قرض دائم

ما هو القرض الدائم؟

يشير القرض الدائم إلى نوع من القروض بفائدة فقط يتوقع فيه سداد أصل القرض في نهاية مدة القرض.

كيف يعمل القرض الدائم

مع القرض الدائم ، يتعين على المقترض سداد مدفوعات الفائدة فقط خلال مدة القرض. في نهاية مدة القرض ، يجب على المقترض سداد المبلغ الأساسي بالكامل دفعة واحدة. تنطوي طريقة هيكلة القرض هذه على مخاطر متزايدة للمقرض بسبب احتمال أن المقترض لن يكون قادرًا على توفير المال لتسديد الدفعة الأساسية النهائية. لهذا السبب ، يتقاضى القرض الدائم عمومًا معدل فائدة أعلى من القرض التقليدي المطفأ ، مثل الرهن العقاري النموذجي.

القروض الدائمة نادرة نسبيًا وتميل إلى استخدامها في أغلب الأحيان لشراء المنازل أو السيارات. إنها مجرد نوع واحد من القروض ذات الفائدة فقط. تشمل القروض ذات الفائدة فقط الأكثر شيوعًا قروضًا بسعر فائدة قابل للتعديل مع سداد بالون في نهاية فترة تمهيدية أو قرض عقاري لمدة 30 عامًا بفائدة فقط لأول 10 سنوات.

يمكن للقرض الدائم بدون فوائد أن يقلل من الدفعات الشهرية للمقترضين ، ولكن مع المخاطرة بعدم قدرتهم على سداد أصل القرض عندما يحين موعد استحقاقه.

إيجابيات وسلبيات القرض الدائم

من وجهة نظر المقترض ، يمكن أن يكون القرض الدائم وسيلة للحصول على منزل أو شراء سيارة قد لا يستطيع المقترض تحملها بطريقة أخرى. ستكون الدفعات الشهرية أقل من الدفعات على القرض الذي يتطلب السداد المنتظم لرأس المال.

إذا كان لدى المقترضين سبب للاعتقاد بأنهم سيكونون قادرين على سداد الدفعة الأساسية النهائية ، فإن هيكل القرض الدائم يسمح لهم باستثمار تلك الأموال في مكان آخر على مدار فترة القرض. علاوة على ذلك ، نظرًا لأن مدفوعات الفائدة على الرهون العقارية المنزلية قابلة للخصم الضريبي بشكل عام حتى حدود معينة لمصلحة الضرائب ، في حالة الرهن العقاري الدائم ، يمكن أن تكون مدفوعات المقترض بأكملها معفاة من الضرائب.

ومع ذلك ، يمكن أن يكون القرض الدائم عرضًا محفوفًا بالمخاطر بالنسبة للمقترضين. هناك عدد من المحاذير التي يجب وضعها في الاعتبار. بالنسبة للمبتدئين ، غالبًا ما يتم تقديم القروض الدائمة بسعر فائدة قابل للتعديل. قد تكون الأسعار القابلة للتعديل جذابة وتبدو معقولة في البداية ، لكنها يمكن أن ترتفع في المستقبل وتؤدي إلى دفعات شهرية أعلى قد تكون بعيدة المنال. قد يشجع القرض الدائم أيضًا المقترضين على شراء منازل أو سيارات أغلى مما يمكنهم تحمله بالفعل ، خاصة إذا حدثت أزمة مالية غير متوقعة ، مثل فقدان الوظيفة.

لا ينبغي للمقترضين الموافقة على قرض دائم ما لم يكن لديهم سبب قوي للاعتقاد بأنهم سيكونون قادرين على سداد الدفعة الأساسية النهائية. لهذا السبب ، من الحكمة أن يتأكد المقترضون من أن الأموال التي لا يدفعونها كمبلغ أساسي كل شهر يتم استخدامها بشكل جيد. يمكن لإغراء إنفاق هذه المدخرات بدلاً من وضعها جانبًا للمستقبل أن يتسبب في وقوع المقترض في مشكلة.

أخيرًا ، قد لا ترتفع قيمة المنزل الذي تم شراؤه بقرض دائم بالسرعة التي يتوقعها المقترض. في الواقع ، قد تفقد قيمتها ، كما فعلت العديد من المنازل في الأزمة المالية 2008-2009. وهذا يعني أن المقترض قد لا يكون قادرًا على إعادة تمويل القرض أو استرداد ما يكفي من المال من بيع المنزل لتسديد الدفعة الأساسية النهائية.