Dauerdarlehen

Was ist ein Dauerdarlehen?

Dauerdarlehen bezieht sich auf eine Art von Zinsdarlehen, bei dem die Rückzahlung des Kapitals am Ende der Darlehenslaufzeit erwartet wird.

So funktioniert ein Dauerdarlehen

Bei einem Dauerdarlehen muss der Darlehensnehmer während der Laufzeit des Darlehens nur Zinszahlungen leisten. Am Ende der Laufzeit des Darlehens muss der Darlehensnehmer den gesamten Kapitalbetrag in einer Summe zurückzahlen. Diese Art der Strukturierung eines Darlehens birgt für den Kreditgeber ein erhöhtes Risiko, da der Kreditnehmer möglicherweise nicht in der Lage sein wird, das Geld für die letzte Tilgungszahlung aufzubringen. Aus diesem Grund verlangt ein Dauerdarlehen im Allgemeinen einen höheren Zinssatz als ein traditionelles amortisiertes Darlehen, wie z. B. eine typische Hypothek für ein Eigenheim.

Dauerkredite sind relativ selten und werden am häufigsten für Haus- oder Autokäufe verwendet. Sie sind nur eine Art von Zinsdarlehen. Häufigere zinsfreie Darlehen sind zinsvariable Darlehen mit einer Ballonzahlung am Ende einer Einführungsphase oder eine 30-jährige Hypothek, die in den ersten 10 Jahren nur zinsfrei ist.

Ein zinsloses Dauerdarlehen kann die monatlichen Zahlungen des Kreditnehmers verringern, birgt jedoch das Risiko, dass er den Kapitalbetrag bei Fälligkeit nicht zurückzahlen kann.

Vor- und Nachteile eines Dauerdarlehens

Aus Sicht des Kreditnehmers kann ein Dauerdarlehen eine Möglichkeit sein, ein Haus zu beziehen oder ein Auto zu kaufen, das sich der Kreditnehmer sonst möglicherweise nicht leisten könnte. Die monatlichen Raten sind niedriger als bei einem Darlehen, das eine regelmäßige Tilgung des Kapitals erfordert.

Wenn Kreditnehmer Grund zu der Annahme haben, dass sie in der Lage sein werden, diese letzte Tilgungszahlung zu leisten, ermöglicht ihnen die Dauerdarlehensstruktur, dieses Geld während der Laufzeit des Darlehens an anderer Stelle zu investieren. Da die Zinszahlungen für Haushypotheken im Allgemeinen bis zu bestimmten IRS-Grenzwerten steuerlich absetzbar sind, könnte im Falle einer Dauerhypothek die gesamte Zahlung des Kreditnehmers steuerlich absetzbar sein.

Ein Dauerdarlehen kann jedoch für Kreditnehmer ein riskantes Unterfangen sein. Es gibt eine Reihe von Vorbehalten, die Sie beachten sollten. Für den Anfang werden Dauerkredite oft mit einem einstellbaren Zinssatz angeboten. Anpassbare Raten mögen attraktiv sein und anfangs erschwinglich erscheinen, aber sie können in der Zukunft steigen und zu höheren monatlichen Zahlungen führen, die möglicherweise unerreichbar sind. Ein Dauerdarlehen kann Kreditnehmer auch dazu ermutigen, teurere Häuser oder Autos zu kaufen, als sie sich wirklich leisten können, insbesondere wenn eine unerwartete Finanzkrise wie der Verlust des Arbeitsplatzes eintritt.

Kreditnehmer sollten einem Dauerdarlehen nicht zustimmen, es sei denn, sie haben triftigen Grund zu der Annahme, dass sie in der Lage sein werden, die endgültige Kapitalzahlung zu leisten. Aus diesem Grund sollten Kreditnehmer sicherstellen, dass das Geld, das sie nicht jeden Monat als Kapital auszahlen, sinnvoll verwendet wird. Die Versuchung, diese Ersparnisse auszugeben, anstatt sie für die Zukunft beiseite zu legen, kann einen Kreditnehmer später in Schwierigkeiten bringen.

Schließlich kann es sein, dass ein mit einem Dauerdarlehen erworbenes Haus nicht so schnell an Wert gewinnt, wie der Kreditnehmer erwartet. Es könnte tatsächlich an Wert verlieren, wie es viele Häuser in der Finanzkrise 2008-2009 taten. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer möglicherweise nicht in der Lage ist, das Darlehen zu refinanzieren oder genug Geld aus dem Verkauf des Eigenheims zurückzuerhalten, um diese letzte Kapitalzahlung zu leisten.