Debito ricorrente
Che cos'è il debito ricorrente?
Il debito ricorrente è qualsiasi pagamento utilizzato per onorare gli obblighi di debito che si verificano su base continuativa. Il debito ricorrente comporta pagamenti che non possono essere facilmente cancellati su richiesta del pagatore, inclusi alimenti,. mantenimento dei figli e pagamenti di prestiti.
Capire il debito ricorrente
Il debito, semplicemente, è una somma di denaro che è dovuta a qualcun altro. A volte il debito viene contratto senza scelta come parte di un'ingiunzione del tribunale. In altre occasioni, può essere assunta volontariamente, dando a persone o società l'opportunità di prendere in prestito capitali per acquistare qualcosa che altrimenti non potrebbero permettersi a condizione che la somma prestata venga restituita integralmente al prestatore in una data successiva , di solito con interesse.
Gli obblighi finanziari sono etichettati come ricorrenti se devono essere pagati a intervalli regolari e fissi e non possono essere risolti facilmente. I pagamenti di mutui e auto, mantenimento figli, prestiti agli studenti e pagamenti minimi con carta di credito rientrano tutti in questa categoria.
Le eccezioni degne di nota includono fatture che possono essere facilmente annullate, come gli abbonamenti. Anche i saldi delle carte di credito non vengono conteggiati come parte del debito mensile di un consumatore se il saldo viene pagato per intero ogni mese.
Importante
Il debito ricorrente viene utilizzato dai finanziatori per valutare il merito creditizio di un potenziale mutuatario.
I prestatori considerano il mantenimento del coniuge (alimenti) e il mantenimento dei figli come obblighi di debito a lungo termine quando calcolano l'idoneità a un prestito. Livelli di debito mensili più bassi generalmente miglioreranno il punteggio di credito di un individuo,. consentendo loro di ottenere tassi di interesse o costi di prestito più bassi sulle linee di credito.
Impatto del debito ricorrente
Il debito ricorrente di un individuo è un fattore importante quando si richiede un prestito come un mutuo. Utilizzato nel rapporto debito/reddito (DTI),. i prestatori confrontano il reddito di un mutuatario con l'importo corrente dei pagamenti del servizio del debito. Il rapporto DTI viene calcolato sommando prima tutti gli obblighi di debito mensili o i debiti ricorrenti, come prestiti per auto, prestiti per studenti, pagamenti mensili minimi su qualsiasi debito di carta di credito e qualsiasi altro pagamento di prestito . Il totale viene quindi diviso per reddito lordo o ante imposte ed espresso in percentuale.
Il concetto alla base di questa pratica è determinare se rimane un reddito sufficiente, dopo aver contabilizzato i debiti ricorrenti, per consentire al mutuatario di finanziare comodamente le rate mensili del mutuo.
Tipi di rapporti debito/reddito (DTI).
I finanziatori tendono a considerare due diversi rapporti DTI. Il rapporto front-end,. noto anche come rapporto delle famiglie, è l'importo totale delle spese relative alla casa - il mutuo mensile proposto, l'imposta sulla proprietà,. l'assicurazione e le quote associative dei proprietari di abitazione - diviso per il reddito lordo mensile. I prestatori generalmente preferiscono che questo rapporto sia del 28% o inferiore .
Al contrario, il rapporto back-end include tutti i debiti pagati ogni mese, come carte di credito, prestiti agli studenti, prestiti personali e prestiti auto, insieme alle spese familiari proposte. I rapporti di back-end sono generalmente leggermente più alti, in genere del 36% o inferiori, poiché tengono conto di tutte le obbligazioni di debito mensili.
36%
La maggior parte dei prestatori preferisce vedere un rapporto debito/reddito (DTI) non superiore al 36% .
Considerazioni speciali
Avere debiti ricorrenti, che ci crediate o no, può aiutare a migliorare il punteggio di credito di un individuo. Quelli con obblighi finanziari esistenti o precedenti potrebbero assicurarsi tassi di prestito più convenienti perché hanno già una comprovata esperienza nella gestione e nel pagamento di ciò che devono.
Tuttavia, l'importo del debito ricorrente deve essere ragionevole. Assumere troppi pagamenti ricorrenti in una volta aumenta il rischio di inadempimento. I pagamenti mancanti hanno un effetto negativo sui punteggi di credito e possono comportare il recupero di beni o, nel caso di pagamenti di mantenimento dei figli, il potenziale carcere.
Mette in risalto
Il debito ricorrente è qualsiasi pagamento utilizzato per onorare obbligazioni che si verificano su base continuativa, inclusi alimenti o mantenimento dei figli, e pagamenti di prestiti.
Il debito ricorrente viene utilizzato dai creditori per determinare i rapporti debito/reddito (DTI).
Gli obblighi finanziari sono etichettati come ricorrenti se devono essere pagati a intervalli regolari e fissi e non possono essere risolti facilmente.
Il reddito di un mutuatario viene confrontato con l'importo corrente dei pagamenti del servizio del debito per stabilire l'idoneità del prestito e gli oneri per interessi.
