Recast Trigger

Hvað er endurgerð kveikja?

Endursteypt kveikja er ákvæði í lánasamningi sem hrindir af stað ófyrirséðri breytingu á eftirstöðvum afskriftaáætlunar lánsins,. svo sem endurgreiðslutöflu þess, að uppfylltum ákveðnum skilyrðum.

Að skilja endurgerð kveikju

Ekki ætti að rugla saman kveikjum á endurgerðum við endurgerð húsnæðislána. Í þeim síðari er afskriftaáætlun endurreiknuð og leiðrétt miðað við breytingar á höfuðstólsgreiðslum. Sem dæmi má nefna að veð getur verið endurgreitt ef höfuðstóll er fyrirframgreiddur að hluta.

Endursteypt kveikja breytir í meginatriðum umfangi afskriftaáætlunarinnar til að tryggja greiðslur á réttum tíma. Sérstaklega er í ákvæðinu talað um neikvæðar afskriftir húsnæðislána. Samkvæmt skilgreiningu verður neikvæð afskrift þegar höfuðstóll láns hækkar vegna þess að lántaki mistókst að inna af hendi greiðslur sem standa straum af gjaldfallnum vöxtum.

Eftirstöðvar skulda vextir bætast við höfuðstól lánsins. Þegar útistandandi höfuðstóll húsnæðislánsins hækkar í ákveðið hlutfall, venjulega á milli 110% og 125% af upphaflegum höfuðstólsstöðu húsnæðislánsins, tekur kveikjan gildi og endurgerðin tekur gildi.

Neikvæðar afskriftir geta átt sér stað með ákveðnum tegundum húsnæðislána með stillanlegum vöxtum (ARM), þar á meðal greiðslumöguleika húsnæðislána með stillanlegum vöxtum. Þessi húsnæðislán leyfa lántakendum nokkrar mismunandi leiðir til að greiða af húsnæðisláninu, svo sem að greiða allan höfuðstólinn og vextina, greiða aðeins vextina eða greiða aðeins hluta vaxtanna. Þó að lántakandinn kunni að meta mismunandi greiðslumöguleika með valmöguleika ARM, gæti lántakandinn endað að borga meira til lengri tíma litið.

Endursteypt kveikja og áhættu

Endurgerð kveikja hefur í för með sér ákveðnar áhættur sem lántakendur ættu að kynna sér þegar þeir taka þátt í umsóknarferli húsnæðislána vegna þess að skortur á skilningi gæti skapað raunverulega fjárhagsvanda.

Þegar greiðslumöguleikar með breytilegum vöxtum húsnæðislán nær neikvæðum afskriftamörkum og kallar á ótímasetta enduruppfærslu, er líklegt að mánaðarleg greiðsla aukist verulega, sem leiðir til greiðslusjokks.

Hagkvæm greiðsla sem lántakandinn greiddi gæti breyst í verulega fjárhagslega byrði ef gengi ARM lagaðist og krefst stærri mánaðarlegrar greiðslu. Í öfgakenndum atburðarás gæti greiðslan aukist að því marki að lántakandi hefur ekkert val en að standa skil á skuldinni.

Áður en þú tekur húsnæðislán með breytilegum vöxtum (ARM) skaltu ganga úr skugga um að þú hafir efni á húsnæðisláninu ef vextirnir hækka, sem hækkar mánaðarlegar greiðslur húsnæðislánsins.

Sérstaklega gæti jafnvel hófleg hækkun á vöxtum, eftir því hversu neikvæð afskriftarmörk húsnæðislánsins eru, valdið ótímasettri endurgerð nokkrum mánuðum fyrir 61. mánuð, sem er venjulega fyrsta áætlaða endurútgáfan á greiðslumöguleika ARM.

Það er venjulegt rekstrarferli fyrir ARM-valrétt lán að endurgera á fimm eða 10 ára fresti, þannig að mánuður 61 er mikilvægur vísir á leiðinni í átt að endurgreiðslu lána. Það er þegar ný lágmarksgreiðsla er reiknuð út. Það á að greiða í 61. mánuði miðað við fullverðtryggða vexti,. eftirstandandi lánstíma og eftirstöðvar láns á þeim tíma.

Sérstök atriði

Endurgerðar kveikjur eru oftast tengdar lánum sem eru bundin við stillanleg vexti. Þetta er fyrst og fremst vegna þess að klausuákvæðin gera ráð fyrir breytingum á tímaramma og greiðsluáætlun lánsins.

Til dæmis, ef lántaki er með 10 ára ARM lán og missir af nokkrum greiðslum, þá hjálpar endurgerð kveikjan að endurstilla greiðsluáætlun sína og upphæð.

Að sama skapi, ef vextir halda áfram að hækka, jafnvel þó að lántakandi greiði lágmarksupphæðina sem krafist er, þá byrjar neikvæða afskriftamörkin og lántakandinn gæti verið á króknum fyrir sektargreiðslur.

##Hápunktar

• Áhætta sem tengist endurgerð kveikjum felur í sér ótímasettar leiðréttingar sem geta aukið greiðsluskilmála verulega.

• Endursteypt kveikja er ákvæði í lánasamningi sem getur leitt til ófyrirséðrar breytingar á afskriftaáætlun lánsins.

• Lántakendur ættu að kynna sér áhættuna sem tengist endurgerð kveikju vegna þess að hún getur valdið fjárhagsvanda.

##Algengar spurningar

Hvað þýðir það að endurgera veð?

Endurgreiðsla húsnæðislána er þegar lántaki með húsnæðislán greiðir háa upphæð í veð og lánveitandi endurgreiðir lánið. Með endurgreiðslu lánsins er átt við að afskrifa lánið að nýju, sem hefur í för með sér skertar mánaðarlegar greiðslur vegna nýrrar skerðrar stöðu. Endursteypa húsnæðislánið þitt getur sparað þér peninga til lengri tíma litið.

Hvað veldur neikvæðum afskriftum?

Neikvæð niðurfærsla á sér stað þegar lántaki láns greiðir greiðslur sem eru lægri en vextirnir sem hann ber. Þetta hefur í för með sér hækkun á eftirstöðvum lána þar sem ógreiddur vaxtakostnaður bætist við lánið. Við gjalddaga lánsins gæti lántaki þurft að greiða stærri greiðslur vegna aukinnar eftirstöðvar láns.

Lækkar endurútgáfa húsnæðislána vextina þína?

Endurgerð húsnæðislána breytir ekki skilmálum lánsins þíns, sem felur í sér vexti þína. Vextir þínir eru óbreyttir. Endurgerð húsnæðislána breytir aðeins afskriftaáætlun þinni vegna þess að höfuðstóll hefur verið lækkaður eftir að eingreiðsla var innt af hendi. Mánaðarlegar greiðslur þínar munu lækka og þú greiðir minni vexti það sem eftir er af lánstíma þínum.