Dette récurrente

Qu'est-ce qu'une dette récurrente ?

La dette récurrente est tout paiement utilisé pour assurer le service des obligations de la dette qui se produisent sur une base continue. Les dettes récurrentes impliquent des paiements qui ne peuvent pas être facilement annulés à la demande du payeur, y compris les pensions alimentaires,. les pensions alimentaires pour enfants et les remboursements de prêts.

Comprendre la dette récurrente

La dette, tout simplement, est une somme d'argent qui est due à quelqu'un d'autre. Parfois, la dette est contractée sans choix dans le cadre d'une ordonnance du tribunal. À d'autres occasions, il peut être contracté volontairement, donnant aux particuliers ou aux entreprises la possibilité d'emprunter du capital pour acheter quelque chose qu'ils ne pourraient autrement pas se permettre, à condition que la somme prêtée soit intégralement restituée au prêteur à une date ultérieure. , généralement avec intérêt.

Les obligations financières sont qualifiées de récurrentes si elles doivent être payées à intervalles fixes et réguliers et ne peuvent pas être résiliées facilement. Les paiements hypothécaires et de voiture, les pensions alimentaires pour enfants, les prêts étudiants et les paiements minimums par carte de crédit entrent tous dans cette catégorie.

Les exceptions notables incluent les factures qui peuvent être facilement annulées, telles que les abonnements. Les soldes des cartes de crédit ne sont pas non plus comptabilisés dans la dette mensuelle d'un consommateur si le solde est payé en totalité chaque mois.

Important

La dette récurrente est utilisée par les prêteurs pour évaluer la solvabilité d'un emprunteur potentiel.

Les prêteurs considèrent la pension alimentaire pour époux (pension alimentaire) et la pension alimentaire pour enfants comme des dettes à long terme lors du calcul de l'admissibilité à un prêt. Des niveaux d'endettement mensuels inférieurs améliorent généralement la cote de crédit d'un individu,. lui permettant d'obtenir des taux d'intérêt ou des coûts d'emprunt plus bas sur les marges de crédit.

Impact de la dette récurrente

La dette récurrente d'un particulier est un facteur important lors de la demande d'un prêt tel qu'un prêt hypothécaire. Utilisé dans le ratio de la dette au revenu (DTI),. les prêteurs comparent le revenu d' un emprunteur au montant actuel des paiements du service de la dette. Le ratio DTI est calculé en additionnant d'abord toutes les dettes mensuelles ou les dettes récurrentes, telles que les prêts automobiles, les prêts étudiants, les paiements mensuels minimums sur toute dette de carte de crédit et tout autre paiement de prêt . Le total est ensuite divisé par le revenu avant impôt ou brut et exprimé en pourcentage.

Le concept derrière cette pratique est de déterminer s'il reste suffisamment de revenus, après prise en compte des dettes récurrentes, pour que l'emprunteur puisse confortablement financer les versements hypothécaires mensuels.

Types de ratios dette-revenu (DTI)

Les prêteurs ont tendance à considérer deux ratios DTI différents. Le ratio initial,. également appelé ratio ménage, est le montant total des dépenses liées à la maison - l'hypothèque mensuelle proposée, l'impôt foncier,. l'assurance et les frais d'association des propriétaires - divisé par le revenu brut mensuel. Les prêteurs préfèrent généralement que ce ratio soit de 28 % ou moins .

En revanche, le ratio final comprend toutes les dettes payées chaque mois, telles que les cartes de crédit, les prêts étudiants, les prêts personnels et les prêts automobiles, ainsi que les dépenses proposées du ménage. Les ratios finaux sont généralement légèrement plus élevés, généralement de 36 % ou moins, car ils tiennent compte de toutes les dettes mensuelles.

36%

La plupart des prêteurs préfèrent voir un ratio dette/revenu (DTI) ne dépassant pas 36 % .

Considérations particulières

Croyez-le ou non, avoir des dettes récurrentes peut contribuer à améliorer la cote de crédit d'un individu. Ceux qui ont des obligations financières existantes ou antérieures pourraient obtenir des taux d'emprunt moins chers parce qu'ils ont déjà fait leurs preuves en matière de gestion et de remboursement de ce qu'ils doivent.

Le montant de la dette récurrente doit cependant être raisonnable. Accepter trop de paiements récurrents à la fois augmente le risque de manquement à ses obligations. Les paiements manquants ont un effet négatif sur les cotes de crédit et peuvent entraîner la reprise des biens ou, dans le cas des paiements de pension alimentaire pour enfants, des peines d'emprisonnement potentielles.

Points forts

• La dette récurrente est tout paiement utilisé pour assurer le service de la dette qui se produit de manière continue, y compris la pension alimentaire ou la pension alimentaire pour enfants et les remboursements de prêts.

• La dette récurrente est utilisée par les créanciers pour déterminer les ratios dette/revenu (DTI).

• Les obligations financières sont qualifiées de récurrentes si elles doivent être payées à intervalles fixes et réguliers et ne peuvent pas être résiliées facilement.

• Le revenu d'un emprunteur est comparé au montant actuel des paiements du service de la dette pour établir l'admissibilité au prêt et les frais d'intérêt.