Pysyvä laina

Mikä on pysyvä laina?

Pysyvällä lainalla tarkoitetaan sellaista korkolainaa, jossa pääoman takaisinmaksu odotetaan saatavan laina-ajan lopussa.

Kuinka pysyvä laina toimii

Pysyvällä lainalla lainanottaja on velvollinen maksamaan vain korkomaksuja lainan voimassaoloaikana. Laina-ajan päätyttyä lainanottajan on maksettava takaisin koko pääoma yhtenä eränä. Tämä tapa strukturoida laina lisää riskiä lainanantajalle, koska on mahdollista, että lainanottaja ei pysty hankkimaan rahaa viimeisen pääoman maksuun. Tästä syystä pysyvä laina maksaa yleensä korkeampaa korkoa kuin perinteinen lyhennetty laina, kuten tyypillinen asuntolaina.

Pysyvät lainat ovat suhteellisen harvinaisia, ja niitä käytetään useimmiten asunnon tai auton ostoon. Ne ovat vain yksi korkolainatyyppi. Yleisempiä korkolainoja ovat säädettäväkorkoiset lainat, joiden ilmaismaksu johdantojakson lopussa tai 30 vuoden asuntolaina, joka on vain korkoinen ensimmäiset 10 vuotta.

Koroton pysyvä laina voi pienentää lainanottajien kuukausittaisia maksuja, mutta sillä on riski, että he eivät pysty maksamaan lainaa erääntyessään.

Pysyvän lainan hyvät ja huonot puolet

Lainanottajan näkökulmasta pysyvä laina voi olla tapa saada asunto tai ostaa auto, johon lainanottajalla ei muuten olisi varaa. Kuukausimaksut ovat pienemmät kuin säännöllistä pääoman takaisinmaksua vaativan lainan.

Jos lainanottajalla on syytä uskoa, että he pystyvät maksamaan viimeisen pääoman maksun, pysyvä lainarakenne antaa heille mahdollisuuden sijoittaa rahat muualle lainan voimassaoloaikana. Lisäksi koska asuntolainojen korot ovat yleensä verovähennyskelpoisia tiettyihin IRS-rajoihin saakka, pysyvän asuntolainan tapauksessa lainanottajan koko maksu voisi olla verovähennyskelpoinen.

Pysyvä laina voi kuitenkin olla lainanottajalle riskialtis tarjous. On useita varoituksia, jotka on pidettävä mielessä. Ensinnäkin pysyviä lainoja tarjotaan usein säädettävällä korolla. Säädettävät hinnat voivat olla houkuttelevia ja aluksi edullisia, mutta ne voivat nousta tulevaisuudessa ja johtaa korkeampiin kuukausimaksuihin, jotka voivat olla ulottumattomissa. Pysyvä laina voi myös kannustaa lainaajia ostamaan kalliimpia asuntoja tai autoja kuin heillä on todellisuudessa varaa, varsinkin jos tulee odottamaton talouskriisi, kuten työpaikan menetys.

Lainanottajien ei tule hyväksyä pysyvää lainaa, ellei heillä ole vahvaa syytä uskoa, että he pystyvät maksamaan viimeisen pääoman. Tästä syystä lainanottajien on viisasta varmistaa, että rahat, joita he eivät maksa pääomana kuukausittain, käytetään hyväksi. Kiusaus kuluttaa nämä säästöt sen sijaan, että laittaisi ne syrjään tulevaisuutta varten, voi saada lainanottajan vaikeuksiin.

Lopuksi pysyvällä lainalla ostettu koti ei välttämättä arvostu niin nopeasti kuin lainanottaja odottaa. Se saattaa itse asiassa menettää arvonsa, kuten monet kodit tekivät vuosien 2008–2009 finanssikriisissä. Tämä tarkoittaa, että lainanottaja ei ehkä pysty jälleenrahoittamaan lainaa tai saamaan takaisin tarpeeksi rahaa asunnon myynnistä viimeisen pääoman maksuun.