Stöðugt lán

Hvað er varanlegt lán?

Með fastandi láni er átt við tegund vaxta eingöngu þar sem gert er ráð fyrir endurgreiðslu höfuðstóls í lok lánstímans.

Hvernig standandi lán virkar

Með óstandandi láni er lántaki skylt að greiða aðeins vaxtagreiðslur á líftíma lánsins. Í lok lánstímans þarf lántaki að greiða allan höfuðstólinn til baka í einu lagi. Þessi leið til að skipuleggja lán felur í sér aukna áhættu fyrir lánveitandann vegna möguleikans á því að lántakandinn geti ekki komist upp með peningana til að greiða þessa lokagreiðslu höfuðstóls. Af þeirri ástæðu kostar fastlán að jafnaði hærri vexti en hefðbundið afskrifað lán, svo sem dæmigerð húsnæðislán.

Stöðug lán eru tiltölulega sjaldgæf og hafa tilhneigingu til að vera notuð oftast til heimilis- eða bílakaupa. Þau eru bara ein tegund af vaxtalánum. Algengari vaxtalán eru meðal annars vaxtabreytanleg lán með blöðrugreiðslu í lok kynningartímabils eða 30 ára veðlán sem er eingöngu með vöxtum fyrstu 10 árin.

Vaxtalaust lán getur dregið úr mánaðarlegum greiðslum lántakenda en með þeirri hættu að þeir geti ekki endurgreitt höfuðstólinn þegar hann kemur á gjalddaga.

Kostir og gallar við standandi lán

Frá sjónarhóli lántakandans getur varanlegt lán verið leið til að komast inn á heimili eða kaupa bíl sem lántaki hefði annars ekki efni á. Mánaðarlegar greiðslur verða lægri en af láni sem krefst reglulegrar endurgreiðslu höfuðstóls.

Ef lántakendur hafa ástæðu til að ætla að þeir muni geta staðið í skilum með þessa lokagreiðslu á höfuðstólnum, gerir fasta lánafyrirkomulagið þeim kleift að fjárfesta þá peninga einhvers staðar annars staðar á lánstímanum. Það sem meira er, vegna þess að vaxtagreiðslur af húsnæðislánum eru almennt frádráttarbærar frá skatti upp að vissum IRS mörkum, ef um standandi húsnæðislán er að ræða gæti öll greiðsla lántaka verið frádráttarbær frá skatti.

Stöðugt lán getur hins vegar verið áhættusöm tillaga fyrir lántakendur. Það eru nokkrir fyrirvarar sem þarf að hafa í huga. Til að byrja með er oft boðið upp á standandi lán með stillanlegum vöxtum. Stillanlegir vextir geta verið aðlaðandi og virðast hagkvæmir í upphafi, en þeir geta hækkað í framtíðinni og leitt til hærri mánaðarlegra greiðslna sem gætu verið utan seilingar. Stöðugt lán getur einnig hvatt lántakendur til að kaupa dýrari heimili eða bíla en þeir hafa í raun efni á, sérstaklega ef óvænt fjármálakreppa, eins og atvinnumissi, kemur upp.

Lántakendur ættu ekki að samþykkja varanlegt lán nema þeir hafi sterka ástæðu til að ætla að þeir geti staðið við lokagreiðslu höfuðstóls. Af þeim sökum er skynsamlegt hjá lántakendum að ganga úr skugga um að þeir peningar sem þeir eru ekki að greiða út sem höfuðstól í hverjum mánuði nýtist vel. Freistingin til að eyða þessum sparnaði frekar en að leggja hann til hliðar til framtíðar getur komið lántakanda í vandræði eftir á.

Að lokum gæti heimili sem keypt er með óstandandi láni ekki hækkað eins hratt og lántakandi gerir ráð fyrir. Það gæti í raun tapað verðgildi eins og mörg heimili gerðu í fjármálakreppunni 2008-2009. Það þýðir að lántakandinn gæti ekki endurfjármagnað lánið eða endurheimt nægan pening frá því að selja heimilið til að greiða þessa lokagreiðslu.