حساب التقاعد الفردي (IRA)
حساب IRA هو حساب استثماري يتمتع بمزايا ضريبية يمكنك استخدامه للادخار للتقاعد. من الناحية الفنية ، يرمز IRA إلى ترتيب التقاعد الفردي ، ولكن يُشار بالعامية إلى الحرف "A" في الاختصار بالحساب.
تعد حسابات IRA أدوات قيمة بشكل خاص بالنسبة لـ 33 بالمائة من العاملين في القطاع الخاص في الولايات المتحدة الذين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى خطة تقاعد في مكان العمل. في كثير من الأحيان ، هذا النقص في 401 (k) من صاحب العمل يعني أن الناس لا يدخرون للتقاعد ، لكن IRAs تمنح جميع العمال طريقة مناسبة للتحضير لسنواتهم الذهبية.
من المهم ملاحظة أن IRAs يمكن أن تكون أيضًا مثالية لـ 67 بالمائة من الأشخاص الذين لديهم حق الوصول إلى خطة قائمة على مكان العمل. إذا كنت تزيد مساهماتك إلى الحد الأقصى هناك أو كنت تريد ببساطة خيارًا آخر مع مزيد من التحكم في استثمارك ، فيمكن لـ IRA أن تقدم طريقة رائعة لتوفير المزيد من المال للتقاعد.
كيف يعمل الجيش الجمهوري الايرلندي؟
يبدو استخدام حساب IRA مقابل حساب وساطة خاضع للضريبة عاديًا للتقاعد مشابهًا للفرق بين السرعة عبر ممر EZ Pass على الطريق السريع أو التوقف عند كشك رسوم المرور كل 20 ميلًا: ستصل إلى حيث تريد أن تذهب بشكل أسرع قليلاً دون الحاجة إلى التوقف عند كشك الضرائب كل عام كما تفعل مع حساب وساطة عادي.
عندما تفتح حساب IRA ، فإنك تساهم بأموال يمكن بعد ذلك استثمارها في مجموعة واسعة من الأصول - الأقراص المدمجة والأسهم والسندات والاستثمارات الأخرى. لست مقيدًا بقائمة من الاستثمارات كما هو الحال غالبًا في 401 (ك). هذا يعني أنه يمكنك التحكم بشكل كامل في اختيار كيفية استثمار هذا الحساب. إذا كنت لا تشعر بأنك مجهز جيدًا لتوجيه (بمعنى آخر ، اختيار الاستثمارات) لـ IRA الخاص بك ، فمن الحكمة تصفح مستشاري robo أو اختيار صندوق تقاعد في الموعد المستهدف. كلاهما طريقتان منخفضتا التكلفة للحصول على تنويع واسع النطاق مصمم خصيصًا لأفقك الزمني وتحملك للمخاطر.
بغض النظر عن الوقت الذي تأمل فيه التقاعد ، فإن تخصيص الأصول اليوم - كيف تقسم أموالك بين الأسهم والسندات والاستثمارات الأخرى - أمر بالغ الأهمية لأرباح الغد. في الواقع ، أظهرت بعض الدراسات أن تخصيص الأصول يحدد ما يصل إلى 90 في المائة من إجمالي عائد المستثمر. توفر IRAs المرونة في تعديل هذه الاستثمارات أيضًا. يمكنك الدخول والخروج منها - على سبيل المثال ، تحويل أموالك من الأسهم الفردية إلى السندات - دون تكبد ضرائب على أرباح رأس المال.
بينما يمكنك نقل الأموال بحرية ، لا يمكنك إخراجها مبكرًا. تم تصميم IRA للتقاعد ، مما يعني أن عمليات السحب قبل أن تبلغ 59 1/2 ستتحمل كلاً من الضرائب وغرامة باهظة قدرها 10 بالمائة - إلا إذا كنت تستخدم المال لاستثناءات خاصة مثل شراء منزلك الأول أو دفع ثمن أعلى التعليم (وهذه الاستثناءات تأتي مع محاذير).
