Stående lån
Vad Àr ett stÄende lÄn?
StÄende lÄn avser en typ av rÀntebÀrande lÄn dÀr Äterbetalning av kapitalet förvÀntas i slutet av lÄnetiden.
Hur ett stÄende lÄn fungerar
Med ett stÄende lÄn Àr lÄntagaren skyldig att endast betala rÀntebetalningar under lÄnets löptid. Vid slutet av lÄnets löptid mÄste lÄntagaren betala tillbaka hela kapitalbeloppet i ett enda engÄngsbelopp. Detta sÀtt att strukturera ett lÄn innebÀr ökad risk för lÄngivaren pÄ grund av möjligheten att lÄntagaren inte kommer att kunna komma med pengar för att göra den slutliga betalningen. Av den anledningen tar ett stÄende lÄn i allmÀnhet en högre rÀnta Àn ett traditionellt amorterat lÄn, till exempel ett typiskt bostadslÄn.
StÄende lÄn Àr relativt sÀllsynta och tenderar att anvÀndas oftast för hem- eller bilköp. De Àr bara en typ av avdragsfria lÄn. Vanligare rÀntefria lÄn Àr rÀnteregleringslÄn med ballongbetalning i slutet av en introduktionsperiod eller ett 30-Ärigt bolÄn som Àr rÀntefritt de första 10 Ären.
Ett rÀntefritt stÄende lÄn kan minska lÄntagarnas mÄnatliga betalningar, men med risken att de inte kan betala tillbaka kapitalbeloppet nÀr det förfaller.
För- och nackdelar med ett stÄende lÄn
Ur lÄntagarens perspektiv kan ett stÄende lÄn vara ett sÀtt att komma in i en bostad eller köpa en bil som lÄntagaren annars kanske inte skulle ha rÄd med. De mÄnatliga betalningarna blir lÀgre Àn pÄ ett lÄn som krÀver regelbunden Äterbetalning av kapitalbeloppet.
Om lÄntagare har anledning att tro att de kommer att kunna göra den slutliga betalningen, tillÄter den stÄende lÄnestrukturen dem att investera pengarna nÄgon annanstans under lÄnets löptid. Dessutom, eftersom rÀntebetalningarna pÄ bostadslÄn i allmÀnhet Àr avdragsgilla upp till vissa IRS-grÀnser, kan lÄntagarens hela betalning vara avdragsgill i fallet med en stÄende inteckning .
Ett stÄende lÄn kan dock vara ett riskabelt förslag för lÄntagare. Det finns ett antal varningar att tÀnka pÄ. Till att börja med erbjuds ofta stÄende lÄn med justerbar rÀnta. Justerbara priser kan vara attraktiva och tyckas överkomliga initialt, men de kan stiga i framtiden och leda till högre mÄnatliga betalningar som kan vara utom rÀckhÄll. Ett stÄende lÄn kan ocksÄ uppmuntra lÄntagare att köpa dyrare bostÀder eller bilar Àn vad de egentligen har rÄd med, sÀrskilt om en ovÀntad finanskris, till exempel en förlust av jobb, intrÀffar.
LÄntagare bör inte gÄ med pÄ ett stÄende lÄn om de inte har starka skÀl att tro att de kommer att kunna göra den slutliga betalningen. Av den anledningen gör lÄntagare klokt i att se till att de pengar som de inte betalar ut som kapital varje mÄnad kommer till god anvÀndning. Frestelsen att spendera dessa besparingar i stÀllet för att lÀgga dem Ät sidan för framtiden kan fÄ en lÄntagare i problem lÀngre fram.
Slutligen, en bostad köpt med ett stÄende lÄn kanske inte uppskattas sÄ snabbt som lÄntagaren förvÀntar sig. Det kan faktiskt förlora i vÀrde, som mÄnga hem gjorde under finanskrisen 2008-2009. Det betyder att lÄntagaren inte skulle kunna refinansiera lÄnet eller fÄ tillbaka tillrÀckligt med pengar frÄn att sÀlja bostaden för att göra den sista betalningen.
