Activador de refundición
驴Qu茅 es un activador de refundici贸n?
Un disparador de refundici贸n es una cl谩usula en un contrato de pr茅stamo que pone en marcha una modificaci贸n no programada del cronograma de amortizaci贸n restante del pr茅stamo , como su tabla de reembolso, en caso de que se cumplan ciertas condiciones.
Comprender un activador de refundici贸n
Los activadores de refundici贸n no deben confundirse con una refundici贸n de hipoteca. En este 煤ltimo, se recalcula y ajusta un calendario de amortizaci贸n en funci贸n de los cambios en los pagos de principal. Por ejemplo, se puede refundir una hipoteca si el monto principal se paga parcialmente por adelantado.
Un disparador de refundici贸n esencialmente cambia el alcance del calendario de amortizaci贸n para garantizar los pagos a tiempo. En particular, la cl谩usula habla de hipotecas de amortizaci贸n negativa. Por definici贸n, una amortizaci贸n negativa ocurre cuando el saldo de capital de un pr茅stamo aumenta porque un prestatario no hizo los pagos que cubren los intereses adeudados.
El inter茅s restante adeudado se suma al capital del pr茅stamo. Cuando el saldo de capital pendiente de pago de la hipoteca aumenta a un cierto porcentaje, generalmente entre el 110 % y el 125 % del saldo de capital original de la hipoteca, el disparador entra en vigencia y la refundici贸n entra en vigencia.
La amortizaci贸n negativa puede ocurrir con ciertos tipos de hipotecas de tasa ajustable (ARM), incluidas las hipotecas de tasa ajustable con opci贸n de pago. Estas hipotecas permiten a los prestatarios varias formas diferentes de pagar la hipoteca, como pagar todo el capital y los intereses, pagar solo los intereses o pagar solo una parte de los intereses. Si bien el prestatario puede apreciar las diferentes opciones de pago con una opci贸n ARM, el prestatario podr铆a terminar pagando m谩s a largo plazo.
Desencadenantes y riesgos de refundici贸n
Un disparador de refundici贸n presenta ciertos riesgos con los que los prestatarios deben familiarizarse al participar en el proceso de solicitud de hipoteca porque la falta de comprensi贸n podr铆a crear problemas financieros reales.
Cuando una hipoteca de tasa ajustable con opci贸n de pago alcanza su l铆mite de amortizaci贸n negativo y desencadena una refundici贸n no programada, es probable que el pago mensual aumente sustancialmente, lo que resulta en un shock de pago.
El pago asequible que pag贸 el prestatario podr铆a convertirse en una carga financiera significativa si la tasa de la ARM se ajusta y requiere un pago mensual mayor. En un escenario extremo, el pago podr铆a aumentar hasta el punto en que el prestatario no tenga m谩s remedio que incumplir con la deuda.
Antes de aceptar una hipoteca de tasa ajustable (ARM), aseg煤rese de que puede pagar la hipoteca si la tasa de inter茅s aumenta, lo que aumenta los pagos mensuales de la hipoteca.
En particular, incluso un aumento modesto en las tasas de inter茅s, seg煤n el nivel del l铆mite de amortizaci贸n negativo de la hipoteca, podr铆a causar una refundici贸n no programada varios meses antes del Mes 61, que suele ser la primera refundici贸n programada en una opci贸n de pago ARM.
Es un procedimiento operativo est谩ndar para un pr茅stamo ARM con opci贸n de revisi贸n cada cinco o 10 a帽os, por lo que el Mes 61 es un marcador importante en el camino hacia el pago del pr茅stamo. Es entonces cuando se calcula un nuevo pago m铆nimo . Debe pagarse en el Mes 61 en funci贸n de la tasa totalmente indexada,. el plazo restante del pr茅stamo y el saldo del pr茅stamo en ese momento.
Consideraciones Especiales
Los disparadores de refundici贸n se asocian m谩s com煤nmente con pr茅stamos que est谩n vinculados a tasas ajustables. Esto se debe principalmente a que las cl谩usulas desencadenantes permiten cambios en el cronograma y el cronograma de pagos del pr茅stamo.
Por ejemplo, si un prestatario tiene un pr茅stamo ARM a 10 a帽os y no hace un par de pagos, entonces el activador de refundici贸n ayuda a reajustar su calendario de pagos y su monto.
Del mismo modo, si las tasas de inter茅s contin煤an aumentando incluso cuando el prestatario realiza el pago m铆nimo requerido, entonces se activa el l铆mite de amortizaci贸n negativo y el prestatario puede verse obligado a pagar multas.
Reflejos
Los riesgos asociados con los activadores de refundici贸n incluyen ajustes no programados que pueden aumentar sustancialmente los t茅rminos de pago.
Un disparador de refundici贸n es una cl谩usula en un contrato de pr茅stamo que puede resultar en una modificaci贸n no programada del cronograma de amortizaci贸n del pr茅stamo.
Los prestatarios deben familiarizarse con los riesgos asociados con un activador refundido porque puede causar dificultades financieras.
PREGUNTAS M脕S FRECUENTES
驴Qu茅 significa reformar su hipoteca?
Una refundici贸n de hipoteca es cuando un prestatario con una hipoteca paga una gran suma de dinero para la hipoteca y el prestamista luego reformula el pr茅stamo. La refundici贸n del pr茅stamo se refiere a volver a amortizar el pr茅stamo, lo que resulta en pagos mensuales reducidos debido al nuevo saldo reducido. Rehacer su hipoteca puede ahorrarle dinero a largo plazo.
驴Qu茅 causa la amortizaci贸n negativa?
La amortizaci贸n negativa se produce cuando el prestatario de un pr茅stamo realiza pagos inferiores a los intereses adeudados. Esto da como resultado un aumento en el saldo del pr茅stamo a medida que se agregan al pr茅stamo los costos de intereses no pagados. Al vencimiento del pr茅stamo, el prestatario puede tener que hacer pagos m谩s grandes debido al mayor tama帽o del saldo del pr茅stamo.
驴La refundici贸n de hipotecas reduce su tasa de inter茅s?
La refundici贸n de la hipoteca no cambia los t茅rminos de su pr茅stamo, que incluye su tasa de inter茅s. Su tasa de inter茅s sigue siendo la misma. Una modificaci贸n de la hipoteca solo cambia su programa de amortizaci贸n debido al hecho de que su monto principal se ha reducido despu茅s de que se realiz贸 un pago global. Sus pagos mensuales se reducir谩n y pagar谩 menos intereses durante el resto del plazo de su pr茅stamo.
