Pinjaman Tetap

Apakah itu Pinjaman Tetap?

Pinjaman tetap merujuk kepada jenis pinjaman faedah sahaja di mana pembayaran balik pokok dijangka pada akhir tempoh pinjaman.

Bagaimana Pinjaman Tetap Berfungsi

Dengan pinjaman tetap, peminjam dikehendaki membuat pembayaran faedah sahaja sepanjang hayat pinjaman. Pada penghujung tempoh pinjaman, peminjam mesti membayar balik keseluruhan jumlah prinsipal dalam sekali gus. Cara penstrukturan pinjaman ini melibatkan peningkatan risiko bagi pemberi pinjaman kerana kemungkinan peminjam tidak akan dapat menghasilkan wang untuk membuat pembayaran pokok terakhir tersebut. Atas sebab itu, pinjaman tetap biasanya mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman terlunas tradisional, seperti gadai janji rumah biasa.

Pinjaman tetap agak jarang berlaku dan cenderung digunakan paling kerap untuk pembelian rumah atau kereta. Mereka hanyalah satu jenis pinjaman faedah sahaja. Pinjaman faedah sahaja yang lebih biasa termasuk pinjaman kadar boleh laras dengan bayaran belon pada akhir tempoh pengenalan atau gadai janji 30 tahun yang hanya faedah untuk 10 tahun pertama.

Pinjaman tetap tanpa faedah boleh mengurangkan bayaran bulanan peminjam, tetapi dengan risiko bahawa mereka tidak akan dapat membayar balik prinsipal apabila tiba masanya.

Kebaikan dan Keburukan Pinjaman Tetap

Dari perspektif peminjam, pinjaman tetap boleh menjadi cara untuk masuk ke rumah atau membeli kereta yang mungkin tidak mampu dibeli oleh peminjam. Bayaran bulanan akan lebih rendah daripada pinjaman yang memerlukan pembayaran balik pokok secara tetap.

Jika peminjam mempunyai sebab untuk mempercayai bahawa mereka akan dapat membuat pembayaran pokok terakhir itu, struktur pinjaman tetap membolehkan mereka melabur wang tersebut di tempat lain sepanjang hayat pinjaman. Lebih-lebih lagi, kerana pembayaran faedah pada gadai janji rumah biasanya boleh ditolak cukai sehingga had IRS tertentu, dalam kes gadai janji tetap,. keseluruhan pembayaran peminjam boleh ditolak cukai.

Walau bagaimanapun, pinjaman tetap boleh menjadi cadangan berisiko bagi peminjam. Terdapat beberapa kaveat yang perlu diingat. Sebagai permulaan, pinjaman tetap sering ditawarkan dengan kadar faedah boleh laras. Kadar boleh laras mungkin menarik dan kelihatan berpatutan pada mulanya, tetapi ia boleh meningkat pada masa hadapan dan membawa kepada bayaran bulanan yang lebih tinggi yang mungkin tidak dapat dicapai. Pinjaman tetap juga mungkin menggalakkan peminjam untuk membeli rumah atau kereta yang lebih mahal daripada yang mereka mampu, terutamanya jika krisis kewangan yang tidak dijangka, seperti kehilangan pekerjaan, datang bersama-sama.

Peminjam tidak seharusnya bersetuju menerima pinjaman tetap melainkan mereka mempunyai alasan kukuh untuk mempercayai bahawa mereka akan dapat membuat pembayaran pokok terakhir. Atas sebab itu, peminjam bijak memastikan wang yang mereka tidak bayar sebagai prinsipal setiap bulan digunakan dengan baik. Godaan untuk membelanjakan wang simpanan tersebut dan bukannya mengetepikannya untuk masa depan boleh menyebabkan peminjam menghadapi masalah.

Akhirnya, rumah yang dibeli dengan pinjaman tetap mungkin tidak menghargai secepat yang peminjam jangkakan. Ia mungkin, sebenarnya, kehilangan nilai, seperti yang banyak rumah berlaku dalam krisis kewangan 2008-2009. Ini bermakna peminjam mungkin tidak dapat membiayai semula pinjaman atau mendapatkan balik wang yang mencukupi daripada menjual rumah untuk membuat pembayaran pokok terakhir tersebut.