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O que é um gatilho de reformulação?

Um gatilho de reformulação é uma cláusula em um contrato de empréstimo que aciona uma modificação não programada no cronograma de amortização restante do empréstimo,. como sua tabela de pagamento, caso certas condições sejam atendidas.

Entendendo um gatilho de reformulação

Os gatilhos de reformulação não devem ser confundidos com uma reformulação de hipoteca. Neste último, um cronograma de amortização é recalculado e ajustado com base nas mudanças nos pagamentos de principal. Por exemplo, uma hipoteca pode ser reformulada se o valor principal for parcialmente pré-pago.

Um gatilho de reformulação altera essencialmente o escopo do cronograma de amortização para garantir pagamentos dentro do prazo. Em particular, a cláusula fala de hipotecas de amortização negativa. Por definição, uma amortização negativa ocorre quando o saldo principal de um empréstimo aumenta porque um mutuário deixou de fazer pagamentos que cobrem os juros devidos.

Os restantes juros devidos são adicionados ao capital do empréstimo. Quando o saldo do principal em aberto da hipoteca sobe para uma certa porcentagem, normalmente entre 110% e 125% do saldo do principal original da hipoteca, o gatilho entra em vigor e a reformulação se torna efetiva.

A amortização negativa pode ocorrer com certos tipos de hipotecas de taxa ajustável (ARMs), incluindo hipotecas de taxa ajustável com opção de pagamento. Essas hipotecas permitem aos mutuários várias maneiras diferentes de pagar a hipoteca, como pagar todo o principal e juros, pagar apenas os juros ou pagar apenas parte dos juros. Embora o mutuário possa apreciar as diferentes opções de pagamento com uma opção ARM, o mutuário pode acabar pagando mais a longo prazo.

Reformule acionadores e riscos

Um gatilho de reformulação apresenta certos riscos com os quais os mutuários devem se familiarizar ao iniciar o processo de solicitação de hipoteca,. pois a falta de entendimento pode criar problemas financeiros reais.

Quando uma hipoteca de taxa ajustável com opção de pagamento atinge seu limite de amortização negativo e desencadeia uma reformulação não programada, o pagamento mensal provavelmente aumentará substancialmente, resultando em choque de pagamento.

O pagamento acessível que o mutuário pagou pode se transformar em um encargo financeiro significativo caso a taxa do ARM se ajuste e exija um pagamento mensal maior. Em um cenário extremo, o pagamento pode aumentar até o ponto em que o mutuário não tem escolha a não ser deixar de pagar a dívida.

Antes de assumir uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), certifique-se de que você pode pagar a hipoteca se a taxa de juros aumentar, o que aumenta os pagamentos mensais da hipoteca.

Notavelmente, mesmo um aumento modesto nas taxas de juros, dependendo do nível do limite de amortização negativo da hipoteca, pode causar uma reformulação não programada vários meses antes do mês 61, que normalmente é a primeira reformulação programada em uma opção de pagamento ARM.

É um procedimento operacional padrão para um empréstimo ARM opcional ser reformulado a cada cinco ou 10 anos, portanto, o mês 61 é um marcador significativo ao longo do caminho para o reembolso do empréstimo. É quando um novo pagamento mínimo é calculado. Deve ser pago no mês 61 com base na taxa totalmente indexada,. o prazo restante do empréstimo e o saldo do empréstimo naquele momento.

Considerações Especiais

Os gatilhos de reformulação são mais comumente associados a empréstimos vinculados a taxas ajustáveis. Isso ocorre principalmente porque as cláusulas de gatilho permitem alterações no cronograma e no cronograma de pagamento do empréstimo.

Por exemplo, se um mutuário tem um empréstimo ARM de 10 anos e perde alguns pagamentos, o gatilho de reformulação ajuda a reajustar seu cronograma e valor de pagamento.

Da mesma forma, se as taxas de juros continuarem subindo mesmo quando o mutuário fizer o pagamento do valor mínimo exigido, o limite de amortização negativo entrará em ação e o mutuário poderá estar sujeito a multas.

Destaques

• Os riscos associados aos gatilhos de reformulação incluem ajustes não programados que podem aumentar substancialmente os prazos de pagamento.

• Um gatilho de reformulação é uma cláusula em um contrato de empréstimo que pode resultar em uma modificação não programada no cronograma de amortização do empréstimo.

• Os mutuários devem se familiarizar com os riscos associados a um gatilho de reformulação, pois isso pode causar dificuldades financeiras.

PERGUNTAS FREQUENTES

O que significa reformular sua hipoteca?

Uma reforma de hipoteca é quando um mutuário com uma hipoteca paga uma grande quantia de dinheiro para a hipoteca e o credor reformula o empréstimo. A reformulação do empréstimo refere-se à re-amortização do empréstimo, o que resulta em pagamentos mensais reduzidos devido ao novo saldo reduzido. Reformular sua hipoteca pode economizar dinheiro a longo prazo.

O que causa a amortização negativa?

A amortização negativa ocorre quando o tomador de um empréstimo faz pagamentos inferiores aos juros devidos. Isso resulta em um aumento no saldo do empréstimo à medida que os custos de juros não pagos são adicionados ao empréstimo. Após o vencimento do empréstimo, o mutuário pode ter que fazer pagamentos maiores devido ao aumento do tamanho do saldo do empréstimo.

A reformulação da hipoteca reduz sua taxa de juros?

A reformulação da hipoteca não altera os termos do seu empréstimo, que inclui sua taxa de juros. Sua taxa de juros continua a mesma. Uma reformulação de hipoteca apenas altera seu cronograma de amortização devido ao fato de que seu valor principal foi reduzido após o pagamento de uma quantia única. Seus pagamentos mensais serão reduzidos e você pagará menos juros pelo restante do prazo do empréstimo.