Recast-Trigger
Was ist ein Recast-Trigger?
Ein Neufassungsauslöser ist eine Klausel in einem Darlehensvertrag, die eine außerplanmäßige Änderung des verbleibenden Tilgungsplans des Darlehens,. z. B. der Rückzahlungstabelle, in Gang setzt, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind.
Einen Recast-Trigger verstehen
Neufassungsauslöser sollten nicht mit einer Hypothekenneufassung verwechselt werden. Bei letzterem wird ein Tilgungsplan neu berechnet und aufgrund von Änderungen der Tilgungszahlungen angepasst. Beispielsweise kann eine Hypothek neu gefasst werden, wenn der Kapitalbetrag teilweise im Voraus bezahlt wird.
Ein Recast-Trigger ändert im Wesentlichen den Umfang des Tilgungsplans, um pünktliche Zahlungen sicherzustellen. Insbesondere spricht die Klausel negative Amortisationshypotheken an. Per Definition tritt eine negative Amortisation auf, wenn sich der Kapitalsaldo eines Kredits erhöht, weil ein Kreditnehmer Zahlungen zur Deckung der fälligen Zinsen nicht geleistet hat.
Die verbleibenden geschuldeten Zinsen werden zum Darlehensbetrag hinzugerechnet. Wenn der ausstehende Kapitalbetrag der Hypothek auf einen bestimmten Prozentsatz ansteigt, typischerweise zwischen 110 % und 125 % des ursprünglichen Kapitalbetrags der Hypothek, tritt der Auslöser in Kraft und die Neufassung tritt in Kraft.
Eine negative Amortisation kann bei bestimmten Arten von Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) auftreten, einschließlich Hypotheken mit variablem Zinssatz und Zahlungsoption. Diese Hypotheken bieten den Kreditnehmern verschiedene Möglichkeiten, die Hypothek abzuzahlen, z. B. die Zahlung des gesamten Kapitalbetrags und der Zinsen, die Zahlung nur der Zinsen oder die Zahlung nur eines Teils der Zinsen. Während der Kreditnehmer die verschiedenen Zahlungsoptionen mit einer ARM-Option zu schätzen weiß, könnte der Kreditnehmer langfristig mehr zahlen.
##Neufassung von Auslösern und Risiken
Ein Recast-Trigger birgt bestimmte Risiken, mit denen sich Kreditnehmer vertraut machen sollten, wenn sie den Hypothekenantrag stellen, da mangelndes Verständnis zu echten finanziellen Schwierigkeiten führen kann.
Wenn eine Hypothek mit variablem Zinssatz und Zahlungsoption ihre negative Amortisationsgrenze erreicht und eine außerplanmäßige Neufassung auslöst, wird die monatliche Zahlung wahrscheinlich erheblich steigen, was zu einem Zahlungsschock führt.
Die erschwingliche Zahlung, die der Kreditnehmer bezahlt hat, könnte zu einer erheblichen finanziellen Belastung werden, sollte sich der Zinssatz des ARM anpassen und eine höhere monatliche Zahlung erfordern. In einem extremen Szenario könnte die Zahlung so weit steigen, dass der Kreditnehmer keine andere Wahl hat, als mit der Zahlung in Verzug zu geraten.
Bevor Sie eine variabel verzinsliche Hypothek (ARM) aufnehmen, vergewissern Sie sich, dass Sie sich die Hypothek leisten können, wenn der Zinssatz steigt, was die monatlichen Raten der Hypothek erhöht.
Insbesondere könnte sogar ein geringfügiger Anstieg der Zinssätze, abhängig von der Höhe der negativen Amortisationsgrenze der Hypothek, mehrere Monate vor Monat 61 zu einer außerplanmäßigen Neufassung führen, was normalerweise die erste planmäßige Neufassung einer Zahlungsoption ARM ist.
Es ist ein Standardverfahren für ein ARM-Optionsdarlehen, das alle fünf oder zehn Jahre neu gefasst wird, sodass Monat 61 ein wichtiger Marker auf dem Weg zur Rückzahlung des Darlehens ist. Dann wird eine neue Mindestzahlung berechnet. Es ist im Monat 61 auf der Grundlage des voll indexierten Zinssatzes,. der Restlaufzeit des Darlehens und des Darlehenssaldos zu diesem Zeitpunkt zu zahlen.
Besondere Überlegungen
Recast-Trigger werden am häufigsten mit Krediten in Verbindung gebracht, die an variable Zinssätze gebunden sind. Dies liegt vor allem daran, dass die Auslöseklauseln Änderungen des Zeitrahmens und des Zahlungsplans des Darlehens zulassen.
Wenn ein Kreditnehmer beispielsweise ein 10-jähriges ARM-Darlehen hat und einige Zahlungen verpasst, hilft der Recast-Trigger dabei, seinen Zahlungsplan und -betrag neu anzupassen.
Wenn die Zinssätze weiter steigen, selbst wenn der Kreditnehmer den erforderlichen Mindestbetrag zahlt, tritt die negative Amortisationsgrenze ein und der Kreditnehmer kann mit Strafzahlungen rechnen.
Höhepunkte
Zu den Risiken im Zusammenhang mit Auslösern für Neufassungen gehören außerplanmäßige Anpassungen, die die Zahlungsbedingungen erheblich verlängern können.
Ein Neufassungsauslöser ist eine Klausel in einem Darlehensvertrag, die zu einer außerplanmäßigen Änderung des Tilgungsplans des Darlehens führen kann.
Kreditnehmer sollten sich mit den Risiken vertraut machen, die mit einem Recast-Trigger verbunden sind, da dies zu finanziellen Schwierigkeiten führen kann.
FAQ
Was bedeutet es, Ihre Hypothek umzuschulden?
Eine Hypothekenneufassung liegt vor, wenn ein Kreditnehmer mit einer Hypothek einen großen Geldbetrag für die Hypothek zahlt und der Kreditgeber das Darlehen dann neu fasst. Die Neufassung des Darlehens bezieht sich auf die erneute Tilgung des Darlehens, was aufgrund des neuen reduzierten Saldos zu reduzierten monatlichen Zahlungen führt. Mit einer Neufassung Ihrer Hypothek können Sie langfristig Geld sparen.
Was verursacht negative Amortisation?
Eine negative Amortisation tritt auf, wenn der Kreditnehmer Zahlungen leistet, die geringer sind als die geschuldeten Zinsen. Dies führt zu einer Erhöhung des Darlehenssaldos, da die unbezahlten Zinskosten dem Darlehen hinzugefügt werden. Bei Fälligkeit des Darlehens muss der Darlehensnehmer aufgrund der erhöhten Höhe des Darlehenssaldos möglicherweise höhere Zahlungen leisten.
Reduziert eine Hypothekenumschuldung Ihren Zinssatz?
Durch die Neufassung der Hypothek werden die Bedingungen Ihres Darlehens, einschließlich Ihres Zinssatzes, nicht geändert. Ihr Zinssatz bleibt gleich. Eine Neufassung der Hypothek ändert nur Ihren Tilgungsplan aufgrund der Tatsache, dass Ihr Kapitalbetrag nach einer Pauschalzahlung reduziert wurde. Ihre monatlichen Raten werden reduziert und Sie zahlen während der Restlaufzeit Ihres Darlehens weniger Zinsen.
