الرهن العقاري الدائم
ما هو الرهن العقاري الدائم؟
الرهن العقاري الدائم هو نوع من القروض بفائدة فقط ، على عكس الرهن العقاري العادي مع سداد أصل القرض. الرهن العقاري الدائم له فترة فائدة فقط ، حيث بعد بدء المدفوعات الرئيسية ثم في نهاية مدة الرهن العقاري ، يكون المبلغ الأساسي المتبقي مستحقًا على شكل دفعة بالون.
فهم الرهن العقاري الدائم
أكثر أنواع الرهن العقاري شيوعًا هو القرض المطفأ ، حيث يدفع المقترض دفعة شهرية من أصل القرض والفائدة حتى يتم سداد القرض بحلول نهاية مدة القرض. هذه قروض إطفاء ذات دفعة مستوية تطبق جزءًا من كل دفعة على رأس المال طوال فترة القرض.
من ناحية أخرى ، لا يتم إطفاء أصل القرض العقاري الدائم خلال مدة القرض ، ولكن في المجموع عند نهاية مدة القرض. يتم دفع أصل قرض الرهن العقاري الدائم بالكامل عند الاستحقاق كدفعة إضافية.
الرهن العقاري الدائم هو نوع فرعي من القرض الدائم ، والذي يعمل بنفس الطريقة الأساسية ، حيث يتطلب من المقترض سداد مدفوعات الفائدة فقط على مدى فترة القرض ، ودفع الباقي كمبلغ إجمالي في نهاية مدة القرض.
لا يتم تقديم القرض الدائم في كثير من الأحيان لأن هيكله يعني زيادة المخاطر بالنسبة للمقرض. تأتي المخاطر من الاحتمال الأكبر بأن المقترض لن يكون قادرًا على سداد دفعة البالون على رأس المال في نهاية مدة الرهن العقاري. لهذا السبب ، يتم تقديم هذا النوع من القروض عمومًا بسعر فائدة أعلى من القرض التقليدي ويتم إصداره بشكل عام في ظروف محدودة ، أحدها عبارة عن قرض عقاري دائم.
القرض الدائم هو نوع واحد فقط من القروض بفائدة فقط ؛ تشمل القروض ذات الفائدة فقط الأكثر شيوعًا قروضًا ذات معدل فائدة قابل للتعديل ، مع توقع سداد دفعة واحدة في نهاية الفترة التمهيدية.
مزايا وعيوب الرهن العقاري الدائم
يمكن أن يكون الرهن العقاري الدائم جذابًا من وجهة نظر المقترض لأنه قد لا يكون قادرًا على شراء منزل. على سبيل المثال ، يمكن للمقترضين الأصغر سنًا وذوي الدخل المنخفض الذين يتوقعون مدفوعات شهرية أقل من القرض الذي يتطلب سداد أصل الدين أن يحدث فرقًا كبيرًا في تأمين منزل.
إذا كان لدى هؤلاء المقترضين سبب وجيه للاعتقاد بأن دخلهم سيرتفع في الوقت المناسب ويمكّنهم من تسديد الدفعة الأساسية النهائية ، فإن هيكل القرض الدائم يمنحهم فرصة لاستثمار الأموال التي قد يطبقونها على مدفوعات القروض في مكان آخر ، مع احتمال وجود أصول - بناء واستقرار أكبر على المدى الطويل. علاوة على ذلك ، فإن مدفوعات الفائدة على الرهون العقارية الدائمة قابلة للخصم الضريبي بشكل عام ، مما يعني أن الدفعة بأكملها معفاة من الضرائب.
ومع ذلك ، يمكن أن يعني الرهن العقاري الدائم أو أي نوع من القروض الدائمة مخاطر إضافية للمقترض. يمكن تقديم هذه القروض بسعر قابل للتعديل ، لذلك من المحتمل أن ترتفع الأسعار ، مما يعني دفعات شهرية أعلى. إذا لم يتم استثمار الأموال التي يتم إنفاقها على سداد أصل الدين بحكمة ، فقد لا يجد المقترض الضمان الذي سيحتاجه عندما يحين وقت سداد رأس المال.
هذا صحيح بشكل خاص إذا كان مستوى الدخل المتوقع للمقترض في نهاية مدة القرض لا يفي بالتوقعات. أخيرًا ، قد لا ترتفع قيمة منزل المقترض بالسرعة المطلوبة ، مما قد يعني أن البيع قد لا يكون خيارًا من أجل تغطية الديون المستحقة.
يسلط الضوء
الرهن العقاري الدائم هو قرض بفائدة فقط حيث يقوم المقترض بدفع الرصيد الأساسي المتبقي في نهاية الرهن العقاري كدفعة بالون.
الرهون العقارية الدائمة تقف على النقيض من إطفاء الرهن العقاري حيث يدفع المقترض دفعة شهرية لكل من أصل القرض والفائدة حتى يتم سداد القرض بحلول نهاية مدة الرهن العقاري.
نظرًا لوجود خطر عدم سداد دفعة البالون في نهاية القرض ، فإن الرهون العقارية القياسية تأتي عادةً بمعدلات فائدة أعلى من الرهون العقارية المطفأة.
يمكن أن تكون الرهون العقارية القياسية مفيدة للمقترضين من الشباب وذوي الدخل المنخفض لأن الدفع الشهري لفترة الفائدة فقط يجعل شراء منزل في المتناول.
لا يتم تقديم القروض الدائمة بشكل شائع لأنها تجلب مخاطر متزايدة للمقرضين الذين قد لا يتلقون مدفوعات البالون في نهاية مدة القرض إذا تخلف المقترض عن السداد.
