Recast Trigger

Hvad er en recast-trigger?

En omarbejdet trigger er en klausul i en lånekontrakt, der sætter gang i en ikke- planlagt ændring af lånets resterende amortiseringsplan,. såsom dets tilbagebetalingstabel, hvis visse betingelser er opfyldt.

Forstå en recast-trigger

Omstøbte triggere må ikke forveksles med et omarbejdet realkreditlån. I sidstnævnte genberegnes og justeres en amortiseringsplan baseret på ændringer i hovedstolen. For eksempel kan et realkreditlån omformes, hvis hovedstolen er delvist forudbetalt.

En omarbejdet trigger ændrer i det væsentlige omfanget af amortiseringsplanen for at sikre rettidig betaling. Især taler klausulen om negativ amortisering af realkreditlån. Per definition opstår en negativ amortisering, når hovedstolen på et lån stiger, fordi en låntager undlod at foretage betalinger, der dækker de skyldige renter.

De resterende skyldige renter tillægges lånets hovedstol. Når realkreditlånets udestående hovedstolsaldo stiger til en vis procentdel, typisk mellem 110 % og 125 % af realkreditlånets oprindelige hovedstolsaldo, træder udløsningen i kraft, og omarbejdningen træder i kraft.

Negativ amortisering kan forekomme med visse typer rentetilpasningslån (ARM'er), herunder rentetilpasningslån med betalingsmuligheder. Disse realkreditlån giver låntagere flere forskellige måder at betale af på realkreditlånet, såsom at betale hele hovedstolen og renterne, kun betale renterne eller kun betale en del af renterne. Mens låntageren kan sætte pris på de forskellige betalingsmuligheder med en option ARM, kan låntageren ende med at betale mere på lang sigt.

Recast triggers og risici

En omarbejdet trigger udgør visse risici, som låntagere bør gøre sig bekendt med, når de engagerer sig i realkreditansøgningsprocessen,. fordi mangel på forståelse kan skabe reel økonomisk nød.

Når et rentetilpasningslån med betalingsmulighed rammer sin negative amortiseringsgrænse og udløser en ikke-planlagt omlægning, vil den månedlige betaling sandsynligvis stige betydeligt, hvilket resulterer i et betalingschok.

Den overkommelige betaling, som låntageren betalte, kan blive til en betydelig økonomisk byrde, hvis kursen på ARM justerer sig og kræver en større månedlig betaling. I et ekstremt scenario kan betalingen stige til det punkt, hvor låntageren ikke har andet valg end at misligholde gælden.

Inden du optager et rentetilpasningslån (ARM), skal du sikre dig, at du har råd til realkreditlånet, hvis renten stiger, hvilket øger realkreditlånets månedlige ydelser.

Det er bemærkelsesværdigt, at selv en beskeden rentestigning, afhængig af niveauet af den negative amortiseringsgrænse for realkreditlånet, kan forårsage en uplanlagt omlægning flere måneder før måned 61, hvilket typisk er den første planlagte omarbejdning af en betalingsmulighed ARM.

Det er en standardoperationsprocedure for et option ARM-lån at omarbejde hvert femte eller 10. år, så måned 61 er en væsentlig markør på vejen mod tilbagebetaling af lån. Det er, når der beregnes en ny minimumsbetaling . Det skal betales i måned 61 baseret på den fuldt indekserede rente,. den resterende løbetid på lånet og lånesaldoen på det tidspunkt.

Særlige overvejelser

Omarbejdede triggere er oftest forbundet med lån, der er bundet til justerbare renter. Det skyldes primært, at trigger-klausulerne giver mulighed for ændringer i lånets tidsramme og betalingsplan.

For eksempel, hvis en låntager har et 10-årigt ARM-lån og går glip af et par betalinger, hjælper den omformede trigger med at justere deres betalingsplan og beløb.

Tilsvarende, hvis renterne fortsætter med at stige, selvom låntageren betaler det mindste krævede beløb, så træder den negative amortiseringsgrænse ind, og låntageren kan være på krogen for tvangsbetalinger.

##Højdepunkter

• Risici forbundet med recast-triggere omfatter ikke-planlagte justeringer, der kan øge betalingsbetingelserne betydeligt.

• En recast trigger er en klausul i en lånekontrakt, der kan resultere i en ikke-planlagt ændring af lånets amortiseringsplan.

• Låntagere bør sætte sig ind i de risici, der er forbundet med en omarbejdningsudløser, fordi den kan forårsage økonomisk nød.

##Ofte stillede spørgsmål

Hvad vil det sige at omarbejde dit realkreditlån?

Et realkreditlån er, når en låntager med et realkreditlån betaler en stor sum penge til realkreditlånet, og långiveren derefter ombyder lånet. Omarbejdning af lånet refererer til genamortisering af lånet, hvilket resulterer i reducerede månedlige betalinger på grund af den nye reducerede saldo. En omlægning af dit realkreditlån kan spare dig penge på lang sigt.

Hvad forårsager negativ amortisering?

Negativ amortisering opstår, når låntageren af et lån foretager betalinger, der er mindre end de skyldige renter. Dette medfører en stigning i lånesaldoen, da de ubetalte renteomkostninger tillægges lånet. Ved lånets udløb kan låntageren skulle foretage større betalinger på grund af den øgede størrelse af lånesaldoen.

Reducerer omlægning af realkreditlån din rente?

Omlægning af realkreditlån ændrer ikke vilkårene for dit lån, som inkluderer din rente. Din rente forbliver den samme. En omarbejdning af realkreditlån ændrer kun din amortiseringsplan på grund af, at din hovedstol er blevet nedsat efter en engangsbetaling. Dine månedlige betalinger vil blive reduceret, og du betaler mindre renter i resten af din låneperiode.