أنواع الجيش الجمهوري الايرلندي
تأتي IRAs في نكهتين: التقليدية وروث. هناك اختلافان أساسيان بينهما: ما إذا كنت تدفع ضرائب قبل المساهمة أو بعد سحب الأموال ، وعندما يُطلب منك سحب الأموال.
إيرا التقليدية
مع حساب IRA التقليدي ، قد تكون مؤهلاً لتلقي خصم ضريبي في العام الذي تقدم فيه المساهمة (بحد أقصى للمساهمة يبلغ 6000 دولار ، أو 7000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر). عندما تسحب الأموال لاحقًا ، ستدفع ضرائب على المبلغ الكامل الذي تسحبه. بمجرد أن تبلغ من العمر 72 عامًا ، يجب أن تبدأ في إجراء عمليات السحب.
روث إيرا
لا يقدم Roth IRA الإشباع الفوري للإعفاء الضريبي الفوري. بدلاً من ذلك ، ستدفع ضرائب على دخلك الآن ، وتساهم به في Roth IRA وتتجنب الضرائب عندما تسحب العائدات عند التقاعد. ومع ذلك ، لا يوجد أي شرط لإجراء عمليات سحب من Roth IRA.
عند مقارنة Roth IRAs التقليدية و Roth ، من الشائع إلى حد ما التفكير في الوضع الضريبي الحالي مقابل حالتك الضريبية في التقاعد بافتراض أنك ستكون في شريحة ضريبية أقل عندما تتوقف عن العمل.
ومع ذلك ، أوصي بتجنب هذا النقاش. لماذا ا؟ لأنه من الصعب للغاية التنبؤ بفئتك الضريبية بعد 30 عامًا من اليوم. بدلاً من ذلك ، انظر إلى هذا من منظور تنويع تعرضك الضريبي ومنح هذه الأموال مزيدًا من الوقت للنمو والتراكم دون رياح الضرائب المعاكسة. بغض النظر عن شريحة الضرائب المستقبلية الخاصة بك ، فإن امتلاك بعض الأصول المتراكمة في Roth IRA والتي يمكن سحبها لاحقًا معفاة من الضرائب أمر يستحق النظر.
كيفية فتح الجيش الجمهوري الايرلندي
لفتح حساب IRA ، تحتاج أنت أو زوجتك إلى كسب دخل من العمل. يمكنك فتح حساب IRA في مجموعة واسعة من الأماكن بما في ذلك شركات السمسرة وشركات الصناديق المشتركة والبنوك والاتحادات الائتمانية. انتبه إلى رسوم الإدارة والعمولات والحد الأدنى من متطلبات الفتح للتأكد من حصولك على صفقة جيدة.
بالإضافة إلى الشروط الأساسية لكل IRA ، قارن الموارد التعليمية إذا كنت تخطط لتكون في مقعد القيادة لاتخاذ قرارات الاستثمار الخاصة بك. تقدم بعض الشركات أدوات قوية لمساعدتك على فهم السوق واتخاذ خيارات حكيمة.
مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي
تضع الحكومة قيودًا على المبلغ الذي يمكنك المساهمة به في جميع حسابات IRA الخاصة بك ، والتي تتغير كل بضع سنوات بناءً على التضخم. إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا ، فسيتم تحديد سقف مساهماتك بمبلغ 6000 دولار في عام 2022. وإذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا ، فسيزيد الحد الخاص بك إلى 7000 دولار.
قبل أن تفكر في كيفية تعظيم مساهماتك في IRA ، تحتاج إلى التأكد من أن أرباحك السنوية تقع ضمن عتبة الحكومة. تبدأ قدرتك على الخصم في التخلص التدريجي مع زيادة دخلك. تختلف الحدود بناءً على حالة التسجيل ، لذا تحقق من إرشادات IRS المحدثة للتحقق من أهليتك.
مقارنة خيارات IRA
سيتم العثور على أكثر الخيارات ميسورة التكلفة لـ IRAs في شركات الصناديق المشتركة غير المحملة والوساطة عبر الإنترنت والمستشارين الآليين. قبل المقارنة وتحديد مكان فتح IRA ، يجب أن تفكر في أي نوع من IRA هو الأنسب لاحتياجاتك. ضع في اعتبارك أيضًا أن القرار بين التقليدي و Roth IRA ليس خيارًا كليًا أو لا شيء. يمكنك الحصول على كليهما - ستحتاج فقط إلى التأكد من أن مساهماتك السنوية لا تتجاوز الحدود.
