Empréstimo Permanente

O que é um empréstimo permanente?

Empréstimo permanente refere-se a um tipo de empréstimo apenas com juros em que o pagamento do principal é esperado no final do prazo do empréstimo.

Como funciona um empréstimo permanente

Com um empréstimo permanente, o mutuário é obrigado a fazer apenas pagamentos de juros durante a vida do empréstimo. No final do prazo do empréstimo, o mutuário deve devolver todo o valor principal em uma única quantia. Essa forma de estruturar um empréstimo envolve um risco maior para o credor devido à possibilidade de que o mutuário não consiga obter o dinheiro para fazer o pagamento final do principal. Por esse motivo, um empréstimo permanente geralmente cobra uma taxa de juros mais alta do que um empréstimo amortizado tradicional, como uma hipoteca residencial típica.

Empréstimos permanentes são relativamente raros e tendem a ser usados com mais frequência para compras de casa ou automóvel. Eles são apenas um tipo de empréstimo apenas com juros. Os empréstimos apenas com juros mais comuns incluem empréstimos com taxas ajustáveis com um pagamento de balão no final de um período introdutório ou uma hipoteca de 30 anos que é apenas com juros nos primeiros 10 anos.

Um empréstimo permanente sem juros pode reduzir os pagamentos mensais dos mutuários, mas com o risco de eles não conseguirem pagar o principal no vencimento.

Prós e contras de um empréstimo permanente

Do ponto de vista do mutuário, um empréstimo permanente pode ser uma maneira de entrar em uma casa ou comprar um carro que o mutuário talvez não pudesse pagar. Os pagamentos mensais serão menores do que em um empréstimo que exige o pagamento regular do principal.

Se os mutuários tiverem motivos para acreditar que serão capazes de fazer o pagamento final do principal, a estrutura de empréstimo permanente permite que eles invistam esse dinheiro em outro lugar ao longo da vida do empréstimo. Além disso, como os pagamentos de juros sobre hipotecas residenciais geralmente são dedutíveis de impostos até certos limites do IRS, no caso de uma hipoteca permanente,. todo o pagamento do mutuário pode ser dedutível.

Um empréstimo permanente pode, no entanto, ser uma proposta arriscada para os mutuários. Há uma série de advertências a serem lembradas. Para começar, os empréstimos permanentes geralmente são oferecidos com uma taxa de juros ajustável. As taxas ajustáveis podem ser atraentes e parecer acessíveis inicialmente, mas podem subir no futuro e levar a pagamentos mensais mais altos que podem estar fora de alcance. Um empréstimo permanente também pode incentivar os mutuários a comprar casas ou carros mais caros do que realmente podem pagar, especialmente se ocorrer uma crise financeira inesperada, como a perda de emprego.

Os mutuários não devem concordar com um empréstimo permanente, a menos que tenham fortes razões para acreditar que serão capazes de fazer o pagamento final do principal. Por essa razão, os mutuários devem certificar-se de que o dinheiro que não estão pagando como principal a cada mês está sendo bem utilizado. A tentação de gastar essas economias em vez de deixá-las de lado para o futuro pode causar problemas para o mutuário.

Finalmente, uma casa comprada com um empréstimo permanente pode não se valorizar tão rapidamente quanto o mutuário espera. Pode, de fato, perder valor, como muitos lares fizeram na crise financeira de 2008-2009. Isso significa que o mutuário pode não conseguir refinanciar o empréstimo ou recuperar dinheiro suficiente com a venda da casa para fazer o pagamento final do principal.