hyggelig nabolag og tar opp et regresslån på 160 000 dollar fra sin lokale bank. Men hun mister jobben etter tre år og klarer ikke å følge med på boliglån. Hun misligholder lånet like etter.

I mellomtiden har eiendomsprisene for nabolaget krasjet, og hjemmet hennes er nå verdt bare 150 000 dollar. Priyas bank utelukker hjemmet, selger det for 150 000 dollar og blir tvunget til å absorbere tapet på 10 000 dollar.

##Høydepunkter

• I noen stater uten regress er det kun kjøpslån som er beskyttet. Refinansierte boliglån, eller boliglån (HELOCs), kan være gjenstand for regress.

– Begrepet regresssalg refererer ofte til vilkårene i en låneavtale, men det kan også referere til en långivers salg av dårlig gjeld til en tredjepart, for eksempel en inkassator.

• Regresslover varierer fra stat til stat, spesielt med hensyn til i hvilken grad gjeldsinnehaveren kan søke inndrivelse fra låntakeren.

• Regressløse lån er mer attraktive for låntakere, men har en tendens til å ha høyere renter for å kompensere for långivers risiko.

• Et regresssalg er salg av en eiendel hvor kjøper påtar seg risikoen for at en eiendel er mangelfull.