Постоянный кредит

Что такое постоянный кредит?

Постоянный кредит относится к типу процентного кредита, в котором погашение основной суммы ожидается в конце срока кредита.

Как работает постоянный кредит

При постоянном кредите заемщик обязан производить только процентные платежи в течение срока действия кредита. По истечении срока кредита заемщик должен выплатить всю основную сумму единовременно. Этот способ структурирования кредита сопряжен с повышенным риском для кредитора из-за возможности того, что заемщик не сможет найти деньги для окончательного платежа по основному долгу. По этой причине постоянный кредит обычно взимает более высокую процентную ставку, чем традиционный амортизируемый кредит, такой как типичная ипотека.

Постоянные кредиты относительно редки и, как правило, чаще всего используются для покупки дома или автомобиля. Это всего лишь один из видов процентной ссуды. Более распространенные ссуды только под проценты включают ссуды с регулируемой процентной ставкой с единовременным платежом в конце вводного периода или 30-летнюю ипотеку, по которой в течение первых 10 лет выплачиваются только проценты.

Беспроцентный постоянный кредит может сократить ежемесячные платежи заемщика, но с риском того, что они не смогут погасить основную сумму долга в срок.

Плюсы и минусы постоянного кредита

С точки зрения заемщика, постоянный кредит может быть способом попасть в дом или купить автомобиль, который в противном случае заемщик не мог бы себе позволить. Ежемесячные платежи будут ниже, чем по кредиту, который требует регулярного погашения основного долга.

Если у заемщиков есть основания полагать, что они смогут внести этот последний основной платеж, структура постоянного кредита позволяет им инвестировать эти деньги в другое место в течение срока действия кредита. Более того, поскольку процентные платежи по ипотечным кредитам, как правило, не облагаются налогом до определенных пределов IRS, в случае постоянной ипотеки весь платеж заемщика может не облагаться налогом.

Однако постоянный кредит может быть рискованным предложением для заемщиков. Есть ряд предостережений, о которых следует помнить. Во-первых, постоянные кредиты часто предлагаются с регулируемой процентной ставкой. Регулируемые ставки могут быть привлекательными и казаться доступными поначалу, но в будущем они могут вырасти и привести к более высоким ежемесячным платежам, которые могут оказаться недоступными. Постоянный кредит также может побудить заемщиков покупать более дорогие дома или автомобили, чем они действительно могут себе позволить, особенно в случае неожиданного финансового кризиса, такого как потеря работы.

Заемщики не должны соглашаться на постоянную ссуду, если у них нет веских оснований полагать, что они смогут произвести окончательный платеж по основному долгу. По этой причине заемщики мудры, чтобы убедиться, что деньги, которые они не выплачивают в качестве основного долга каждый месяц, используются с пользой. Искушение потратить эти сбережения, а не отложить их на будущее, может привести к проблемам заемщика в будущем.

Наконец, дом, купленный с помощью постоянного кредита, может не вырасти в цене так быстро, как ожидает заемщик. На самом деле он может обесцениться, как многие дома во время финансового кризиса 2008–2009 годов. Это означает, что заемщик может быть не в состоянии рефинансировать кредит или возместить достаточно денег от продажи дома, чтобы внести этот последний основной платеж.