اللائحة DD
ما هي لائحة DD؟
اللائحة DD عبارة عن توجيه صادر عن مجلس الاحتياطي الفيدرالي. تم سن اللائحة DD لتنفيذ قانون الحقيقة في الادخار (TISA) الذي تم تمريره في عام 1991. يتطلب هذا القانون من المقرضين تقديم معلومات موحدة معينة حول الرسوم والفوائد عند فتح حساب للعميل.
تم سنه لمساعدة المستهلكين على إجراء مقارنات أكثر جدوى وقرارات أكثر استنارة حول الحسابات التي يفتحونها في مؤسسات الإيداع ، والتي توفر المعلومات المذكورة أعلاه من خلال عمليات الكشف. يتم تقديم هذه الإفصاحات للمستهلكين في أوقات مختلفة ، بما في ذلك عند فتح الحساب لأول مرة.
بالإضافة إلى ذلك ، يتم استباق قوانين الولاية التي تتعارض مع متطلبات هذا القانون الفيدرالي إلى حد التناقض. يوجد إجراء لطلب قرار استباقي من المكتب.
فهم اللائحة DD
تنطبق لائحة DD فقط على الحسابات المفتوحة من قبل الأفراد - وليس على حسابات الشركات أو حسابات المؤسسات الأخرى. إنه مصمم لحماية وتمكين العملاء غير المتطورين. تساعد اللوائح التنظيمية DD الأفراد على اتخاذ قرارات ذكية حول مكان فتح الحسابات المالية. تنطبق اللائحة على مؤسسات الإيداع باستثناء الاتحادات الائتمانية.
تنطبق لائحة DD فقط على الحسابات المفتوحة من قبل الأفراد ، ولكن ليس على حسابات الشركات أو حسابات المؤسسات الأخرى.
أنواع الحسابات التي تهدف اللائحة إلى مساعدة المستهلكين بها تشمل حسابات التوفير ، والحسابات الجارية ، وحسابات سوق المال ، وشهادات الإيداع (CD) ، والحسابات ذات الأسعار المتغيرة ، والحسابات المقومة بعملة أجنبية.
يتعين على المؤسسات المالية بموجب اللائحة DD الإفصاح عن المعلومات للمستهلكين فيما يتعلق بنسبة العائد السنوي ، وأسعار الفائدة ، ومتطلبات الحد الأدنى للرصيد ، والإفصاح عن فتح الحساب ، وجداول الرسوم. يتم تقديم الإفصاحات للمستهلكين:
عند فتح الحساب.
عندما يطلب المستهلك إفشاء.
عند إجراء تغييرات على شروط وأحكام الحساب.
متى وما إذا كان الحساب ينضج.
الحقيقة في قانون الادخار
تطبق لائحة DD قانون TISA ، الذي كان جزءًا من قانون تحسين المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) الذي صدر في نفس العام - في عام 1991. وكان الهدف من القانون تعزيز المنافسة الصحية بين المؤسسات وخلق الاستقرار الاقتصادي. كما أنه يوجه البنوك إلى أن تكون أكثر شفافية بشأن بعض سياساتها ، مما يمنح المستهلكين مزيدًا من القوة لتحديد المكان الذي يريدون القيام بأعمالهم المصرفية.
لائحة قواعد DD
تنطبق قواعد الإعلان المنصوص عليها على الأفراد - بما في ذلك وسطاء الإيداع - الذين يعلنون عن أنواع الحسابات التي تقدمها المؤسسات الخاضعة للتنظيم. تقيد قواعد التسويق المؤسسات من الإعلان بأي طريقة قد تضلل المستهلكين أو تقدم معلومات غير دقيقة أو تحرف العقد لحساب الإيداع. لا يمكن للإعلانات استخدام مصطلح الربح عند الإشارة إلى الفائدة المدفوعة على الحساب.
على سبيل المثال ، إذا وضع وسيط إيداع إعلانًا لتقديم اهتمام المستهلكين بحساب ما ، فإن قواعد الإعلان تنطبق على الإعلان بغض النظر عما إذا كان الحساب مملوكًا من قبل المستهلك أو الوسيط.
