Reglamento DD
驴Qu茅 es el Reglamento DD?
El Reglamento DD es una directiva establecida por la Reserva Federal. El Reglamento DD se promulg贸 para implementar la Ley de Veracidad en los Ahorros (TISA) que se aprob贸 en 1991. Esta ley requiere que los prestamistas proporcionen cierta informaci贸n uniforme sobre las tarifas y los intereses al abrir una cuenta para un cliente.
Se promulg贸 para ayudar a los consumidores a realizar comparaciones m谩s significativas y decisiones m谩s informadas sobre las cuentas que abren en instituciones de dep贸sito, que brindan la informaci贸n mencionada anteriormente a trav茅s de divulgaciones. Estas divulgaciones se brindan a los consumidores en varios momentos, incluso cuando se abre una cuenta por primera vez.
Adem谩s, las leyes estatales que son incompatibles con los requisitos de esta ley federal se anteponen en la medida de la incompatibilidad. Existe un procedimiento para solicitar al Negociado una determinaci贸n de preferencia.
Comprender la regulaci贸n DD
El Reglamento DD se aplica solo a las cuentas abiertas por individuos, no a las cuentas corporativas u otras organizaciones. Est谩 dise帽ado para proteger y empoderar a los clientes no sofisticados. El Reglamento DD ayuda a las personas a tomar decisiones inteligentes sobre d贸nde abrir cuentas financieras. La regulaci贸n se aplica a las instituciones de dep贸sito con la excepci贸n de las cooperativas de ahorro y cr茅dito.
El Reglamento DD se aplica solo a cuentas abiertas por individuos, pero no a cuentas corporativas u otras organizaciones.
Los tipos de cuentas con las que la regulaci贸n pretende ayudar a los consumidores incluyen cuentas de ahorro, cuentas corrientes, cuentas del mercado monetario,. certificados de dep贸sito (CD), cuentas de tasa variable y cuentas denominadas en una moneda extranjera.
Las instituciones financieras est谩n obligadas en virtud del Reglamento DD a divulgar informaci贸n a los consumidores sobre el porcentaje de rendimiento anual, las tasas de inter茅s, los requisitos de saldo m铆nimo, las divulgaciones de apertura de cuentas y los programas de tarifas. Se proporcionan divulgaciones a los consumidores:
Cuando la cuenta est谩 abierta.
Cuando el consumidor solicite una divulgaci贸n.
Cuando haya cambios en los t茅rminos y condiciones de la cuenta.
Cu谩ndo y si la cuenta vence.
Ley de la Verdad en el Ahorro
El Reglamento DD implementa la TISA, que formaba parte de la Ley de Mejora de la Corporaci贸n Federal de Seguros de Dep贸sitos (FDIC) que se aprob贸 el mismo a帽o, en 1991. La ley estaba destinada a promover una competencia sana entre instituciones y crear estabilidad econ贸mica. Tambi茅n ordena a los bancos que sean m谩s transparentes sobre algunas de sus pol铆ticas, dando a los consumidores m谩s poder para decidir d贸nde quieren hacer sus negocios bancarios.
Reglamento Reglas DD
Las reglas de publicidad establecidas se aplican a las personas, incluidos los corredores de dep贸sito,. que anuncian los tipos de cuentas que ofrecen las instituciones sujetas a la regulaci贸n. Las reglas de mercadeo restringen a las instituciones la publicidad de cualquier forma que pueda inducir a error a los consumidores, presentar informaci贸n inexacta o tergiversar el contrato de la cuenta de dep贸sito. Los anuncios no pueden usar el t茅rmino ganancia cuando se hace referencia al inter茅s pagado en una cuenta.
Por ejemplo, si un corredor de dep贸sito coloca un anuncio para ofrecer a los consumidores inter茅s en una cuenta, las reglas de publicidad se aplican al anuncio independientemente de si la cuenta est谩 en manos del consumidor o del corredor.
Enmiendas al Reglamento DD
El Reglamento DD se modific贸 en 2006 para abordar problemas como las preocupaciones sobre la uniformidad de la informaci贸n proporcionada a los consumidores cuando las cuentas de dep贸sito est谩n sobregiradas. En 2010, se agregaron otras enmiendas que ordenan a las instituciones de dep贸sito cumplir con los cambios en las reglas que rigen las divulgaciones en los estados de cuenta peri贸dicos para las tarifas agregadas por sobregiros y partidas devueltas. Las enmiendas tambi茅n incluyeron una regla sobre la divulgaci贸n de saldos a los consumidores realizada a trav茅s de sistemas automatizados.
El Reglamento DD estipula que las divulgaciones proporcionadas a los consumidores son claras y conspicuas, y est谩n disponibles por escrito o en otra forma que el consumidor pueda conservar. Las divulgaciones tambi茅n deben dejar claro e identificable cu谩ndo se han combinado estas divulgaciones para diferentes cuentas.
Las divulgaciones deben reflejar los t茅rminos de la obligaci贸n legal establecida para las cuentas en cuesti贸n y el acuerdo entre el consumidor y la instituci贸n. Estas divulgaciones pueden presentarse en forma electr贸nica con la aprobaci贸n del consumidor.
La l铆nea de fondo
El Reglamento DD ofrece protecci贸n a los consumidores al exigir que los bancos brinden divulgaciones transparentes y por adelantado que ayuden a los consumidores no institucionales a comparar t茅rminos en diferentes bancos para tomar las mejores decisiones por s铆 mismos sobre d贸nde abrir una cuenta.
Reflejos
Se promulg贸 para ayudar a los consumidores a tomar decisiones m谩s informadas sobre las cuentas que abren.
El Reglamento DD es una directiva establecida por la Reserva Federal, promulgada para implementar la Ley de Veracidad en los Ahorros que se aprob贸 en 1991.
Se implementaron varias enmiendas para incluir la uniformidad de la informaci贸n dada a los consumidores y las divulgaciones realizadas a trav茅s de sistemas automatizados.
Los bancos y otras instituciones financieras est谩n obligados a proporcionar a los consumidores informaci贸n sobre cosas como los procedimientos de apertura de cuentas y las tasas de inter茅s.
PREGUNTAS M脕S FRECUENTES
驴Deben las cooperativas de ahorro y cr茅dito cumplir con el Reglamento DD?
No. El Reglamento DD solo se aplica a cuentas emitidas por instituciones de dep贸sito. Las entidades no bancarias y las cooperativas de cr茅dito no se ven afectadas.
驴Cu谩ndo tiene que notificarme un banco los cambios?
Eso depende. Para cambios desfavorables para el consumidor, por ejemplo, aumento en las tarifas por servicios bancarios, el Reglamento DD requiere que las instituciones financieras notifiquen al consumidor con al menos 30 d铆as de anticipaci贸n. Para cambios favorables al consumidor -disminuci贸n o eliminaci贸n de tarifas- no se requiere notificaci贸n por parte de la instituci贸n. Sin embargo, si los cambios favorables son temporales, la instituci贸n financiera debe cumplir con los requisitos para la notificaci贸n previa de un cambio en los t茅rminos.
驴Tiene el banco que notificarme por escrito?
La instituci贸n financiera debe proporcionar, por escrito, las revelaciones de cuenta que reflejen la obligaci贸n legal o el contrato entre las partes; y estas divulgaciones deben estar en una forma que los consumidores puedan retener. La informaci贸n debe presentarse de manera clara y visible, para que los consumidores puedan comprender los t茅rminos de la cuenta.
