Pożyczka stała

Co to jest kredyt stały?

Pożyczka stała odnosi się do rodzaju pożyczki wyłącznie oprocentowanej, w przypadku której spodziewana jest spłata kapitału na koniec okresu pożyczki.

Jak działa pożyczka stała

W przypadku pożyczki stałej pożyczkobiorca jest zobowiązany do płacenia tylko odsetek w okresie trwania pożyczki. Pod koniec okresu kredytowania kredytobiorca musi spłacić całość kwoty głównej jednorazowo. Ten sposób strukturyzowania pożyczki wiąże się ze zwiększonym ryzykiem dla pożyczkodawcy z powodu możliwości, że pożyczkobiorca nie będzie w stanie wymyślić pieniędzy na dokonanie ostatecznej spłaty kapitału. Z tego powodu kredyt stały zazwyczaj wymaga wyższego oprocentowania niż tradycyjny kredyt amortyzowany, taki jak typowy kredyt hipoteczny.

Kredyty stałe są stosunkowo rzadkie i najczęściej są wykorzystywane na zakup domu lub samochodu. To tylko jeden rodzaj pożyczki oprocentowanej. Bardziej powszechne pożyczki tylko oprocentowane obejmują pożyczki o zmiennym oprocentowaniu z płatnością balonową na koniec okresu wprowadzającego lub 30-letni kredyt hipoteczny, który jest tylko oprocentowany przez pierwsze 10 lat.

Nieoprocentowana pożyczka stała może zmniejszyć miesięczne raty kredytobiorców, ale wiąże się to z ryzykiem, że nie będą oni w stanie spłacić kapitału w terminie.

Plusy i minusy pożyczki stałej

Z perspektywy kredytobiorcy, kredyt stały może być sposobem na wejście do domu lub zakup samochodu, na który w innym przypadku kredytobiorca nie byłby w stanie sobie pozwolić. Miesięczne spłaty będą niższe niż w przypadku pożyczki, która wymaga regularnej spłaty kapitału.

Jeśli kredytobiorcy mają powody, by sądzić, że będą w stanie dokonać ostatecznej spłaty kapitału, struktura kredytu stałego pozwala im zainwestować te pieniądze w inne miejsce w okresie spłaty kredytu. Co więcej, ponieważ odsetki od kredytów hipotecznych można odliczyć od podatku do pewnych limitów IRS, w przypadku stałego kredytu hipotecznego cała spłata kredytobiorcy może podlegać odliczeniu od podatku.

Kredyt stały może być jednak ryzykowną propozycją dla kredytobiorców. Należy pamiętać o kilku zastrzeżeniach. Na początek często oferowane są pożyczki stałe z regulowanym oprocentowaniem. Regulowane stawki mogą być atrakcyjne i początkowo wydawać się przystępne, ale mogą wzrosnąć w przyszłości i prowadzić do wyższych miesięcznych płatności, które mogą być poza zasięgiem. Kredyt stały może również zachęcić kredytobiorców do zakupu droższych domów lub samochodów, niż naprawdę mogą sobie na to pozwolić, zwłaszcza jeśli nadejdzie nieoczekiwany kryzys finansowy, taki jak utrata pracy.

Kredytobiorcy nie powinni zgadzać się na stałą pożyczkę, chyba że mają silne powody, by sądzić, że będą w stanie dokonać ostatecznej spłaty kapitału. Z tego powodu kredytobiorcy są mądrzy, aby upewnić się, że pieniądze, których nie wypłacają jako kapitału co miesiąc, są dobrze wykorzystywane. Pokusa wydawania tych oszczędności zamiast odkładania ich na przyszłość może wpędzić kredytobiorcę w kłopoty.

Wreszcie, dom kupiony za kredyt stały może nie zyskać na wartości tak szybko, jak tego oczekuje kredytobiorca. W rzeczywistości może stracić na wartości, jak wiele domów w czasie kryzysu finansowego w latach 2008-2009. Oznacza to, że pożyczkobiorca może nie być w stanie refinansować pożyczki lub odzyskać wystarczającej ilości pieniędzy ze sprzedaży domu, aby dokonać ostatecznej spłaty kapitału.