Prestito permanente

Che cos'è un prestito permanente?

Per prestito permanente si intende una tipologia di prestito a soli interessi in cui è previsto il rimborso del capitale alla fine della durata del prestito.

Come funziona un prestito permanente

Con un prestito permanente, il mutuatario è tenuto a pagare solo gli interessi durante la vita del prestito. Al termine della durata del prestito, il mutuatario deve restituire l'intero importo capitale in un'unica soluzione. Questo modo di strutturare un prestito comporta un rischio maggiore per il prestatore a causa della possibilità che il mutuatario non sia in grado di trovare i soldi per effettuare il pagamento finale del capitale. Per questo motivo, un prestito permanente generalmente addebita un tasso di interesse più elevato rispetto a un prestito ammortizzato tradizionale, come un tipico mutuo per la casa.

I prestiti permanenti sono relativamente rari e tendono ad essere utilizzati più spesso per l'acquisto di case o automobili. Sono solo un tipo di prestito a soli interessi. I prestiti di soli interessi più comuni includono prestiti a tasso variabile con un pagamento a palloncino alla fine di un periodo introduttivo o un mutuo di 30 anni che è di soli interessi per i primi 10 anni.

Un prestito senza interessi può ridurre le rate mensili dei mutuatari, ma con il rischio che non siano in grado di rimborsare il capitale alla scadenza.

Pro e contro di un prestito permanente

Dal punto di vista del mutuatario, un prestito permanente può essere un modo per entrare in una casa o acquistare un'auto che il mutuatario potrebbe non essere altrimenti in grado di permettersi. Le rate mensili saranno inferiori rispetto a un prestito che richiede la regolare restituzione del capitale.

Se i mutuatari hanno motivo di credere che saranno in grado di effettuare il pagamento finale del capitale, la struttura del prestito permanente consente loro di investire quel denaro da qualche altra parte per tutta la durata del prestito. Inoltre, poiché i pagamenti degli interessi sui mutui per la casa sono generalmente deducibili dalle tasse fino a determinati limiti IRS, nel caso di un mutuo permanente l'intero pagamento del mutuatario potrebbe essere deducibile dalle tasse.

Un prestito permanente può, tuttavia, essere una proposta rischiosa per i mutuatari. Ci sono una serie di avvertimenti da tenere a mente. Per cominciare, i prestiti permanenti sono spesso offerti con un tasso di interesse regolabile. Le tariffe regolabili possono essere interessanti e inizialmente abbordabili, ma possono aumentare in futuro e portare a pagamenti mensili più elevati che potrebbero essere fuori portata. Un prestito permanente può anche incoraggiare i mutuatari ad acquistare case o automobili più costose di quelle che possono realmente permettersi, soprattutto se si verifica una crisi finanziaria inaspettata, come la perdita del lavoro.

I mutuatari non dovrebbero accettare un prestito permanente a meno che non abbiano forti ragioni per credere che saranno in grado di effettuare il pagamento finale del capitale. Per questo motivo, i mutuatari sono saggi nell'assicurarsi che i soldi che non stanno pagando come capitale ogni mese vengano utilizzati al meglio. La tentazione di spendere quei risparmi piuttosto che metterli da parte per il futuro può mettere nei guai un mutuatario su tutta la linea.

Infine, una casa acquistata con un prestito permanente potrebbe non apprezzarsi così rapidamente come si aspetta il mutuatario. Potrebbe, infatti, perdere valore, come hanno fatto molte case nella crisi finanziaria del 2008-2009. Ciò significa che il mutuatario potrebbe non essere in grado di rifinanziare il prestito o recuperare abbastanza soldi dalla vendita della casa per effettuare il pagamento principale finale.