تعديلات اللائحة DD
تم تعديل اللائحة DD في عام 2006 لمعالجة قضايا مثل المخاوف بشأن توحيد المعلومات المقدمة للمستهلكين عندما تكون حسابات الإيداع مكشوفة. في عام 2010 ، تم إضافة تعديلات أخرى توجه مؤسسات الإيداع للامتثال لتغييرات القواعد التي تحكم الإفصاحات على البيانات الدورية للسحب على المكشوف الإجمالية ورسوم البنود المرتجعة. كما تضمنت التعديلات قاعدة بشأن توفير الإفصاح عن الرصيد للمستهلكين من خلال الأنظمة الآلية.
تنص اللائحة DD على أن عمليات الإفصاح المقدمة للمستهلكين واضحة وجلية ، ويتم إتاحتها كتابيًا أو بأي شكل آخر يمكن للمستهلك الاحتفاظ به. يجب أن توضح الإفصاحات أيضًا أن تكون واضحة وقابلة للتحديد عند دمج هذه الإفصاحات لحسابات مختلفة.
يجب أن تعكس عمليات الإفصاح شروط الالتزام القانوني المحدد للحسابات المعنية والاتفاق بين المستهلك والمؤسسة. يمكن تقديم هذه الإفصاحات في شكل إلكتروني بموافقة المستهلك.
الخط السفلي
توفر لائحة DD الحماية للمستهلكين من خلال مطالبة البنوك بتقديم إفصاحات شفافة وصريحة تساعد المستهلكين غير المؤسسيين على مقارنة المصطلحات في البنوك المختلفة من أجل اتخاذ أفضل القرارات لأنفسهم حول مكان فتح الحساب.
يسلط الضوء
تم سنه لمساعدة المستهلكين على اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن الحسابات التي يفتحونها.
اللائحة DD عبارة عن توجيه صادر عن مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، وتم سنه لتنفيذ قانون الحقيقة في المدخرات الذي تم إقراره في عام 1991.
تم تنفيذ العديد من التعديلات لتشمل توحيد المعلومات المقدمة للمستهلكين والإفصاحات التي تتم من خلال الأنظمة الآلية.
يتعين على البنوك والمؤسسات المالية الأخرى تزويد المستهلكين بالإفصاحات حول أشياء مثل إجراءات فتح الحساب وأسعار الفائدة.
التعليمات
هل يتعين على الاتحادات الائتمانية الامتثال للائحة DD؟
لا ، لا تنطبق اللائحة DD إلا على الحسابات الصادرة عن مؤسسات الإيداع. لا تتأثر المنظمات غير المصرفية والاتحادات الائتمانية.
متى يجب على البنك إخطاري بالتغييرات؟
هذا يعتمد. بالنسبة للتغييرات غير المواتية للمستهلك - على سبيل المثال ، زيادة رسوم الخدمات المصرفية - تتطلب لائحة DD من المؤسسات المالية تزويد المستهلك بإشعار مدته 30 يومًا على الأقل. بالنسبة للتغييرات التي تكون في صالح المستهلك - تخفيض الرسوم أو إلغائها - لا يلزم تقديم إشعار من جانب المؤسسة. ومع ذلك ، إذا كانت التغييرات الإيجابية مؤقتة ، فيجب على المؤسسة المالية الامتثال لمتطلبات الإخطار المسبق بالتغيير في الشروط.
هل يتعين على البنك إخطاري كتابيًا؟
يجب أن تقدم المؤسسة المالية ، كتابيًا ، إفصاحات عن الحسابات تعكس الالتزام القانوني أو العقد المبرم بين الطرفين ؛ ويجب أن تكون عمليات الإفصاح هذه في شكل يمكن للمستهلكين الاحتفاظ به. يجب تقديم المعلومات بوضوح وبشكل واضح ، بحيث يمكن للمستهلكين فهم شروط الحساب.
