الديون المتكررة
ما هو الدين المتكرر؟
الدين المتكرر هو أي دفعة تستخدم لخدمة التزامات الديون التي تحدث على أساس مستمر. يشمل الدين المتكرر مدفوعات لا يمكن إلغاؤها بسهولة بناءً على طلب الدافع ، بما في ذلك النفقة وإعالة الطفل ومدفوعات القرض.
فهم الديون المتكررة
الدين ، ببساطة ، هو مبلغ من المال مستحق لشخص آخر. في بعض الأحيان يتم تكبد الديون دون خيار كجزء من أمر المحكمة. في مناسبات أخرى ، قد يتم أخذها طواعية ، مما يمنح الأفراد أو الشركات الفرصة لاقتراض رأس المال لشراء شيء قد لا يكونون قادرين على تحمله بطريقة أخرى بشرط إعادة المبلغ الذي تم إقراضه إلى المقرض بالكامل في تاريخ لاحق ، عادة باهتمام.
الالتزامات المالية على أنها متكررة إذا كان لا بد من دفعها على فترات زمنية ثابتة ومنتظمة ولا يمكن إنهاؤها بسهولة. تندرج مدفوعات الرهن العقاري والسيارات وإعالة الأطفال وقروض الطلاب والحد الأدنى من مدفوعات بطاقات الائتمان ضمن هذه الفئة.
تشمل الاستثناءات الملحوظة الفواتير التي يمكن إلغاؤها بسهولة ، مثل الاشتراكات. لا يتم احتساب أرصدة بطاقات الائتمان أيضًا كجزء من الدين الشهري للمستهلك إذا تم دفع الرصيد بالكامل كل شهر.
هام
يستخدم المقرضون الدين المتكرر لتقييم الجدارة الائتمانية لمقترض محتمل.
يعتبر المقرضون الدعم الزوجي (النفقة) ودعم الطفل بمثابة التزامات ديون طويلة الأجل عند حساب الأهلية للحصول على قرض. ستعمل مستويات الدين الشهرية المنخفضة بشكل عام على تحسين درجة الائتمان للفرد ، مما يسمح له بالحصول على معدلات فائدة أقل ، أو تكاليف الاقتراض ، على خطوط الائتمان.
تأثير الديون المتكررة
يعتبر الدين المتكرر للفرد عاملاً قوياً عند التقدم بطلب للحصول على قرض مثل الرهن العقاري. تستخدم في نسبة الدين إلى الدخل (DTI) ، يقارن المقرضون دخل المقترض بالمبلغ الحالي لمدفوعات خدمة الدين. يتم حساب نسبة DTI عن طريق جمع جميع التزامات الديون الشهرية أولاً ، أو الديون المتكررة ، مثل قروض السيارات ، وقروض الطلاب ، والحد الأدنى من المدفوعات الشهرية على أي ديون لبطاقة الائتمان ، وأي مدفوعات قروض أخرى. ثم يتم تقسيم الإجمالي على الدخل قبل خصم الضرائب أو إجمالي الدخل ويتم التعبير عنه كنسبة مئوية.
المفهوم الكامن وراء هذه الممارسة هو تحديد ما إذا كان لا يزال هناك دخل كافٍ ، بعد احتساب الديون المتكررة ، للمقترض لتمويل مدفوعات الرهن العقاري الشهرية بشكل مريح.
أنواع نسب الدين إلى الدخل (DTI)
يميل المقرضون إلى النظر إلى نسبتي DTI مختلفتين. نسبة الواجهة الأمامية ، والمعروفة أيضًا باسم نسبة الأسرة ، هي المبلغ الإجمالي للمصروفات المتعلقة بالمنزل - الرهن العقاري الشهري المقترح ، وضريبة الملكية ، والتأمين ، ورسوم اتحاد مالكي المنازل - مقسومًا على إجمالي الدخل الشهري. يفضل المقرضون عمومًا أن تكون هذه النسبة 28 بالمائة أو أقل .
في المقابل ، تشمل نسبة النهاية الخلفية جميع الديون المدفوعة كل شهر ، مثل بطاقات الائتمان ، وقروض الطلاب ، والقروض الشخصية ، وقروض السيارات ، إلى جانب نفقات الأسرة المقترحة. عادة ما تكون نسب النهاية الخلفية أعلى قليلاً ، عادةً 36 في المائة أو أقل ، لأنها تأخذ في الاعتبار جميع التزامات الديون الشهرية.
36٪
يفضل معظم المقرضين رؤية نسبة الدين إلى الدخل (DTI) لا تزيد عن 36 بالمائة .
إعتبارات خاصة
إن وجود ديون متكررة ، صدق أو لا تصدق ، يمكن أن يساعد في تحسين درجة الائتمان للفرد. قد يؤمن أولئك الذين لديهم التزامات مالية حالية أو سابقة معدلات اقتراض أرخص لأن لديهم بالفعل سجل حافل في إدارة وسداد ما عليهم.
يجب أن يكون مبلغ الدين المتكرر معقولًا. إن تحمل الكثير من المدفوعات المتكررة دفعة واحدة يزيد من مخاطر التخلف عن سداد الالتزامات. المدفوعات المفقودة لها تأثير سلبي على درجات الائتمان ويمكن أن تؤدي إلى إعادة حيازة الأصول ، أو في حالة مدفوعات إعالة الطفل ، احتمال السجن.
يسلط الضوء
الدين المتكرر هو أي دفعة تُستخدم لخدمة التزامات الديون التي تحدث على أساس مستمر ، بما في ذلك النفقة أو إعالة الطفل ، ودفعات القروض.
يستخدم الدائنون الدين المتكرر لتحديد نسب الدين إلى الدخل.
يتم تصنيف الالتزامات المالية على أنها متكررة إذا كان لا بد من سدادها على فترات زمنية ثابتة ومنتظمة ولا يمكن إنهاؤها بسهولة.
يقارن دخل المقترض بالمبلغ الحالي لمدفوعات خدمة الدين لتحديد الأهلية للحصول على القرض ورسوم الفائدة.
