مشغل إعادة الصياغة
ما هو مشغل إعادة الصياغة؟
مشغل إعادة الصياغة عبارة عن بند في عقد القرض يبدأ في تعديل غير مجدول لجدول الإطفاء المتبقي للقرض ، مثل جدول السداد ، في حالة استيفاء شروط معينة.
فهم مشغل إعادة الصياغة
لا ينبغي الخلط بين مشغلات إعادة الصياغة وإعادة صياغة الرهن العقاري. في الأخير ، يتم إعادة حساب جدول الإطفاء وتعديله بناءً على التغييرات في المدفوعات الأساسية. على سبيل المثال ، يمكن إعادة صياغة الرهن العقاري إذا كان المبلغ الأصلي مدفوعًا جزئيًا.
يعمل مشغل إعادة الصياغة بشكل أساسي على تغيير نطاق جدول الإطفاء لضمان المدفوعات في الوقت المحدد. على وجه الخصوص ، يتحدث البند عن الرهون العقارية الاستهلاك السلبي. بحكم التعريف ، يحدث إطفاء سلبي عندما يزداد الرصيد الأساسي للقرض بسبب فشل المقترض في سداد مدفوعات تغطي الفائدة المستحقة.
تضاف الفائدة المتبقية المستحقة إلى أصل القرض. عندما يرتفع الرصيد الرئيسي المستحق للرهن العقاري إلى نسبة معينة ، تتراوح عادة بين 110٪ و 125٪ من الرصيد الأصلي الأصلي للرهن العقاري ، يسري مفعول الزناد وتصبح إعادة الصياغة سارية المفعول.
يمكن أن يحدث الإطفاء السلبي مع أنواع معينة من الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل (ARMs) ، بما في ذلك الرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل بخيار الدفع. تسمح هذه الرهون العقارية للمقترضين بعدة طرق مختلفة لسداد الرهن العقاري ، مثل دفع رأس المال بالكامل والفائدة ، أو دفع الفائدة فقط ، أو دفع بعض الفوائد فقط. في حين أن المقترض قد يقدر خيارات الدفع المختلفة باستخدام خيار ARM ، فقد ينتهي الأمر بالمقترض بدفع المزيد على المدى الطويل.
إعادة صياغة المشغلات والمخاطر
يعرض محفز إعادة الصياغة بعض المخاطر التي يجب على المقترضين التعرف عليها أثناء مشاركتهم في عملية طلب الرهن العقاري لأن الافتقار إلى الفهم قد يؤدي إلى ضائقة مالية حقيقية.
عندما يصل الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل بخيار الدفع إلى حد الاستهلاك السلبي ويؤدي إلى إعادة صياغة غير مجدولة ، فمن المرجح أن تزيد الدفعة الشهرية بشكل كبير ، مما يؤدي إلى صدمة السداد.
يمكن أن تتحول الدفعة الميسورة التكلفة التي دفعها المقترض إلى عبء مالي كبير إذا تم تعديل السعر على ARM وتطلب دفعة شهرية أكبر. في سيناريو متطرف ، يمكن أن تزيد الدفعة إلى النقطة التي لا يكون فيها للمقترض خيار سوى التخلف عن سداد الدين.
قبل الحصول على قرض عقاري قابل للتعديل (ARM) ، تأكد من قدرتك على تحمل الرهن العقاري إذا ارتفع سعر الفائدة ، مما يزيد من أقساط الرهن العقاري الشهرية.
والجدير بالذكر أنه حتى الارتفاع المتواضع في أسعار الفائدة ، اعتمادًا على مستوى حد الاستهلاك السلبي للرهن العقاري ، يمكن أن يتسبب في إعادة صياغة غير مجدولة لعدة أشهر قبل الشهر 61 ، وهو عادةً أول إعادة صياغة مجدولة على خيار الدفع ARM.
إنه إجراء تشغيل قياسي لقرض ARM الاختياري لإعادة صياغته كل خمس أو 10 سنوات ، لذا فإن الشهر 61 هو علامة مهمة على طول الطريق نحو سداد القرض. هذا عندما يتم حساب الحد الأدنى الجديد للدفع. يتم دفعها في الشهر 61 بناءً على السعر المفهرس بالكامل ، والمدة المتبقية للقرض ، ورصيد القرض في ذلك الوقت.
إعتبارات خاصة
غالبًا ما ترتبط مشغلات إعادة الصياغة بالقروض المرتبطة بأسعار قابلة للتعديل. ويرجع ذلك في المقام الأول إلى أن بنود التشغيل تسمح بإجراء تغييرات على الإطار الزمني للقرض وجدول السداد.
على سبيل المثال ، إذا كان لدى المقترض قرض ARM لمدة 10 سنوات وفقد دفعتين ، فإن مشغل إعادة الصياغة يساعد في إعادة ضبط جدول الدفع والمبلغ.
وبالمثل ، إذا استمرت أسعار الفائدة في الارتفاع حتى مع قيام المقترض بدفع الحد الأدنى من المبلغ المطلوب ، فعندئذ يبدأ حد الاستهلاك السلبي وقد يكون المقترض في مأزق لدفع الغرامات.
يسلط الضوء
تشمل المخاطر المرتبطة بمحفزات إعادة الصياغة التعديلات غير المجدولة التي قد تزيد شروط الدفع بشكل كبير.
مشغل إعادة الصياغة هو بند في عقد القرض يمكن أن يؤدي إلى تعديل غير مجدول لجدول إطفاء القرض.
يجب أن يتعرف المقترضون على المخاطر المرتبطة بمشغل إعادة الصياغة لأنه قد يتسبب في ضائقة مالية.
التعليمات
ماذا يعني إعادة صياغة الرهن العقاري الخاص بك؟
يتم إعادة صياغة الرهن العقاري عندما يدفع المقترض الذي لديه رهن عقاري مبلغًا كبيرًا من المال مقابل الرهن العقاري ، ثم يقوم المقرض بإعادة صياغة القرض. تشير إعادة صياغة القرض إلى إعادة إطفاء القرض ، مما يؤدي إلى انخفاض المدفوعات الشهرية بسبب الرصيد الجديد المخفض. يمكن أن توفر لك إعادة صياغة الرهن العقاري أموالك على المدى الطويل.
ما الذي يسبب الاستهلاك السلبي؟
يحدث الاستهلاك السلبي عندما يقوم مقترض القرض بسداد مدفوعات أقل من الفائدة المستحقة. ينتج عن هذا زيادة في رصيد القرض حيث يتم إضافة تكاليف الفائدة غير المدفوعة إلى القرض. عند استحقاق القرض ، قد يضطر المقترض إلى تسديد دفعات أكبر بسبب زيادة حجم رصيد القرض.
هل تقلل إعادة صياغة الرهن العقاري من معدل الفائدة؟
إعادة صياغة الرهن العقاري لا يغير شروط القرض الخاص بك ، والذي يتضمن سعر الفائدة الخاص بك. معدل الفائدة الخاص بك لا يزال كما هو. إعادة صياغة الرهن العقاري يغير فقط جدول الاستهلاك الخاص بك بسبب حقيقة أن المبلغ الأساسي الخاص بك قد تم تخفيضه بعد دفع مبلغ مقطوع. سيتم تخفيض أقساطك الشهرية وستدفع فائدة أقل على الفترة المتبقية من مدة القرض.
