Déclencheur de refonte

Qu'est-ce qu'un déclencheur de refonte ?

Un déclencheur de refonte est une clause d'un contrat de prêt qui déclenche une modification non planifiée du calendrier d'amortissement restant du prêt , tel que son tableau de remboursement, si certaines conditions sont remplies.

Comprendre un déclencheur de refonte

Les déclencheurs de refonte ne doivent pas être confondus avec une refonte hypothécaire. Dans ce dernier cas, un plan d'amortissement est recalculé et ajusté en fonction de l'évolution des remboursements de principal. Par exemple, une hypothèque peut être refondue si le montant principal est partiellement remboursé par anticipation.

Un déclencheur de refonte modifie essentiellement la portée du tableau d'amortissement afin d'assurer des paiements à temps. En particulier, la clause traite des hypothèques à amortissement négatif. Par définition, un amortissement négatif se produit lorsque le solde du principal d'un prêt augmente parce qu'un emprunteur n'a pas effectué les paiements qui couvrent les intérêts dus.

Les intérêts restant dus sont ajoutés au principal du prêt. Lorsque le solde du principal impayé de l'hypothèque atteint un certain pourcentage, généralement entre 110 % et 125 % du solde initial du principal de l'hypothèque, le déclencheur prend effet et la refonte entre en vigueur.

Un amortissement négatif peut se produire avec certains types de prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM), y compris les prêts hypothécaires à taux ajustables avec option de paiement. Ces hypothèques offrent aux emprunteurs plusieurs façons différentes de rembourser l'hypothèque, par exemple en payant la totalité du capital et des intérêts, en ne payant que les intérêts ou en ne payant qu'une partie des intérêts. Alors que l'emprunteur peut apprécier les différentes options de paiement avec une option ARM, l'emprunteur pourrait finir par payer plus à long terme.

Déclencheurs et risques de refonte

Un déclencheur de refonte présente certains risques avec lesquels les emprunteurs doivent se familiariser lorsqu'ils engagent le processus de demande de prêt hypothécaire,. car un manque de compréhension pourrait créer de véritables difficultés financières.

Lorsqu'un prêt hypothécaire à taux variable avec option de paiement atteint sa limite d'amortissement négative et déclenche une refonte imprévue, le paiement mensuel est susceptible d'augmenter considérablement, entraînant un choc de paiement.

Le paiement abordable que l'emprunteur a payé pourrait se transformer en un fardeau financier important si le taux de l'ARM s'ajustait et exigeait un paiement mensuel plus important. Dans un scénario extrême, le paiement pourrait augmenter au point où l'emprunteur n'a d'autre choix que de faire défaut sur la dette.

Avant de contracter un prêt hypothécaire à taux variable (ARM), assurez-vous que vous pouvez payer le prêt hypothécaire si le taux d'intérêt augmente, ce qui augmente les mensualités du prêt hypothécaire.

Notamment, même une légère hausse des taux d'intérêt, en fonction du niveau de la limite d'amortissement négative de l'hypothèque, pourrait entraîner une refonte imprévue plusieurs mois avant le mois 61, qui est généralement la première refonte prévue sur une option de paiement ARM.

Il s'agit d'une procédure opérationnelle standard pour un prêt ARM en option à refondre tous les cinq ou 10 ans, de sorte que le mois 61 est un marqueur important sur le chemin du remboursement du prêt. C'est alors qu'un nouveau paiement minimum est calculé. Il doit être payé au mois 61 en fonction du taux entièrement indexé,. de la durée restante du prêt et du solde du prêt à ce moment-là.

Considérations particulières

Les déclencheurs de refonte sont le plus souvent associés aux prêts liés à des taux révisables. Cela s'explique principalement par le fait que les clauses de déclenchement permettent de modifier le calendrier et le calendrier de remboursement du prêt.

Par exemple, si un emprunteur a un prêt ARM de 10 ans et manque quelques paiements, le déclencheur de refonte aide à réajuster son calendrier et son montant de paiement.

De même, si les taux d'intérêt continuent d'augmenter alors même que l'emprunteur effectue le paiement du montant minimum requis, la limite d'amortissement négative entre en jeu et l'emprunteur peut devoir payer des pénalités.

Points forts

• Les risques associés aux déclencheurs de refonte comprennent des ajustements imprévus qui peuvent augmenter considérablement les délais de paiement.

• Un déclencheur de refonte est une clause d'un contrat de prêt qui peut entraîner une modification non prévue du tableau d'amortissement du prêt.

• Les emprunteurs doivent se familiariser avec les risques associés à un déclencheur de refonte, car cela peut entraîner des difficultés financières.

FAQ

Qu'est-ce que cela signifie de refondre votre prêt hypothécaire ?

Une refonte hypothécaire se produit lorsqu'un emprunteur avec une hypothèque paie une grosse somme d'argent pour l'hypothèque et que le prêteur refond ensuite le prêt. La refonte du prêt fait référence au réamortissement du prêt, ce qui entraîne une réduction des mensualités en raison du nouveau solde réduit. La refonte de votre prêt hypothécaire peut vous faire économiser de l'argent à long terme.

Qu'est-ce qui cause un amortissement négatif ?

Un amortissement négatif se produit lorsque l'emprunteur d'un prêt effectue des paiements inférieurs aux intérêts dus. Il en résulte une augmentation du solde du prêt car les frais d'intérêts impayés sont ajoutés au prêt. À l'échéance du prêt, l'emprunteur peut avoir à effectuer des paiements plus importants en raison de l'augmentation de la taille du solde du prêt.

La refonte hypothécaire réduit-elle votre taux d'intérêt ?

La refonte hypothécaire ne modifie pas les conditions de votre prêt, ce qui inclut votre taux d'intérêt. Votre taux d'intérêt reste le même. Une refonte hypothécaire modifie uniquement votre calendrier d'amortissement en raison du fait que votre montant principal a été réduit après qu'un paiement forfaitaire a été effectué. Vos mensualités seront réduites et vous paierez moins d'intérêts sur le reste de la durée de votre prêt.