Stående lån

Hva er et stående lån?

Stående lån refererer til en type avdragsfri lån der det forventes tilbakebetaling av hovedstolen ved slutten av låneperioden.

Hvordan et stående lån fungerer

Med et stående lån er låntakeren bare pålagt å betale renter i løpet av lånets levetid. Ved slutten av lånets løpetid må låntaker betale tilbake hele hovedstolen i ett engangsbeløp. Denne måten å strukturere et lån på innebærer økt risiko for utlåner på grunn av muligheten for at låntaker ikke vil være i stand til å komme opp med pengene for å gjøre den endelige hovedbetalingen. Av den grunn krever et stående lån generelt en høyere rente enn et tradisjonelt amortisert lån, for eksempel et typisk boliglån.

Stående lån er relativt sjeldne og har en tendens til å bli brukt oftest til bolig- eller bilkjøp. De er bare én type avdragsfrie lån. Mer vanlige avdragsfrie lån inkluderer rentetilpasningslån med ballongbetaling ved slutten av en introduksjonsperiode eller 30 års boliglån som er avdragsfri de første 10 årene.

Et rentefritt stående lån kan redusere låntakernes månedlige betalinger, men med risiko for at de ikke klarer å betale tilbake hovedstolen når den forfaller.

Fordeler og ulemper med et stående lån

Fra låntakerens perspektiv kan et stående lån være en måte å komme inn i en bolig eller kjøpe en bil som låntakeren ellers ikke ville ha råd til. De månedlige utbetalingene vil være lavere enn på et lån som krever regelmessig tilbakebetaling av hovedstol.

Hvis låntakere har grunn til å tro at de vil være i stand til å betale den endelige hovedstolen, lar den stående lånestrukturen dem investere pengene et annet sted i løpet av lånets levetid. Fordi rentebetalingene på boliglån generelt er skattemessig fradragsberettigede opp til visse IRS -grenser, kan hele låntakerens betaling være fradragsberettiget i tilfelle av et stående boliglån .

Et stående lån kan imidlertid være et risikabelt forslag for låntakere. Det er en rekke forbehold å huske på. Til å begynne med tilbys ofte stående lån med regulerbar rente. Justerbare priser kan være attraktive og virke rimelige i utgangspunktet, men de kan stige i fremtiden og føre til høyere månedlige betalinger som kan være utenfor rekkevidde. Et stående lån kan også oppmuntre låntakere til å kjøpe dyrere boliger eller biler enn de egentlig har råd til, spesielt hvis en uventet finanskrise, for eksempel tap av jobb, kommer.

Låntakere bør ikke godta et stående lån med mindre de har sterk grunn til å tro at de vil være i stand til å betale den endelige hovedstolen. Av den grunn gjør låntakere klokt i å sørge for at pengene de ikke betaler ut som hovedstol hver måned, blir brukt godt. Fristelsen til å bruke disse sparepengene i stedet for å sette dem til side for fremtiden kan få en låntaker til å komme i trøbbel.

Til slutt kan det hende at en bolig kjøpt med et stående lån ikke verdsetter like raskt som låntakeren forventer. Det kan faktisk tape verdi, slik mange boliger gjorde i finanskrisen 2008-2009. Det betyr at låntakeren ikke kan være i stand til å refinansiere lånet eller hente inn nok penger fra å selge boligen til å betale den endelige hovedstolen.