طلب الرهن العقاري
ما هو طلب الرهن العقاري؟
طلب الرهن العقاري هو مستند يتم تقديمه للمُقرض عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري لشراء عقار. التطبيق شامل ويحتوي على معلومات حول العقار الذي يتم النظر في شرائه والوضع المالي للمقترض وتاريخ التوظيف والمزيد. يستخدم المقرضون المعلومات الواردة في طلب الرهن العقاري ليقرروا الموافقة على القرض من عدمه.
فهم طلب الرهن العقاري
بمجرد إبرام عقد لشراء عقار معين ، سيبدأ المُقرض في تقديم طلب الرهن العقاري. يطلب تطبيق الرهن العقاري قدرًا كبيرًا من المعلومات ، لذلك من الأفضل جمع كل التفاصيل المالية الخاصة بك قبل التقديم.
على الرغم من وجود العديد من إصدارات تطبيقات الرهن العقاري التي يستخدمها المقرضون ، فإن أحد أكثرها شيوعًا هو نموذج طلب الرهن العقاري 1003 ، والمعروف أيضًا باسم التطبيق الموحد للقرض السكني ** ، ** وهو نموذج موحد يستخدمه غالبية المقرضين في الولايات المتحدة يتضمن النموذج 1003 جميع المعلومات التي يحتاجها مقرض الرهن العقاري لتحديد ما إذا كان المقترض المحتمل يستحق مخاطر القرض.
طلب القرض 1003 هو نموذج من الجمعية الفيدرالية الوطنية للرهن العقاري ، أو فاني ماي. Fannie Mae و Freddie Mac (Federal Home Loan Mortg Age Corp.) هما مؤسسات إقراض أنشأها الكونجرس لشراء القروض العقارية وضمانها. نظرًا لأن كلاهما يتطلب استخدام النموذج 1003 - أو ما يعادله من Freddie Mac ، النموذج 65 - لأي رهن عقاري يعتبرونه للشراء ، فمن الأسهل بالنسبة للمقرضين استخدام النموذج المناسب في البداية بدلاً من محاولة نقل المعلومات من نموذج الملكية إلى نموذج 1003 عندما يحين وقت بيع الرهن العقاري.
التمييز في الإقراض العقاري غير قانوني. إذا كنت تعتقد أنك تعرضت للتمييز على أساس العرق أو الدين أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو استخدام المساعدة العامة أو الأصل القومي أو الإعاقة أو العمر ، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها. تتمثل إحدى هذه الخطوات في تقديم تقرير إلى مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) أو وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD).
متطلبات تطبيق الرهن العقاري
المعلومات المطلوبة في طلب الرهن العقاري النموذجي تشمل:
معلومات المقترض
عنوان المقترض وحالته الاجتماعية ومن يعولهم
نوع الائتمان المطلوب تقديمه ، أي ما إذا كان طلبًا مشتركًا أو فرديًا
رقم الضمان الاجتماعي وتاريخ الميلاد
صاحب العمل الحالي وعنوانه ، وكذلك دخل العمل
غالبًا ما يتم تقديم المستندات الداعمة ، مثل الكشوف المصرفية وإيصالات الدفع ، جنبًا إلى جنب مع الطلب. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فقد تحتاج إلى تقديم إقرارات ضريبية لمدة عامين لإثبات الدخل.
معلومات مالية
يسألك هذا القسم عن أصولك أو أي شيء تملكه له قيمة مالية ، بالإضافة إلى ديونك ومطلوباتك.
تشمل الأصول الحسابات المصرفية وحسابات التقاعد وشهادات الإيداع وحسابات التوفير وحسابات الوساطة للأسهم أو السندات
تشمل الالتزامات الائتمان المتجدد ، مثل بطاقات الائتمان أو بطاقات شحن المتجر ، وقروض التقسيط ، مثل قروض الطلاب والسيارات والقروض الشخصية
أي عقار مملوك وقيمته التقديرية أو الدخل الإيجاري إن وجد
قرض الرهن العقاري والممتلكات
يتناول هذا القسم المنزل الذي تتطلع إلى شرائه وجميع تفاصيله.
عنوان العقار
مبلغ القرض ونوعه كالشراء أو إعادة التمويل
أي عائد إيجار من العقار ، إذا كنت تشتري المنزل كاستثمار بهدف تأجيره
الإعلانات
يتضمن هذا القسم سلسلة من الأسئلة لتحديد نيتك فيما يتعلق بكيفية استخدامك للعقار والكشف عن أي مسائل قانونية أو مالية أخرى غير مدرجة في التطبيق.
