Powtarzający się dług
Co to jest dług powracający?
Dług powtarzający się to każda płatność wykorzystywana do obsługi zobowiązań dłużnych,. które występują w sposób ciągły. Powracający dług obejmuje płatności, których nie można łatwo anulować na żądanie płatnika, w tym alimenty,. alimenty na dziecko i spłaty pożyczki.
Zrozumienie powtarzającego się zadłużenia
Dług to po prostu suma pieniędzy, którą należy się komuś innemu. Czasami dług jest zaciągany bez wyboru w ramach nakazu sądowego. W innych przypadkach może zostać podjęta dobrowolnie, dając osobom fizycznym lub firmom możliwość pożyczenia kapitału na zakup czegoś, na co w innym przypadku nie byłoby ich stać, pod warunkiem, że pożyczona suma zostanie zwrócona pożyczkodawcy w całości w późniejszym terminie , zwykle z zainteresowaniem.
Zobowiązania finansowe są oznaczone jako powtarzające się, jeśli muszą być spłacane w stałych, regularnych odstępach czasu i nie można ich łatwo rozwiązać. Do tej kategorii należą płatności hipoteczne i samochodowe, alimenty na dziecko, pożyczki studenckie i minimalne płatności kartą kredytową.
Godne uwagi wyjątki obejmują rachunki, które można łatwo anulować, takie jak subskrypcje. Salda kart kredytowych również nie są liczone jako część miesięcznego zadłużenia konsumenta, jeśli saldo jest spłacane w całości co miesiąc.
Ważne
Powtarzający się dług jest wykorzystywany przez pożyczkodawców do oceny zdolności kredytowej potencjalnego pożyczkobiorcy.
obliczaniu prawa do pożyczki pożyczkodawcy uważają alimenty na małżonka (alimenty) i alimenty za długoterminowe zobowiązania dłużne . Niższy miesięczny poziom zadłużenia generalnie poprawi ocenę kredytową danej osoby,. umożliwiając im uzyskanie niższych stóp procentowych lub kosztów pożyczki w ramach linii kredytowych.
Wpływ powtarzającego się zadłużenia
Powtarzający się dług jednostki jest silnym czynnikiem przy ubieganiu się o pożyczkę, taką jak hipoteka. Używany we wskaźniku zadłużenia do dochodu (DTI) pożyczkodawcy porównują dochód pożyczkobiorcy z bieżącą kwotą spłat z tytułu obsługi zadłużenia. Wskaźnik DTI jest obliczany przez zsumowanie wszystkich miesięcznych zobowiązań dłużnych lub powtarzających się długów, takich jak kredyty samochodowe, kredyty studenckie, minimalne miesięczne spłaty dowolnego zadłużenia karty kredytowej i wszelkie inne spłaty kredytu. Całość jest następnie dzielona przez dochód przed opodatkowaniem lub brutto i wyrażana w procentach.
Ideą tej praktyki jest ustalenie, czy po uwzględnieniu powtarzających się długów pozostaje wystarczający dochód, aby kredytobiorca mógł wygodnie finansować miesięczne spłaty kredytu hipotecznego.
Rodzaje wskaźników zadłużenia do dochodu (DTI)
Kredytodawcy mają tendencję do patrzenia na dwa różne wskaźniki DTI. Wskaźnik front-end,. znany również jako wskaźnik gospodarstwa domowego, to łączna kwota wydatków związanych z domem — proponowana miesięczna hipoteka, podatek od nieruchomości,. ubezpieczenie i opłaty stowarzyszenia właścicieli domów — podzielona przez miesięczny dochód brutto. Kredytodawcy zazwyczaj wolą ten stosunek na poziomie 28 procent lub niższym .
Natomiast wskaźnik back-end obejmuje wszystkie długi spłacane każdego miesiąca, takie jak karty kredytowe, kredyty studenckie, kredyty osobiste i kredyty samochodowe, wraz z proponowanymi wydatkami gospodarstw domowych. Wskaźniki zaplecza są zwykle nieco wyższe, zwykle 36 procent lub niższe, ponieważ uwzględniają wszystkie miesięczne zobowiązania dłużne.
36%
Większość pożyczkodawców woli, aby wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) nie był wyższy niż 36 procent .
Uwagi specjalne
Powracający dług, wierzcie lub nie, może pomóc w poprawie zdolności kredytowej danej osoby. Osoby z istniejącymi lub wcześniejszymi zobowiązaniami finansowymi mogą uzyskać niższe oprocentowanie pożyczek, ponieważ mają już historię zarządzania i spłacania tego, co są winni.
Wysokość powtarzającego się długu musi być jednak rozsądna. Przyjmowanie zbyt wielu powtarzających się płatności naraz zwiększa ryzyko niewywiązania się ze zobowiązań. Brakujące płatności mają negatywny wpływ na ocenę kredytową i mogą prowadzić do przejęcia majątku lub, w przypadku alimentów, do potencjalnego odsiadki.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Dług powtarzający się to każda płatność wykorzystywana do obsługi zobowiązań dłużnych, które występują w sposób ciągły, w tym alimenty lub alimenty na dzieci oraz spłaty pożyczek.
Zadłużenie powtarzające się jest wykorzystywane przez wierzycieli do określania wskaźników zadłużenia do dochodu (DTI).
Zobowiązania finansowe są oznaczone jako powtarzające się, jeśli muszą być spłacane w stałych, regularnych odstępach czasu i nie mogą być łatwo wypowiedziane.
Dochód pożyczkobiorcy jest porównywany z bieżącą kwotą płatności z tytułu obsługi zadłużenia w celu ustalenia kwalifikowalności pożyczki i naliczania odsetek.
