Pencetus Semula
Apakah Itu Pencetus Recast?
Pencetus recast ialah klausa dalam kontrak pinjaman yang menggerakkan pengubahsuaian tidak berjadual kepada baki jadual pelunasan pinjaman,. seperti jadual pembayaran balik, sekiranya syarat tertentu dipenuhi.
Memahami Pencetus Siaran Semula
Pencetus recast tidak boleh dikelirukan dengan recast gadai janji. Dalam yang terakhir, jadual pelunasan dikira semula dan diselaraskan berdasarkan perubahan dalam pembayaran prinsipal. Sebagai contoh, gadai janji boleh dibuat semula jika amaun pokok diprabayar sebahagiannya.
Pencetus recast pada dasarnya mengubah skop jadual pelunasan untuk memastikan pembayaran tepat pada masanya. Khususnya, klausa tersebut merujuk kepada gadai janji pelunasan negatif. Mengikut definisi, pelunasan negatif berlaku apabila baki pokok pinjaman meningkat kerana peminjam gagal membuat pembayaran yang meliputi faedah yang perlu dibayar.
Baki faedah yang terhutang ditambah kepada prinsipal pinjaman. Apabila baki prinsipal tertunggak gadai janji meningkat kepada peratusan tertentu, biasanya antara 110% dan 125% daripada baki prinsipal asal gadai janji, pencetus akan berkuat kuasa dan susunan semula menjadi berkesan.
Pelunasan negatif boleh berlaku dengan jenis gadai janji kadar boleh laras (ARM) tertentu, termasuk gadai janji kadar boleh laras pilihan pembayaran. Gadai janji ini membenarkan peminjam beberapa cara yang berbeza untuk membayar gadai janji, seperti membayar semua prinsipal dan faedah, hanya membayar faedah, atau hanya membayar sebahagian daripada faedah. Walaupun peminjam mungkin menghargai pilihan pembayaran yang berbeza dengan pilihan ARM, peminjam boleh membayar lebih dalam jangka panjang.
Siaran Semula Pencetus dan Risiko
Pencetus recast memberikan risiko tertentu yang peminjam harus membiasakan diri mereka semasa mereka menggunakan proses permohonan gadai janji kerana kekurangan pemahaman boleh menimbulkan masalah kewangan yang sebenar.
Apabila gadai janji kadar boleh laras pilihan pembayaran mencecah had pelunasan negatifnya dan mencetuskan susunan semula tidak berjadual, bayaran bulanan mungkin meningkat dengan ketara, mengakibatkan kejutan pembayaran.
Bayaran mampu milik yang dibayar oleh peminjam boleh bertukar menjadi beban kewangan yang ketara sekiranya kadar pada ARM diselaraskan dan memerlukan bayaran bulanan yang lebih besar. Dalam senario yang melampau, bayaran boleh meningkat ke tahap di mana peminjam tidak mempunyai pilihan selain gagal membayar hutang.
Sebelum mengambil gadai janji kadar boleh laras (ARM), pastikan anda mampu membayar gadai janji jika kadar faedah meningkat, yang meningkatkan bayaran bulanan gadai janji.
Terutama sekali, walaupun kenaikan sederhana dalam kadar faedah, bergantung pada tahap had pelunasan negatif gadai janji, boleh menyebabkan penyusunan semula tidak berjadual beberapa bulan sebelum Bulan 61, yang biasanya merupakan penetapan semula berjadual pertama pada ARM pilihan pembayaran.
Ia adalah prosedur operasi standard untuk pinjaman ARM pilihan untuk disusun semula setiap lima atau 10 tahun, jadi Bulan 61 merupakan penanda penting di sepanjang perjalanan ke arah pembayaran balik pinjaman. Itulah apabila pembayaran minimum baru dikira. Ia perlu dibayar pada Bulan 61 berdasarkan kadar terindeks penuh,. baki tempoh pinjaman dan baki pinjaman pada masa itu.
Pertimbangan Khas
Pencetus recast paling kerap dikaitkan dengan pinjaman yang terikat pada kadar boleh laras. Ini terutamanya kerana klausa pencetus membenarkan perubahan pada jangka masa pinjaman dan jadual pembayaran.
Sebagai contoh, jika peminjam mempunyai pinjaman ARM 10 tahun dan terlepas beberapa pembayaran, maka pencetus susunan semula membantu melaraskan semula jadual dan jumlah pembayaran mereka.
Begitu juga, jika kadar faedah terus meningkat walaupun peminjam membuat pembayaran amaun minimum yang diperlukan, maka had pelunasan negatif akan bermula dan peminjam mungkin akan menerima pembayaran penalti.
Sorotan
Risiko yang dikaitkan dengan pencetus susunan semula termasuk pelarasan tidak berjadual yang boleh meningkatkan syarat pembayaran dengan ketara.
Pencetus recast ialah klausa dalam kontrak pinjaman yang boleh mengakibatkan pengubahsuaian tidak berjadual pada jadual pelunasan pinjaman.
Peminjam harus membiasakan diri dengan risiko yang berkaitan dengan pencetus susunan semula kerana ia boleh menyebabkan masalah kewangan.
Soalan Lazim
Apakah Ertinya Mengubah Semula Gadai Janji Anda?
Penyusunan semula gadai janji ialah apabila peminjam dengan gadai janji membayar sejumlah besar wang ke arah gadai janji dan pemberi pinjaman kemudiannya membuat semula pinjaman. Penyusunan semula pinjaman merujuk kepada pelunasan semula pinjaman, yang menyebabkan pembayaran bulanan berkurangan disebabkan baki pengurangan baharu. Penciptaan semula gadai janji anda boleh menjimatkan wang anda dalam jangka panjang.
Apa yang Menyebabkan Pelunasan Negatif?
Pelunasan negatif berlaku apabila peminjam pinjaman membuat pembayaran yang kurang daripada faedah yang terhutang. Ini mengakibatkan peningkatan dalam baki pinjaman kerana kos faedah yang belum dibayar ditambah kepada pinjaman. Apabila pinjaman matang, peminjam mungkin perlu membuat bayaran yang lebih besar disebabkan oleh peningkatan saiz baki pinjaman.
Adakah Pencairan Semula Gadai Janji Mengurangkan Kadar Faedah Anda?
Pembentukan semula gadai janji tidak mengubah syarat pinjaman anda, yang termasuk kadar faedah anda. Kadar faedah anda kekal sama. Susunan semula gadai janji hanya mengubah jadual pelunasan anda kerana hakikat bahawa jumlah prinsipal anda telah dikurangkan selepas pembayaran sekaligus dibuat. Bayaran bulanan anda akan dikurangkan dan anda akan membayar kurang faedah sepanjang baki tempoh pinjaman anda.
