نسبة النهاية الخلفية

ما هي نسبة النهاية الخلفية؟

نسبة النهاية الخلفية ، والمعروفة أيضًا باسم نسبة الدين إلى الدخل ، هي النسبة التي تشير إلى جزء الدخل الشهري للفرد الذي يذهب نحو سداد الديون. يشمل إجمالي الدين الشهري المصاريف ، مثل مدفوعات الرهن العقاري (رأس المال والفائدة والضرائب والتأمين) ومدفوعات بطاقات الائتمان وإعالة الطفل ومدفوعات القروض الأخرى.

نسبة النهاية الخلفية = (إجمالي مصاريف الدين الشهرية / إجمالي الدخل الشهري) × 100

يستخدم المقرضون هذه النسبة جنبًا إلى جنب مع نسبة الواجهة الأمامية للموافقة على الرهون العقارية.

تقسيم نسبة النهاية الخلفية إلى أسفل

تمثل نسبة النهاية الخلفية أحد المقاييس القليلة التي يستخدمها متعهدو الرهن العقاري لتقييم مستوى المخاطر المرتبطة بإقراض المال لمقترض محتمل. إنه مهم لأنه يشير إلى مقدار دخل المقترض المستحق لشخص آخر أو لشركة أخرى. إذا ذهبت نسبة عالية من راتب مقدم الطلب إلى مدفوعات الديون كل شهر ، فسيتم اعتبار مقدم الطلب مقترضًا شديد الخطورة ، حيث قد يؤدي فقدان الوظيفة أو تقليل الدخل إلى تراكم الفواتير غير المسددة بسرعة.

حساب نسبة النهاية الخلفية

يتم حساب نسبة النهاية الخلفية عن طريق جمع كل مدفوعات الديون الشهرية للمقترض وتقسيم المبلغ على الدخل الشهري للمقترض.

ضع في اعتبارك المقترض الذي يبلغ دخله الشهري 5000 دولار (60 ألف دولار سنويًا مقسومًا على 12) والذي يبلغ إجمالي مدفوعات الديون الشهرية 2000 دولار. نسبة النهاية الخلفية لهذا المقترض هي 40٪ (2000 دولار / 5000 دولار).

بشكل عام ، يحب المقرضون رؤية نسبة النهاية الخلفية لا تتجاوز 36٪. ومع ذلك ، فإن بعض المقرضين يجعلون استثناءات لنسب تصل إلى 50٪ للمقترضين ذوي الائتمان الجيد. بعض المقرضين يأخذون هذه النسبة في الاعتبار فقط عند الموافقة على الرهون العقارية ، بينما يستخدمها آخرون بالاقتران مع نسبة الواجهة الأمامية.

نسبة الواجهة الخلفية مقابل الواجهة الأمامية

مثل نسبة النهاية الخلفية ، فإن نسبة الواجهة الأمامية هي مقارنة أخرى للدين إلى الدخل يستخدمها متعهدو الرهن العقاري ، والفرق الوحيد هو أن نسبة الواجهة الأمامية لا تعتبر أي دين بخلاف سداد الرهن العقاري. لذلك ، يتم حساب نسبة الواجهة الأمامية بقسمة مدفوعات الرهن العقاري للمقترض فقط على دخله الشهري. بالعودة إلى المثال أعلاه ، افترض أنه من أصل التزام الدين الشهري للمقترض البالغ 2000 دولار ، فإن مدفوعات الرهن العقاري تتكون من 1200 دولار من هذا المبلغ.

إذن ، نسبة الواجهة الأمامية للمقترض هي (1200 دولار / 5000 دولار) ، أو 24٪. نسبة الواجهة الأمامية 28٪ هي حد أعلى شائع تفرضه شركات الرهن العقاري. كما هو الحال مع نسبة النهاية الخلفية ، يوفر بعض المقرضين مرونة أكبر في نسبة الواجهة الأمامية ، خاصةً إذا كان لدى المقترض عوامل تخفيف أخرى ، مثل الائتمان الجيد أو الدخل الموثوق أو الاحتياطيات النقدية الكبيرة.

كيفية تحسين نسبة الواجهة الخلفية

إن سداد بطاقات الائتمان وبيع سيارة ممولة هما طريقتان يمكن للمقترض أن يخفض بها نسبة النهاية الخلفية. إذا كان قرض الرهن العقاري الذي يتم تقديمه هو إعادة تمويل وكان المنزل لديه ما يكفي من حقوق الملكية ، فإن دمج الديون الأخرى مع إعادة التمويل النقدي يمكن أن يخفض نسبة النهاية الخلفية. ومع ذلك ، نظرًا لأن المقرضين يتكبدون مخاطر أكبر على إعادة تمويل السحب النقدي ، فإن سعر الفائدة غالبًا ما يكون أعلى قليلاً مقابل إعادة التمويل ذات السعر القياسي للتعويض عن المخاطر الأعلى. بالإضافة إلى ذلك ، يطلب العديد من المقرضين من المقترض سداد الدين المتجدد في إعادة تمويل نقدية لإغلاق حسابات الديون التي يتم سدادها ، خشية إعادة رصيده احتياطيًا.