Activador de refundición

¿Qué es un activador de refundición?

Un disparador de refundición es una cláusula en un contrato de préstamo que pone en marcha una modificación no programada del cronograma de amortización restante del préstamo , como su tabla de reembolso, en caso de que se cumplan ciertas condiciones.

Comprender un activador de refundición

Los activadores de refundición no deben confundirse con una refundición de hipoteca. En este último, se recalcula y ajusta un calendario de amortización en función de los cambios en los pagos de principal. Por ejemplo, se puede refundir una hipoteca si el monto principal se paga parcialmente por adelantado.

Un disparador de refundición esencialmente cambia el alcance del calendario de amortización para garantizar los pagos a tiempo. En particular, la cláusula habla de hipotecas de amortización negativa. Por definición, una amortización negativa ocurre cuando el saldo de capital de un préstamo aumenta porque un prestatario no hizo los pagos que cubren los intereses adeudados.

El interés restante adeudado se suma al capital del préstamo. Cuando el saldo de capital pendiente de pago de la hipoteca aumenta a un cierto porcentaje, generalmente entre el 110 % y el 125 % del saldo de capital original de la hipoteca, el disparador entra en vigencia y la refundición entra en vigencia.

La amortización negativa puede ocurrir con ciertos tipos de hipotecas de tasa ajustable (ARM), incluidas las hipotecas de tasa ajustable con opción de pago. Estas hipotecas permiten a los prestatarios varias formas diferentes de pagar la hipoteca, como pagar todo el capital y los intereses, pagar solo los intereses o pagar solo una parte de los intereses. Si bien el prestatario puede apreciar las diferentes opciones de pago con una opción ARM, el prestatario podría terminar pagando más a largo plazo.

Desencadenantes y riesgos de refundición

Un disparador de refundición presenta ciertos riesgos con los que los prestatarios deben familiarizarse al participar en el proceso de solicitud de hipoteca porque la falta de comprensión podría crear problemas financieros reales.

Cuando una hipoteca de tasa ajustable con opción de pago alcanza su límite de amortización negativo y desencadena una refundición no programada, es probable que el pago mensual aumente sustancialmente, lo que resulta en un shock de pago.

El pago asequible que pagó el prestatario podría convertirse en una carga financiera significativa si la tasa de la ARM se ajusta y requiere un pago mensual mayor. En un escenario extremo, el pago podría aumentar hasta el punto en que el prestatario no tenga más remedio que incumplir con la deuda.

Antes de aceptar una hipoteca de tasa ajustable (ARM), asegúrese de que puede pagar la hipoteca si la tasa de interés aumenta, lo que aumenta los pagos mensuales de la hipoteca.

En particular, incluso un aumento modesto en las tasas de interés, según el nivel del límite de amortización negativo de la hipoteca, podría causar una refundición no programada varios meses antes del Mes 61, que suele ser la primera refundición programada en una opción de pago ARM.

Es un procedimiento operativo estándar para un préstamo ARM con opción de revisión cada cinco o 10 años, por lo que el Mes 61 es un marcador importante en el camino hacia el pago del préstamo. Es entonces cuando se calcula un nuevo pago mínimo . Debe pagarse en el Mes 61 en función de la tasa totalmente indexada,. el plazo restante del préstamo y el saldo del préstamo en ese momento.

Consideraciones Especiales

Los disparadores de refundición se asocian más comúnmente con préstamos que están vinculados a tasas ajustables. Esto se debe principalmente a que las cláusulas desencadenantes permiten cambios en el cronograma y el cronograma de pagos del préstamo.

Por ejemplo, si un prestatario tiene un préstamo ARM a 10 años y no hace un par de pagos, entonces el activador de refundición ayuda a reajustar su calendario de pagos y su monto.

Del mismo modo, si las tasas de interés continúan aumentando incluso cuando el prestatario realiza el pago mínimo requerido, entonces se activa el límite de amortización negativo y el prestatario puede verse obligado a pagar multas.

Reflejos

• Los riesgos asociados con los activadores de refundición incluyen ajustes no programados que pueden aumentar sustancialmente los términos de pago.

• Un disparador de refundición es una cláusula en un contrato de préstamo que puede resultar en una modificación no programada del cronograma de amortización del préstamo.

• Los prestatarios deben familiarizarse con los riesgos asociados con un activador refundido porque puede causar dificultades financieras.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Qué significa reformar su hipoteca?

Una refundición de hipoteca es cuando un prestatario con una hipoteca paga una gran suma de dinero para la hipoteca y el prestamista luego reformula el préstamo. La refundición del préstamo se refiere a volver a amortizar el préstamo, lo que resulta en pagos mensuales reducidos debido al nuevo saldo reducido. Rehacer su hipoteca puede ahorrarle dinero a largo plazo.

¿Qué causa la amortización negativa?

La amortización negativa se produce cuando el prestatario de un préstamo realiza pagos inferiores a los intereses adeudados. Esto da como resultado un aumento en el saldo del préstamo a medida que se agregan al préstamo los costos de intereses no pagados. Al vencimiento del préstamo, el prestatario puede tener que hacer pagos más grandes debido al mayor tamaño del saldo del préstamo.

¿La refundición de hipotecas reduce su tasa de interés?

La refundición de la hipoteca no cambia los términos de su préstamo, que incluye su tasa de interés. Su tasa de interés sigue siendo la misma. Una modificación de la hipoteca solo cambia su programa de amortización debido al hecho de que su monto principal se ha reducido después de que se realizó un pago global. Sus pagos mensuales se reducirán y pagará menos intereses durante el resto del plazo de su préstamo.