Regulamento DD
O que é o Regulamento DD?
O Regulamento DD é uma diretiva estabelecida pelo Federal Reserve. O Regulamento DD foi promulgado para implementar o Truth in Savings Act (TISA) que foi aprovado em 1991. Este ato exige que os credores forneçam certas informações uniformes sobre taxas e juros ao abrir uma conta para um cliente.
Foi promulgada para ajudar os consumidores a fazer comparações mais significativas e decisões mais informadas sobre as contas que abrem nas instituições depositárias, que fornecem as informações mencionadas acima por meio de divulgações. Essas divulgações são fornecidas aos consumidores em vários momentos, inclusive quando uma conta é aberta pela primeira vez.
Além disso, as leis estaduais que são inconsistentes com os requisitos desta lei federal são antecipadas na medida da inconsistência. Existe um procedimento para solicitar uma determinação de preempção do Bureau.
Entendendo o Regulamento DD
O Regulamento DD se aplica apenas a contas abertas por indivíduos—não a contas corporativas ou outras contas organizacionais. Ele foi projetado para proteger e capacitar clientes não sofisticados. O Regulamento DD ajuda os indivíduos a tomar decisões inteligentes sobre onde abrir contas financeiras. O regulamento se aplica às instituições depositárias, com exceção das cooperativas de crédito.
O Regulamento DD aplica-se apenas a contas abertas por pessoas físicas, mas não a contas corporativas ou outras contas organizacionais.
Os tipos de contas com os quais o regulamento se destina a auxiliar os consumidores incluem contas de poupança, contas correntes, contas do mercado monetário,. certificados de depósito (CDs), contas de taxa variável e contas denominadas em moeda estrangeira.
De acordo com o Regulamento DD, as instituições financeiras são obrigadas a divulgar informações aos consumidores sobre rendimento percentual anual, taxas de juros, requisitos de saldo mínimo, divulgações de abertura de conta e tabelas de taxas. As divulgações são fornecidas aos consumidores:
Quando a conta está aberta.
Quando o consumidor solicita uma divulgação.
Quando houver alterações nos termos e condições da conta.
Quando e se a conta vence.
Verdade na Lei de Poupança
O Regulamento DD implementa a TISA, que fazia parte da Lei de Melhoria da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) que foi aprovada no mesmo ano — em 1991. A lei tinha como objetivo promover uma competição saudável entre instituições e criar estabilidade econômica. Também orienta os bancos a serem mais transparentes sobre algumas de suas políticas, dando aos consumidores mais poder para decidir onde querem fazer seus negócios bancários.
Regulamento DD Regras
As regras de publicidade estabelecidas aplicam-se a pessoas físicas—incluindo corretoras de depósitos— que anunciam os tipos de contas oferecidos pelas instituições sujeitas à regulamentação. As regras de marketing restringem as instituições de anunciar de qualquer forma que possa enganar os consumidores, apresentar informações imprecisas ou deturpar o contrato da conta de depósito. Os anúncios não podem usar o termo lucro ao fazer referência aos juros pagos em uma conta.
Por exemplo, se um corretor de depósito colocar um anúncio para oferecer aos consumidores interesse em uma conta, as regras de publicidade se aplicam ao anúncio, independentemente de a conta ser do consumidor ou do corretor.
Alterações do Regulamento DD
O Regulamento DD foi alterado em 2006 para tratar de questões como as preocupações com a uniformidade das informações fornecidas aos consumidores quando as contas de depósito são sacadas a descoberto. Em 2010, outras alterações foram adicionadas orientando as instituições depositárias a cumprirem as mudanças nas regras que regem a divulgação dos demonstrativos periódicos para as taxas agregadas de cheque especial e devolução. As alterações também trouxeram uma regra sobre a divulgação de saldos aos consumidores por meio de sistemas automatizados.
O Regulamento DD estipula que as divulgações fornecidas aos consumidores sejam claras e visíveis, e sejam disponibilizadas por escrito ou de outra forma que o consumidor possa manter. As divulgações também devem deixar claro e identificável quando essas divulgações para contas diferentes foram combinadas.
As divulgações devem refletir os termos da obrigação legal estabelecida para as contas em questão e o acordo entre o consumidor e a instituição. Essas divulgações podem ser feitas em formato eletrônico com a aprovação do consumidor.
A linha de fundo
O Regulamento DD oferece proteção aos consumidores exigindo que os bancos forneçam divulgações transparentes e antecipadas que ajudem os consumidores não institucionais a comparar termos em diferentes bancos para tomar as melhores decisões sobre onde abrir uma conta.
Destaques
Foi promulgado para ajudar os consumidores a tomar decisões mais informadas sobre as contas que abrem.
O Regulamento DD é uma diretiva estabelecida pelo Federal Reserve, promulgada para implementar o Truth in Savings Act, aprovado em 1991.
Várias alterações foram implementadas para incluir a uniformidade das informações prestadas aos consumidores e divulgações feitas por meio de sistemas automatizados.
Os bancos e outras instituições financeiras são obrigados a fornecer aos consumidores informações sobre procedimentos de abertura de contas e taxas de juros.
PERGUNTAS FREQUENTES
As Cooperativas de Crédito devem cumprir a Regulamentação DD?
Não. O Regulamento DD aplica-se apenas a contas emitidas por instituições depositárias. Não-bancos e cooperativas de crédito não são afetados.
Quando um banco deve me notificar sobre alterações?
Depende. Para alterações desfavoráveis ao consumidor – por exemplo, aumento de tarifas de serviços bancários – o Regulamento DD exige que as instituições financeiras avisem o consumidor com pelo menos 30 dias de antecedência. Para alterações favoráveis ao consumidor – redução ou eliminação de tarifas – não há necessidade de notificação por parte da instituição. No entanto, se as mudanças favoráveis forem temporárias, a instituição financeira deverá cumprir os requisitos de aviso prévio de mudança de termos.
Um banco tem que me notificar por escrito?
A instituição financeira deve fornecer, por escrito, divulgações contábeis que reflitam a obrigação legal ou o contrato entre as partes; e essas divulgações devem estar em uma forma que os consumidores possam reter. As informações devem ser apresentadas de forma clara e visível, para que os consumidores possam entender os termos da conta.