TTT
يسلط الضوء
تشمل أنواع أجهزة IRAs التقليدية ، و Roth IRAs ، و SEP IRAs ، و SIMPLE IRAs.
عادة لا يمكن سحب الأموال المحتجزة في الجيش الجمهوري الأيرلندي قبل سن 59½ دون تكبد غرامة ضريبية كبيرة بنسبة 10٪ من المبلغ المسحوب.
توجد قيود على الدخل السنوي لخصم المساهمات في حسابات IRAs التقليدية وللمساهمة في Roth IRAs.
من المفترض أن تكون حسابات الإدخار التقاعدي طويلة الأجل حسابات ادخار تقاعدية. إذا قمت بسحب المال مبكرًا ، فإنك تهزم هذا الغرض من خلال تقليل أصول التقاعد الخاصة بك.
حسابات الإدخار التقاعدي هي حسابات ادخار تقاعدية ذات مزايا ضريبية.
التعليمات
ما هي مزايا الجيش الجمهوري الايرلندي؟
يوفر حساب التقاعد الفردي ، أو IRA ، طريقة ضريبية مميزة للادخار للتقاعد. اعتمادًا على نوع IRA الذي تستخدمه ، يمكن لـ IRA إما تقليل فاتورتك الضريبية الحالية الآن أو في وقت التقاعد. عادة ما تكون أي مكاسب استثمارية معفاة من الضرائب ، كما أن IRAs مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، وهي وكالة تديرها الحكومة توفر الحماية عند فشل مؤسسة مالية. يغطي FDIC ودائع العملاء - ما يصل إلى 250،000 دولار لكل حساب في معظم الحالات - التي يتم الاحتفاظ بها في البنوك المؤمنة من FDIC أو جمعيات الادخار والقروض.
متى يمكنني الانسحاب من الجيش الجمهوري الايرلندي؟
أفضل وقت للانسحاب من IRA هو بعد سن 60. إذا انسحبت قبل سن 59½ ، فستتحمل 10٪ عقوبة سحب مبكر ، بالإضافة إلى الضرائب على الانسحاب. هناك بعض الاستثناءات من هذه العقوبة للنفقات الطبية أو الإعاقات أو غيرها من أحداث الحياة غير العادية. بشكل عام ، كلما طالت مدة الانتظار قبل أخذ التوزيعات ، زاد الوقت الذي يجب أن ينمو فيه المال.
كيف يمكنني بدء Roth IRA أو IRA التقليدي؟
يمكنك إنشاء حساب التقاعد الفردي الخاص بك ، أو IRA ، في معظم البنوك أو الاتحادات الائتمانية أو مقدمي الخدمات المالية. Fidelity و Charles Schwab و E * Trade كلها أمثلة للوسطاء الذين يقدمون حسابات IRA. يعد فتح الحساب أمرًا سهلاً مثل زيارة فرعهم أو موقع الويب الخاص بهم ، وتقديم معلوماتك المصرفية والضريبية.
كيف تختلف خطة 401 (ك) عن حساب التقاعد الفردي (IRA)؟
توفر كل من خطط 401 (k) و IRAs مزايا ضريبية للموظفين الذين يستثمرون من أجل تقاعدهم. الفرق الرئيسي هو من يوفر لهم. عادةً ما يتم توفير 401 (k) من قبل صاحب العمل ، مع خصم الاشتراكات تلقائيًا من راتب الموظف ، كما تتطابق بعض الشركات أيضًا مع مساهمات موظفيها. تحتوي خطط 401 (k) على حدود مساهمة أعلى ، ولكن يمكن لأي شخص إعداد IRA بغض النظر عن صاحب العمل. ومع ذلك ، تقدم معظم خطط 401 (k) مجموعة محدودة من الصناديق المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة للاختيار من بينها ، بينما يقدم حساب IRA النموذجي مجموعة واسعة من الصناديق والأسهم والأوراق المالية الأخرى.
