Stående lån

Hvad er et stående lån?

Stående lån refererer til en form for afdragsfrit lån, hvor der forventes tilbagebetaling af hovedstolen ved udløbet af låneperioden.

Sådan fungerer et stående lån

Med et stående lån er låntager forpligtet til kun at betale renter i løbet af lånet. Ved udløbet af lånets løbetid skal låntager betale hele hovedstolen tilbage i et enkelt engangsbeløb. Denne måde at strukturere et lån på indebærer øget risiko for långiveren på grund af muligheden for, at låntageren ikke vil være i stand til at finde på pengene til at foretage den endelige hovedbetaling. Af den grund opkræver et stående lån generelt en højere rente end et traditionelt amortiseret lån, såsom et typisk boliglån.

Stående lån er relativt sjældne og har en tendens til at blive brugt oftest til bolig- eller bilkøb. De er kun én type af afdragsfrie lån. Mere almindelige afdragsfrie lån omfatter rentetilpasningslån med en ballonbetaling i slutningen af en introduktionsperiode eller et 30-årigt realkreditlån, der er afdragsfri de første 10 år.

Et rentefrit stående lån kan reducere låntagernes månedlige ydelser, men med risiko for, at de ikke er i stand til at tilbagebetale hovedstolen, når den forfalder.

Fordele og ulemper ved et stående lån

Fra låntagers perspektiv kan et stående lån være en måde at komme ind i en bolig eller købe en bil, som låntager ellers ikke ville have råd til. De månedlige ydelser vil være lavere end på et lån, der kræver regelmæssig tilbagebetaling af hovedstol.

Hvis låntagere har grund til at tro, at de vil være i stand til at betale den endelige hovedstol, giver den stående lånestruktur dem mulighed for at investere disse penge et andet sted i løbet af lånets løbetid. Hvad mere er, fordi rentebetalingerne på boliglån generelt er fradragsberettigede i skat op til visse IRS-grænser, i tilfælde af et stående realkreditlån kan låntagerens hele betaling være skattemæssigt fradragsberettiget.

Et stående lån kan dog være et risikabelt forslag for låntagere. Der er en række forbehold at huske på. Til at begynde med tilbydes stående lån ofte med en regulerbar rente. Justerbare priser kan være attraktive og virke overkommelige i starten, men de kan stige i fremtiden og føre til højere månedlige betalinger, der kan være uden for rækkevidde. Et stående lån kan også tilskynde låntagere til at købe dyrere boliger eller biler, end de egentlig har råd til, især hvis en uventet finanskrise, såsom et tab af job, opstår.

Låntagere bør ikke acceptere et stående lån, medmindre de har stærk grund til at tro, at de vil være i stand til at betale den endelige hovedstol. Af den grund gør låntagere klogt i at sørge for, at de penge, de ikke udbetaler som hovedstol hver måned, bliver brugt godt. Fristelsen til at bruge disse opsparinger i stedet for at sætte dem til side for fremtiden kan få en låntager i problemer senere hen.

Endelig kan en bolig købt med et stående lån måske ikke værdsætte så hurtigt, som låntager forventer. Det kan faktisk miste værdi, som mange boliger gjorde i finanskrisen 2008-2009. Det betyder, at låntageren kan være ude af stand til at refinansiere lånet eller få nok penge tilbage fra at sælge boligen til at betale den endelige hovedstol.