هل سيكون المنزل هو محل إقامتك الأساسي أم منزلك الثاني؟
هل هناك أحكام أو دعاوى أو امتيازات بحقك؟
هل لديك أي حالات حبس رهن سابقة ، أم أنك ضامن لقرض آخر؟
الاعتراف والموافقة
هذا القسم هو المكان الذي تقوم فيه بالتوقيع على الطلب ، موضحًا بشكل أساسي أنك تعتقد أن المعلومات التي قدمتها دقيقة وصحيحة.
سيتم التحقق من المعلومات المقدمة في طلب الرهن العقاري وفحصها من قبل ضامن البنك ، والذي سيقرر بعد ذلك المبلغ الذي سيقرضه البنك لك ، وبأي سعر فائدة. عندما تتم الموافقة على طلب الرهن العقاري الخاص بك ، سيرسل لك البنك تقديرًا للقرض ، والذي يوضح تفاصيل تكاليف الإغلاق ، وأخيراً خطاب التزام. في هذا الوقت ، قد تحتاج إلى دفع وديعة من تكاليف الإغلاق الخاصة بك لتغطية تكلفة التقييم.
إعتبارات خاصة
طلب الرهن العقاري هو مجرد خطوة واحدة في عملية طلب القرض. يحتاج المقترضون أولاً إلى تقييم مواردهم المالية. يفضل المقرضون رؤية نسبة الدين إلى الدخل (DTI) التي لا تتجاوز 35٪ ، مع عدم تخصيص أكثر من 28٪ من هذا الدين لخدمة الرهن العقاري الخاص بك. لذلك ، على سبيل المثال ، إذا كنت تكسب 85000 دولار في السنة ، فيجب ألا تتجاوز نفقات السكن الخاصة بك 2480 دولارًا في الشهر. لا تشمل نفقات الإسكان مدفوعات الرهن العقاري المحتملة فحسب ، بل تشمل أيضًا تأمين المنزل ، وضرائب الممتلكات ، ورسوم الوحدات السكنية ، إن وجدت.
سيفرض المقرضون أيضًا رسومًا على تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) إذا كان المقترض لديه دفعة أولى أقل من 20٪ من سعر شراء المنزل. يحمي PMI المُقرض في حالة عدم تمكنه من سداد القرض.
لهذا السبب ، من المهم مراعاة حجم الدفعة الأولى. ستؤدي الدفعة الأولى الأصغر إلى دفع أقساط شهرية أكبر للرهن العقاري. وعلى العكس من ذلك ، إذا قدم المقترض 20٪ على الأقل ، فإن الدفعة الشهرية تكون أقل ولن يكون هناك دفعة شهرية لمؤشر مديري المشتريات. تتطلب الرهون العقارية التقليدية عمومًا ما لا يقل عن 5٪ ، بينما تطلب الرهون العقارية لإدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) 3.5٪. غالبًا ما تتطلب القروض العقارية الخاصة بشؤون المحاربين القدامى (VA) أي شيء.
تتمثل الخطوة التالية في التواصل مع المُقرض للحصول على التأهيل المسبق ** ، ** والذي يتضمن فحصًا ائتمانيًا يساعد المُقرض على تقييم المبلغ الذي سيقرضك. بمجرد حصولك على خطاب التأهيل المسبق الخاص بك ، فإنه يسمح لك بالبدء في التسوق لشراء المنازل.
يسلط الضوء
يتطلب طلب الرهن العقاري معلومات مستفيضة ، بما في ذلك العقار الذي يتم النظر في شرائه والوضع المالي للمقترض وتاريخ التوظيف والمزيد.
وضعت الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان (FHFA) معايير إقراض وتقييم أكثر مرونة للرهون العقارية المدعومة من فاني ماي وفريدي ماك للتأكد من أن مشتري المساكن يمكنهم إغلاق قروضهم خلال الأزمة الاقتصادية الأخيرة.
تقدم طلب الرهن العقاري للمقرض عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري أو شراء عقار.
أحد أكثر تطبيقات الرهن العقاري شيوعًا هو نموذج طلب الرهن العقاري 1003 ، المعروف أيضًا باسم طلب القرض السكني الموحد.
يستخدم المقرضون المعلومات الواردة في الطلب ليقرروا الموافقة على القرض من عدمه.
