Rozporządzenie DD

Co to jest rozporządzenie DD?

Rozporządzenie DD to dyrektywa wydana przez Rezerwę Federalną. Rozporządzenie DD zostało uchwalone w celu wdrożenia ustawy o Prawdzie w Oszczędnościach (TISA), która została uchwalona w 1991 roku. Ustawa ta wymaga od pożyczkodawców dostarczenia pewnych jednolitych informacji o opłatach i odsetkach przy otwieraniu rachunku dla klienta.

Została uchwalona, aby pomóc konsumentom w dokonywaniu bardziej sensownych porównań i bardziej świadomych decyzji dotyczących rachunków, które otwierają w instytucjach depozytowych, które dostarczają informacji wymienionych powyżej poprzez ujawnienia. Informacje te są przekazywane konsumentom w różnym czasie, w tym przy pierwszym otwarciu konta.

Ponadto przepisy stanowe, które są niezgodne z wymogami tej ustawy federalnej, są wykluczane w zakresie niezgodności. Istnieje procedura wnioskowania do Biura o ustalenie pierwokupu.

Zrozumienie rozporządzenia DD

Rozporządzenie DD ma zastosowanie tylko do kont otwieranych przez osoby fizyczne, a nie do kont firmowych lub innych organizacji. Został zaprojektowany, aby chronić i wzmacniać niewyrafinowanych klientów. Rozporządzenie DD pomaga jednostkom podejmować inteligentne decyzje o tym, gdzie otworzyć rachunki finansowe. Rozporządzenie dotyczy instytucji depozytowych z wyjątkiem SKOK-ów.

Rozporządzenie DD ma zastosowanie tylko do kont otwieranych przez osoby fizyczne, ale nie do kont firmowych lub innych organizacji.

Rodzaje rachunków, które rozporządzenie ma wspierać, obejmują rachunki oszczędnościowe, rachunki czekowe, rachunki rynku pieniężnego,. certyfikaty depozytowe (CD), rachunki o zmiennym oprocentowaniu oraz rachunki denominowane w walucie obcej.

Instytucje finansowe są zobowiązane na mocy rozporządzenia DD do ujawniania konsumentom informacji dotyczących rocznej stopy procentowej, stóp procentowych, wymogów dotyczących minimalnego salda, ujawniania informacji o otwarciu rachunku i harmonogramów opłat. Informacje są przekazywane konsumentom:

Kiedy konto jest otwarte.
Gdy konsument zażąda ujawnienia.
Gdy nastąpią zmiany w regulaminie konta.
Kiedy i czy konto dojrzeje.

Prawda w ustawie o oszczędzaniu

Rozporządzenie DD wdraża TISA, która była częścią ustawy o poprawie Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) uchwalonej w tym samym roku – w 1991 roku. Ustawa miała promować zdrową konkurencję między instytucjami i zapewniać stabilność gospodarczą. Nakazuje również bankom większą przejrzystość niektórych swoich polityk, dając konsumentom więcej możliwości decydowania o tym, gdzie chcą prowadzić działalność bankową.

Regulamin DD Zasady

Określone zasady reklamowania mają zastosowanie do osób – w tym brokerów depozytowych – którzy reklamują rodzaje rachunków oferowane przez instytucje podlegające regulacji. Przepisy marketingowe ograniczają instytucjom możliwość reklamowania się w jakikolwiek sposób, który może wprowadzać konsumentów w błąd, przedstawiać niedokładne informacje lub w inny sposób wprowadzać w błąd umowę dotyczącą rachunku depozytowego. Reklamy nie mogą używać terminu zysk w odniesieniu do odsetek płaconych na koncie.

Na przykład, jeśli broker depozytowy umieści reklamę oferującą konsumentom zainteresowanie rachunkiem, zasady reklamowe mają zastosowanie do reklamy niezależnie od tego, czy rachunek jest w posiadaniu konsumenta, czy brokera.

Poprawki do rozporządzenia DD

Rozporządzenie DD zostało zmienione w 2006 r. w celu rozwiązania kwestii takich jak obawy o jednolitość informacji przekazywanych konsumentom w przypadku przekroczenia salda depozytów. W 2010 roku dodano kolejne zmiany nakazujące instytucjom depozytowym przestrzeganie zasad zmiany zasad dotyczących ujawnień w sprawozdaniach okresowych dla łącznych opłat za kredyt w rachunku bieżącym i zwracanych pozycji. W zmianach pojawiła się również zasada udostępniania konsumentom informacji o saldach dokonywanych za pośrednictwem zautomatyzowanych systemów.

Rozporządzenie DD stanowi, że informacje przekazywane konsumentom są jasne i widoczne oraz udostępniane na piśmie lub w innej formie, którą konsument może zachować. Ujawnienia muszą również wyjaśniać i identyfikować, kiedy te ujawnienia dla różnych rachunków zostały połączone.

Ujawnienia muszą odzwierciedlać warunki zobowiązania prawnego ustanowionego dla danych rachunków oraz umowy między konsumentem a instytucją. Informacje te mogą być udostępniane w formie elektronicznej za zgodą konsumenta.

Podsumowanie

Rozporządzenie DD zapewnia ochronę konsumentom, wymagając od banków ujawniania przejrzystych informacji z góry, które pomagają konsumentom nieinstytucjonalnym w porównywaniu warunków w różnych bankach w celu podejmowania najlepszych decyzji o tym, gdzie otworzyć konto.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

Został uchwalony, aby pomóc konsumentom w podejmowaniu bardziej świadomych decyzji dotyczących otwieranych rachunków.
Rozporządzenie DD to dyrektywa wydana przez Rezerwę Federalną, uchwalona w celu wdrożenia Ustawy o Prawdzie w Oszczędnościach, która została uchwalona w 1991 roku.
Wprowadzono kilka zmian w celu ujednolicenia informacji przekazywanych konsumentom i ujawnień dokonywanych za pośrednictwem zautomatyzowanych systemów.
Banki i inne instytucje finansowe są zobowiązane do przekazywania konsumentom informacji na temat takich rzeczy, jak procedury otwierania rachunków i stopy procentowe.

FAQ

Czy SKOK-i muszą przestrzegać rozporządzenia DD?

Nie. Rozporządzenie DD dotyczy tylko rachunków wydawanych przez instytucje depozytowe. Nie dotyczy to niebanków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych.

Kiedy bank musi powiadamiać mnie o zmianach?

To zależy. W przypadku niekorzystnych dla konsumenta zmian – na przykład podwyżek opłat za usługi bankowe – Rozporządzenie DD wymaga, aby instytucje finansowe informowały konsumenta z co najmniej 30-dniowym wyprzedzeniem. W przypadku zmian korzystnych dla konsumenta — obniżenia lub zniesienia opłat — nie jest wymagane powiadomienie ze strony instytucji. Jeśli jednak korzystne zmiany są tymczasowe, instytucja finansowa musi spełnić wymogi dotyczące wcześniejszego powiadomienia o zmianie warunków.

Czy bank musi powiadomić mnie na piśmie?

Instytucja finansowa musi przedstawić na piśmie informacje dotyczące rachunku, które odzwierciedlają obowiązek prawny lub umowę między stronami; a te ujawnienia muszą mieć formę, którą konsumenci mogą zachować. Informacje muszą być przedstawione w sposób jasny i widoczny, aby konsumenci mogli zrozumieć warunki konta.