Återkommande skuld

Vad är återkommande skulder?

Återkommande skuld är varje betalning som används för att betala skuldförpliktelser som uppstår på en kontinuerlig basis. Återkommande skulder innebär betalningar som inte enkelt kan annulleras på betalarens begäran, inklusive underhållsbidrag,. barnbidrag och lånebetalningar.

Förstå återkommande skulder

Skuld är helt enkelt en summa pengar som är skyldig någon annan. Ibland uppstår skulder utan val som en del av ett domstolsbeslut. Vid andra tillfällen kan det tas på frivilligt, vilket ger privatpersoner eller företag möjlighet att låna kapital för att köpa något de annars kanske inte skulle ha råd med under förutsättning att det utlånade beloppet återlämnas i sin helhet till långivaren vid ett senare tillfälle. , vanligtvis med intresse.

Ekonomiska förpliktelser betecknas som återkommande om de måste betalas med fasta, regelbundna intervaller och inte enkelt kan sägas upp. Hypoteks- och bilbetalningar, barnbidrag, studielån och lägsta kreditkortsbetalningar faller alla under denna kategori.

Anmärkningsvärda undantag inkluderar räkningar som enkelt kan sägas upp, såsom prenumerationer. Kreditkortssaldon räknas inte heller som en del av en konsuments månatliga skuld om saldot betalas i sin helhet varje månad.

###Viktigt

Återkommande skulder används av långivare för att utvärdera kreditvärdigheten hos en potentiell låntagare.

Långivare betraktar underhåll för makar (alimentation) och barnbidrag som långfristiga skuldförpliktelser när de beräknar rätt till lån. Lägre månatliga skuldnivåer kommer i allmänhet att förbättra en individs kreditvärdighet,. vilket gör att de kan få lägre räntor, eller lånekostnader, på kreditlinjer.

Inverkan av återkommande skulder

En individs återkommande skuld är en stark faktor när man ansöker om ett lån som ett bolån. Används i skuld-till-inkomst-kvoten (DTI),. långivare jämför en låntagares inkomst med det aktuella beloppet av skuldtjänstbetalningar. DTI-kvoten beräknas genom att först lägga ihop alla månatliga skuldförpliktelser, eller återkommande skulder, såsom billån, studielån, lägsta månatliga betalningar på alla kreditkortsskulder och alla andra lånebetalningar. Summan divideras sedan med före skatt eller bruttoinkomst och uttrycks i procent.

Konceptet bakom denna praxis är att avgöra om tillräckligt med inkomst återstår, efter att ha redovisat återkommande skulder, för att låntagaren bekvämt ska kunna finansiera månatliga bolånebetalningar.

Typer av skuld-till-inkomst (DTI)-kvoter

Landers tenderar att titta på två olika DTI-förhållanden. Front -end-kvoten,. även känd som en hushållskvot, är det totala beloppet för hemrelaterade utgifter - det föreslagna månatliga bolånet, fastighetsskatten,. försäkringen och husägarföreningsavgifterna - dividerat med månatlig bruttoinkomst. Landare föredrar i allmänhet att detta förhållande är 28 procent eller lägre .

Däremot inkluderar back-end-kvoten alla skulder som betalas varje månad, såsom kreditkort, studielån, personliga lån och billån, tillsammans med de föreslagna hushållsutgifterna. Back-end-kvoterna är vanligtvis något högre, vanligtvis 36 procent eller lägre, eftersom de tar hänsyn till alla månatliga skuldförbindelser.

36 %

De flesta långivare föredrar att se en skuld-till-inkomst (DTI)-kvot som inte är högre än 36 procent .

Särskilda överväganden

Att ha återkommande skulder, tro det eller ej, kan bidra till att förbättra en individs kreditvärdighet. De med befintliga eller tidigare finansiella förpliktelser kan säkra billigare låneräntor eftersom de redan har en erfarenhet av att hantera och betala av vad de är skyldiga.

Mängden återkommande skulder måste dock vara rimlig. Att ta på sig för många återkommande betalningar på en gång ökar risken för försummelser av åtaganden. Uteblivna betalningar har en negativ effekt på kreditpoäng och kan leda till att tillgångar tas över, eller i fallet med barnbidrag, potentiell fängelse.

##Höjdpunkter

• Återkommande skulder är alla betalningar som används för att betala skulder som uppstår på en kontinuerlig basis, inklusive underhållsbidrag eller barnbidrag och lånebetalningar.

• Återkommande skulder används av borgenärer för att fastställa skuld-till-inkomst-kvoter (DTI).

– Ekonomiska förpliktelser märks som återkommande om de måste betalas med fasta, regelbundna intervall och inte enkelt kan sägas upp.

• En låntagares inkomst jämförs med det aktuella beloppet av skuldtjänstbetalningar för att fastställa låneberättigande och räntekostnader.